三高人群怎样才能结婚还贷两不误

　　“新上海人”小杨与上海姑娘刘小姐相恋多年。2011年收入颇丰的小杨在上海买房安家，3年后打算提前还贷。然而随着两人感情的升温，结婚提上了日程。面对提前还贷和筹备婚礼的双重压力，小杨该如何打理有限的收入呢？

　　怎样才能结婚还贷两不误

　　文 本刊实习生 刘昕

　　28岁的空间设计师小杨，出生在山西太原，他的生活就像他的设计一样天马行空。曾经仅凭一个让人啼笑皆非的理由，他毅然怀揣1万元只身来到上海。如今，交了上海女友的他，收起了一颗飘荡的心，有了在上海长期扎根的打算。然而尽管小杨月入2万，但要同时兼顾提前还贷和结婚，却显得有些力不从心。

　　美食结缘上海

　　小杨毕业于厦门的一所大学。回想刚毕业时的情景，小杨不无感慨地说：“那时，我什么都不会，但运气不错，有用人单位肯给我机会，我就努力学。”而提到来上海的原因，小杨显得异常兴奋：“我在家看东方卫视的一档美食节目，发现上海有这么多好吃的，心动了，立马决定来上海。”年轻人的生活就是这样的鬼马和无厘头，有着一股说走就走的冲动。第二天小杨就买了飞上海的机票。

　　“我从虹桥机场出来后打了辆车，让司机把我拉到最近的酒店准备长期住下。”当时小杨刚毕业半年，身边只有在厦门做临时展览设计积攒下来的1万元钱。他在酒店一住就是将近一个月，等找到第一份工作，租完一套月租1600元的房子后，他身上仅剩下几十元钱。

　　购置房产 投资自住两相宜

　　来上海半年后，小杨更换了第二份工作。这份工作不仅让他认识了现在的女友，还有幸参与设计了公司承接的一个世博会展馆项目。从此他在业界小有名气，月收入也由刚来的3000元逐步上升至目前的2万元。随着收入的增加，理财问题一直困扰着他。小杨略显无奈地说：“我经常要出差加班，根本没有时间理财，银行理财产品的种类又太多，看得我眼花缭乱。”

　　直至2011年底，小杨仍然租住在刚来上海时的公寓。既然投资无门，思前想后小杨打算以160万元的价格买下66平方米的一套二室一厅。他这样算了一笔账：“房子总价160万元，我父母帮我出90万元，我自己出20万元首付。因为公司没交公积金，我50万元只能纯商业贷款。本来我每月就要付1600元的房租，现在还4000元的贷款，对我毫无压力。”小杨还告诉笔者，当时纯商业贷款的利率没有折扣，银行方面的理财人员告诉他，“以你目前的收入水平，争取3年后提前还贷，利率损失较小。”

　　一年半过去了，小杨美滋滋地向笔者透露，他的房子已经升值了20%，算是一笔非常成功的投资。

　　一两年内结婚还贷

　　据小杨介绍，他们家乡有个风俗，只要孩子没结婚，过年都是父母给孩子红包。因而，在孝敬父母方面，小杨的支出非常有限。再加上小杨父母家本来就家境殷实，上面还有个姐姐在山西照顾着双亲，所以，他没有任何后顾之忧。

　　去年，小杨的父母特地来上海和女友父母见面，双方家长相处的非常融洽。今年已经28岁的小杨有意愿近一两年就把婚事办了，然后专心事业。按照小杨现在的收入和积蓄，提前还贷和结婚他只能承担得起一项费用。“如果实在不行，大不了我多还两年贷款，结婚肯定是放在第一位的。”他询问说：“有什么好的理财投资建议吗？我需要短期投资，风险可控，最好能保本的。”

　　每月收支状况（单位：元）

　　收入（税后） 支出

　　本人月收入 20000 房贷 4000

　　基本生活开销 2500

　　外出就餐购物等 1500

　　娱乐休闲支出 1000

　　0

　　其他收入 0 其他 0

　　合计 20000 合计 9000

　　每月结余 11000

　　年度收支状况（单位：元）

　　收入 支出

　　年终奖金 50000 旅行费用 2000

　　投资收益 0 年末大宗购物 3000

　　其他收入 0 人情往来 3000

　　其它 0

　　合计 50000 合计 8000

　　年度结余 42000

　　家庭资产负债状况（单位：万元）

　　家庭资产 家庭负债

　　活期及现金 30 房屋贷款（本金） 50

　　定期存款 0 其他贷款 0

　　国债 5

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽车（市值） 0

　　自住房 160

　　投资房 0

　　黄金及收藏品 0

　　合计 195 合计 50

　　家庭资产净值 145

　　提前还贷需打好“如意算盘”

　　文 本刊金融工作室 国家理财规划师 / 邢 力

　　太原出生、厦门读书、上海工作。与许多同龄人相比，小杨不算长的人生经历中充满了精彩的冒险元素，走出了一段不同寻常的青春之旅。当年那段因一档美食节目就毫无顾忌地飞来上海发展的青春岁月，定会成为其永恒的精彩回忆。然而如今28岁小杨已到了“致敬青春”，安家立业的年龄，是该为将来做长远考虑了。

　　结婚开支不宜过高

　　殷实的家底加上自身不低的收入，以及极佳的买房时点（推算下来，小杨买房时间应在2011年年底，当时正是此轮调控中房价的相对低点），使得小杨相对从容地在上海完成了买房的大工程。接下去就是要完成人生大事。由于人们生活水平的提高和物价的快速上涨，如今结婚开支也在不断上涨。在上海，每年婚宴价格都以10%的速度稳步上涨。如今5星级酒店节假日晚宴价格普遍在7000元/桌以上，还不算15%服务费，门店位置佳、大厅正气、菜肴味道好的知名社会饭店，价格至少也要4000元/桌。在结婚开支中，婚宴占比最大，小杨和女友及双方父母应先盘算下宴请宾客人数和自己能承受的婚宴总预算，包括上海和太原两地摆酒的费用。此外，对戒、钻戒、高档烟酒、结婚照、婚纱婚车租赁、婚礼布置、四大金刚（司仪、化妆、摄影、摄像）、蜜月旅行等其他相关结婚支出，按上海中等水平计算，也要将近10万元，且年年水涨船高。如果这部分费用完全由小杨一人承担，其30万元的个人资产可能的确所剩无几。但其一，小杨父母很可能会给予一定经济资助；其二，由于没有购房支出，女方家可能也会分担一部分费用；其三，如不选择豪华酒店，一般收回的礼金能基本覆盖婚宴支出，尽管其中相当一部分将来需要分批还礼，但短期内却可以大量回笼现金，降低家庭现金流压力。由于小杨成家后还面临还贷和生养子女等经济压力，因此建议小杨尽快办一个体面浪漫却不奢华铺张的婚礼。如果长辈执意要高规格办婚礼，也可请其适当分担一部分费用。

　　提前还贷可酌情而定

　　由于在小杨的理财计划中，结婚支出优于提前还贷，因此最终是否能提前还贷，还要看结婚后的家庭实际资产再定夺。由于不知道小杨女友的收支情况，因此无法判定结婚后两人的家庭总收支情况。但从小杨目前个人的收支情况来推算，结婚后应不会有太大的经济压力，家庭资产也会继续稳步增长。到时可根据实际情况选择暂缓提前还贷、部分提前还贷和全部提前还贷。

　　但在正式提前还贷前，小杨还应根据届时的投资市场环境和贷款利率水平综合考量，比较下到底是提前还贷更划算还是把钱拿去投资更划算。以当前情况为例，5年期以上贷款基准利率6.55%，但小杨属首次购房，当时贷款应能享受8.5折优惠，即5.57%的利率。而目前市场上存在多只稳健份额部分的每年固定收益“一年定期存款利率+3.5%”的杠杆基金，目前实际固定收益为6.5%，且稳健份额大多在二级市场折价交易，即卖出时的实际收益一般会大于6.5%，只要不出现极端情况，这类基金的固定收益都是有保障的。假如小杨把钱拿去购买这类稳健份额，将能获得比提前还贷高1%以上的回报。假如小杨的风险承受能力更强一些的话，将一部分长期投资资金购买股票型基金，若干年后的投资回报很可能也会远高于贷款利息支出。当然，假如小杨是风险厌恶者，提前还贷也是一种省力省心的选择。

　　“三高”人群早作保障规划

　　另外小杨需要特别注意的是，空间设计师的工作压力非常大，需要经常出差、加班甚至熬夜赶工，属于典型的“三高”（高收入、高风险、高压力）人群。而且结婚后，小杨作为家庭收入主要来源以及主要的房贷偿还人，身上肩负的责任会更大。因此建议小杨每年进行定期体检，在不加班的周末积极参加体育运动，同时为自己购买一份最高保额不低于40万元的定期寿险和最高保额不低于30万元的定期重疾险，这既是对自己的负责，也是对将来妻子和孩子的负责。