合理配置提高收益 年轻白领夫妇别让闲钱打磕睡

　　个例

　　30岁的熊先生是南昌市一家广告公司的销售主管，税后月薪约1万元；他妻子28岁，在一外资物流公司从事行政工作，月薪6000元，年终奖约4万元。两人结婚不久，暂不打算要孩子，现有一套两室一厅住宅，房贷30万元，每月还款2200元。两人平时没顾得上理财，现有存款20万元。除社保外，两人所在单位还为他们办了医保，以及门急诊团险、30万元意外险。家庭支出方面，每月生活费及各种消费5000元左右。每年两次旅游，花费约4万元。

　　目标

　　1.考虑父母今后的养老问题，欲设账户存10万元；

　　2.闲暇时出门旅游，费用每年约5万元；

　　3.3年后生育孩子，父母退休帮忙照看；

　　4.退休后也能保持高品质的生活。

　　理财嘉宾：中国银行江西省分行财富管理中心理财经理毛卉

　　分析

　　应合理配置提高收益

　　根据目前状况，熊先生家的年收入约23.2万元，在南昌算是中等收入家庭。房款按揭每年2.64万元、生活和旅游支出每年10万元，年净储蓄10.56万元。但因不善于理财，积蓄存做银行定期未做投资，资金利用率不够高。建议合理配置，提高闲置资金的投资收益率。

　　建议

　　攒养老金每年拔备1万元

　　熊先生为父母准备10万元养老金，可选择每年拔备1万元，或前期拔备比例较大逐年递减的方式。可适当在债券、保本型基金中配置，中银债市通产品是目前众多人选择的理想产品。

　　错峰出游节约旅游成本

　　熊先生夫妇目前的旅游开支每年约4万元左右，今后计划为每年5万元。其实，要在确保旅行质量，可通过一定方式降低成本。如，淡季出游、通过银行与商户间折扣活动消费、用消费积分换购飞行里程等。旅游基金的存放可选一些短期类储蓄或理财产品，再配合信用卡消费的免息功能即可。

　　基金定投筹备育儿基金

　　育儿基金是长达20年的持续开支项目，熊先生应合理规划现有储蓄。首先建议充分配置银行或权益类风险适当、预期回报较高的产品。可将现有储蓄额以4∶3∶3的方式，分配在定期保本理财产品、偏债型基金及股票型基金中，每年从当年净储蓄额中再补充4～5万元。另外，增加每月1000元定投，建议60%投资偏股型基金定投，40%黄金定投。

　　办理商业养老保险

　　熊先生退休后面临固定生活开支和医疗保健开支两方面，养老金应尽早筹备。我国养老金替代率低于国际警戒线的50%，即退休后养老金不足原工资的一半，可以考虑购买一定的商业养老保险，弥补退休后的收入差，保证生活品质不下降。

　　记者黄培红/文