16万盗刷迷局 保卫你的卡(组图)

　　截至3月，中国银联推出的金融IC卡已发行1.3亿张。

　　数据来源：央行、中国银联
　　近日，上海吉先生借记卡4分钟内被盗刷16万，要求终止交易却遭银行拒绝。据吉先生反映，他于3月31日19：24收到银行的刷卡通知短信，短信内容提供他于当日19时23分境外消费2499.99英镑，他随即拨通银行电话要求银行冻结银行卡。吉先生称，在银行客服身份核对过程中，仍不断收到消费短信提示音，“虽然我反复要求立即冻结我的银行卡，但最终，仍旧没能阻止其后的四笔盗刷消费”。约4分钟后，卡被冻结。吉先生表示，盗刷最后总计1.7万英镑（约合人民币160990元）。

　　当他发现被盗刷的几笔消费仍然处在“预计付款”的状态时，吉先生“希望银行撤销这几笔预授权消费”。4月1日，他去上海宝山区的经侦支队报案，拿到结案回执单以及刷卡短信来到当事银行。“我希望这些证据引起他们的注意，哪怕作为可疑资金做暂时冻结也好，等事件调查清楚再做考量。”4月2日5时，吉先生的折合人民币16万的钱还是被划走。

　　银行方面认为，客户挂失时，授权刷卡交易都已发生。授权交易产生后，按照国际银行卡规则必须划款。因为授权交易不是预授权，而是客户已经授权后发生的真实交易。同时，银行客服当时提示其即刻完成一笔该卡交易，以便确认卡在其身边。而客户在两小时后才完成刷卡交易。

　　吉先生透露，其已聘请律师，并向银行发出律师函。

　　银行：磁条卡天生有缺陷

　　据广东省银监局的数据显示，2011年，四大国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍；2012年仍呈高发态势。

　　据一家商业银行某市分行副行长表示：“曾经遇到多起本行所发银行卡被盗用的事件，被盗客户通常都会归咎于发卡行，认为银行卡从未离身，发生盗用意味着管理漏洞导致数据泄露，发卡行难辞其咎。客户的思维可以理解，但以往也存在客户与犯罪分子串通欺诈银行的现象，所以银行在处理此类问题时往往真假难辨，会比较谨慎。”

　　他指出，磁条卡天生有“缺陷”。只要客户在被动过手脚的卡槽刷过卡，磁条信息就可能被复制。复制的伪磁条卡一般有三种：白卡、变造卡和侧录卡。白卡是指从卡厂或某些机构流出的空白磁条卡，犯罪分子可将非法取得的账号信息压印其上；变造卡是指过期、遗失或休眠的银行卡，被不法分子“刷”入新的账户资料；侧录卡是指利用电话卡、门卡等磁性材料卡改造而成的金融卡。

　　律师：被盗刷第一时间证明卡未离身

　　广东国智律师事务所谢奕思律师认为：在银行卡被盗刷的事件中，持卡人一般是会选择追究银行的责任，该类官司的争议焦点一般是：1、卡是否被人克隆盗刷，即是否存在“监守自盗”；2、持卡人是否存在过错泄漏了密码；3、银行是否尽到了谨慎审查、系统安全维护的义务。

　　这里就涉及到持卡人的举证责任，谢律师建议：持卡人为了更好地维护持自己的合法权益，卡被盗刷后，应第一时间证明卡未离身，可以通过视频录像、实际刷卡记录等证据来证明。第二是立即报警，并注意保存报警回执。第三立即向银行挂失，提出止付要求。

　　据目前判例实践，一般是依照持卡人、发卡银行等各自的过错程度来确定各方责任，而关于信用卡有密码被盗刷银行就不负责赔付，而无密码被盗刷银行就负责赔付，是不准确的说法。

　　保险公司推“盗刷险”

　　记者了解到，眼下少数保险公司已推出了“盗刷险”，银行卡及网银账户等因被他人盗用导致的资金损失可赔付，不过保额不高，为3万元。

　　近日平安财险推出一款“平安家居综合保障计划产品”，除了提供家居财物保障、房屋主体保障、意外保障外，一大创新就是还提供了10项附加特色保障，包括银行卡及网银账户被盗用等保障。该计划一年保费为800元。

　　此前泰康人寿在旅游保险中附加“信用卡保障”服务，在信用卡丢失时为游客补偿部分损失，附加的“信用卡保障”服务的保费根据旅游的天数而定。

　　这些保险条款中约定信用卡遗失后被保险人应立即向银行挂失并向公安机关报案，同时及时通知保险人，并说明事故发生的原因、经过和损失情况。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿保险金的责任。

　　银行失卡保障大多设有条件

　　目前很多银行推出了信用卡赠送失卡保障的服务，消费者无需自行投保，由银行统一投保，赠送相关保障服务。

　　以某行“失卡保障”为例，若持卡人的信用卡遗失、被窃，在挂失前72小时内发生的、因信用卡被盗用造成的刷卡消费损失，将由银行负责。

　　目前，很多银行都规定设置密码的信用卡在挂失前被盗刷的，银行不负责任。而不设密码的信用卡被盗刷，银行也不一定会全额赔付，还要看发卡银行是否提供了失卡保障服务。如果消费者的信用卡仅凭密码交易，那么根据多数银行规定：“凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为”、“若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”。业内人士指出，信用卡一旦设置了交易密码仍被盗刷，则有可能是因为持卡人自身的疏忽泄露了密码，对于这样的损失，银行和商家自然会推卸责任，不会负责赔偿。

　　4大习惯减少盗刷风险

　　1、设置密码要动脑：第一步就是要设置易于记忆但难以破译的密码。

　　2、刷卡交易要留心：输密码应用另一只手或身体挡住操作手势，防止其他人或针孔摄像机偷窥。刷卡消费时，要注意卡有没有在两台POS机上刷，留意收银员的刷卡次数。

　　3、及时开通短信通知:目前绝大多数银行都有短信通知业务，收费在2-3元/月不等。

　　4、交易凭条彻底粉碎:银行交易凭条一定要把凭条彻底粉碎，银行网点都会安装碎纸机，或者自己收好。

　　(记者 周亮)

　　作者：周亮来源羊城地铁报)