芦山地震保险补偿或有限 巨灾保险机制亟待建立

　　21世纪网

　　2008年“汶川”地震和2010年青海玉树地震的创伤尚未抚平，4月20日8时02分发生在四川芦山的地震再次敲响地震风险的警钟。截止4月21日15点，芦山地震造成186人死亡，逾万人受伤，以及大量房屋倒塌，经济损失尚难以衡量。

　　截至21日17时，保险业界已为地震灾区捐款逾5850万元，并开通了绿色理赔通道。但由于巨灾保险机制的缺乏，通过保险机制进行风险分散和补偿的效果或很有限。

　　21世纪网前掌握的情况是，不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失，家财险、商业车险以及企财险条款中，地震损失则一般被列为“免责”条款，使得相关损失通过保险进行覆盖的程度有限。也有部分企业投保企财险或工程险时可约定附加地震险。但由于目前相关经济损失尚未统计完成，尚无法估计保险赔付情况。

　　但一个不容乐观的现实是，中国保险深度和密度较低，保险覆盖面较窄，从历次国内巨大自然灾害发生的情况来看，由自然灾害造成的巨大损失多靠国家财政支持，辅以社会捐赠，商业保险补偿作用较小。保险业界人士纷纷呼吁，地震风险破坏性极强，仅靠商业保险公司难以承担，亟待政府牵头建立涵盖地震保险在内的巨灾保险制度。

　　家财险难保地震风险

　　芦山地震发生后，截至4月21日下12点，中国人寿、太保、平安、新华等保险公司均接获相关报案，并开始进行保险赔付。梳理发现，目前完成理赔的多为人伤理赔，财产理赔相对较少。

　　这或与保险公司产品条款设置有关。21世纪网查阅多款保险公司开发销售的家财险、企财险和商业车险产品看到，保险条款中均将“地震、海啸”造成的损失、费用设定为责任免除条款。

　　一位保险公司负责人告诉21世纪网，由于竞争激烈，工程险和部分企业投保企财险也可以通过“特别约定条款”约定对地震损失进行赔偿，但家财险附加地震险的比较少。

　　保险公司虽然对地震敬而远之，但对于由于火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋损失责任多并未排除。此外，与人身保障相关的寿险、意外险大都没有将因地震引发的保险事故列入除外责任条款。

　　商业保险公司为何不愿提供地震保险？光博管理咨询（上海）有限公司祝光建分析称，高震级的地震一旦发生，造成的经济损失难以估量，动辄数十亿甚至数百亿元，在没有有效的巨灾保险机制的情况下，一场地震很可能造成保险公司破产。由于地震等巨灾造成的损失巨大，巨灾保险体系的建立往往需要政府介入和推动。

　　他举例称，美国旧金山发生的几次大地震造成了大量保险公司破产和保险公司拒保地震风险，最后加州建立了专门的半政府机构“地震局”专营地震保险；地震多发的日本则采取政府和保险公司合作的方式推进地震保险。

　　目前尚难以统计芦山地震的保险补偿情况。由于地震保险机制的空白，以往发生的数次地震中，我国保险业界对于地震造成的风险补偿相当有限。

　　以2008年发生的汶川地震为例，汶川大地震遇难69000多人，失踪18000多人。地震造成的直接经济损失达8451亿元人民币。保监会统计显示，截至2009年5月10日，保险业合计支付赔款16.6亿元。共赔付受损农房28.8万间，支付赔款1.82亿元。

　　从中可以计算得出，虽然保险赔付涉及的人数和农房并不少，但赔付额占直接经济损失仅约0.2%。

　　在青海玉树地震之后，21世纪网咨询一位国际大型再保险商中国负责人关于地震造成的再保损失情况。该负责人告诉21世纪网“非常少”，因为直保损失就有限。

　　慕尼黑再保险公司大中华区总裁兼香港公司总经理韦健生2011年曾对21世纪网表示，实际上在中国发生的自然灾害中，由于保险渗透率不高，保险损失并不大，中国直保公司的赔付相对国际标准比较低，再保公司的情况也一样。

　　据该公司统计，在过去的20年，中国由于自然灾害损失了4040亿美元，造成了13万人死亡，但只有59亿美元得到了赔付，自然灾害的保险覆盖率只有1.5%，这和国际上20%-25%的覆盖率相差很大。

　　之所以出现巨大差别，一方面是因为日本等国经济的集中性非常高，出现巨灾时损失也非常大，但更主要是因为中国自然灾害保险的渗透率非常低。

　　巨灾险提升日程

　　近年来，全球气候变暖趋势明显，自然灾害变得不再陌生。

　　根据人保财险相关课题组相关统计，2002年至2010年我国自然灾害造成的直接经济损失每年均高达千亿元，其中2008年因灾死亡88928人，直接经济损失高达1.35万亿元。

　　频发的自然灾害，使得建立包括地震风险在内的巨灾保险机制成为行业共同呼声。金融业“十二五”规划提出要“逐步建立国家政策支持的巨灾保险体系，完善巨灾风险分散转移和补偿机制”。

　　保监会主席项俊波今年参加两会期间也提出，农业保险条例自3月1日起开始实行，下一步要重点研究巨灾险的问题。

　　从国际经验来看，建立地震保险制度不仅有利于减轻政府财政负担，更有利于实现地震风险在区域乃至全球范围的分散，降低地震灾害对国家、地区的财务冲击。

　　有保险公司人士表示，保监会已多次召集保险公司研讨巨灾保险制度，希望能促成巨灾保险制度的尽早出炉。（21世纪网 高飞）