平安财险小微贷保险实验：5城零损失1城不良乍现

　　2012年3月，平安财险开始以保证保险的方式扩大小微型企业贷款业务，在金融较发达、小微型企业较多的上海、青岛、福州、昆明、苏州、广州等6个城市先行试点。

　　记者了解到，一年来，平安信保在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元。其中5个城市没有出现信贷损失，有一个城市出现了不良率较高的问题。

　　据悉，由于目前测试范围还太小，平安信保今年打算增加5-6个城市再行测试小微企业贷款保证保险运营情况。

　　2012年伊始，包括人保财险、太保财险、平安财险在内的多家保险公司进入该领域扩大了已有小额贷款保证保险的承保范围。平安财险的样本意义在于，和以前政府推动为主的模式不同，此次试点采用了完全市场化和风险自担的方式进入小微企业无抵押融资这个风险极高的市场。

　　信用记录是重点

　　平安财险信保事业部这个颇有点神秘色彩的中韩混编队伍，专注于信用保险的开发和推广。韩国人宋光洙是平安财险从韩国花旗银行挖角而来的空降兵之一，以宋光洙为代表的韩国兵团已在平安财险工作6年。

　　6年前，平安信保已针对月收入2000元以上的人群推出了首个消费信贷保险“平安易贷险”。“此次试点的目标客户也是规模很小的生产型小微型企业和创业企业主，而非中型企业。”宋光洙说。

　　针对小微企业主无抵押、资金需求急、额度灵活等需求，此次试点采取无抵押方式，放款整体时效一般控制在一周以内，最快三天。

　　如何把好风险关？“人民银行的征信记录非常关键。”宋表示，中国除深圳以外的地区尚没有很可靠的征信局，但幸运的是，人民银行征信系统提供了个人和公司两类信用信息。

　　客户在人行的偿还记录中可以有一点逾期，但不能有严重逾期。有些小微企业没有从银行贷过款，因此没有公司记录。但小微企业和企业主的命运往往连在一起，公司倒闭也就意味着个人破产，因此个人信用记录也会被重点考量。

　　“所以我们两个都会查，如果公司没有信贷记录，至少个人必须要有信用记录，信用卡就是其中一个信息，怎么可能小微企业主没有信用卡呢。”宋说，在人行系统中没有信用记录的投保需求基本上不会被接受。

　　除了信用记录，平安在总部和每个开展业务的城市设立了专门的小微保险核保专员，他们会做外访，和企业的客户面谈，考察的要素包括企业主的行业经验，企业的收入是否稳定、分析投保企业所属行业的前景等。例如，一家公司虽新开设，但企业主有5年、7年行业经验，也会提高获得承保的几率。

　　为了保证客户信息准确，销售和核保流程完全分开，核保团队必须按照规章严格核对投保人的各项信息。例如，企业主说自己月销售额100万元，口说无凭，审批团队一定要看到证明文件。

　　上述所有的要素在一起，公司再决定是否通过这笔申请。核保人员会将企业每个月的销售额、净收入以及所有债务等输入他们的核保模型，计算出该为该客户提供的承保额度。

　　“我们不会简单地让客户拿更多钱。韩国10年之前发生过信用危机，我在花旗就经历过这个危机，不想重复那样的经历。”宋说。

　　不良乍现

　　宋光洙的另一个法宝是不断尝试：选取试点城市先行试点，出现问题就查找原因并改善，直到可行再增加试点城市。通过这样的方式推广，6年来，平安个人消费信贷保证保险的损失控制在保额的5%-6%左右，低于8%的国际平均水平。

　　一年来，平安信保在6个城市共承保小微企业100余家，承保总额超过1亿元。在6个试点城市中的5个都做得不错，虽然出现过不良记录，但至今信贷损失为零。

　　不过，仍有一个城市出现了不良较高的问题。“当然不良还在容许范围之内，但我们需要检查到底出了什么问题，是当地的经济发展问题还是因为别的什么问题，我们需要几个月来分析清楚。”宋说。

　　另外5个城市的信贷零损失也令他深思，这是因为公司的审批标准太严还是因为时间仅仅一年，检验时间还不够？毕竟目前仅有去年4月份开展的业务到期，还有6月份、7月份乃至年底开展的业务还未到期。

　　宋表示，目前的测试范围还太小，今年会增加5-6个城市测试小微企业贷款保证保险情况，例如东区、南区、西区再选择几个城市，以测验该区域信贷损失的稳定性。在完成所有的分析之后将会决定收紧或放松承保政策。

　　一旦完成全部的测试和分析且时机成熟，平安信保将在全国更多城市大规模开展小微企业贷款保证保险，这个时间可能会在明年。

　　不过相对而言，平安财险的风险暴露更真实。 在中国，除了政策性的出口信用保险，针对国内小额融资贷款担保的保证保险业务开展时间短，承保额度偏低。

　　太保财险在上海试点科技企业履约保证保险采用了“政府、银行、保险共担风险”的模式。由于承保范围较窄且投保需经过上海市科委推荐，该业务开展逾2年，截至2012年10月，承保的总贷款规模不到10亿元。尚无赔付案例。