车险市场表现低迷 直销车险逆势而上

　　本报记者 王薇

　　据最新公布的保险业经营数据显示，2012年，全国财产险保费增速为15.44%，对比2010年的34.5%到2011年的18.7%，财险保费增长已经连续两年大幅下滑。出现此现象一个重要原因就在于占据财险75%左右的车险市场表现低迷。

　　车险保费增速放缓，而综合成本率普遍上升，有些险企的综合成本率甚至上升至95%以上。对此业内人士表示：GDP增速放缓以及各地汽车限购政策等影响到车险保费的增速，不断增加的交通事故以及不断投入的服务力度，使得综合成本率的上升成为必然。

　　保费多≠赚得多

　　上市保险公司新发布的年报数据显示，2012年车险保费收入较2011年有所提升，但利润却下降了，保险公司如此高的成本都花在了哪里？

　　记者从保险公司了解到，车险理赔是险企最重要的一项成本支出，随着中国私家车数量的不断增多，车辆出险报案数量也在攀升，其中来自交通事故以及自然灾害方面的报案最多。平安负责人告诉记者，去年灾害性天气比较多，单是北京“7·21”暴雨事件，平安车险就接到6000多起报案，预估损失约5000万元人民币。

　　此外，随着近年来汽车数量增速的放缓，车险保费市场的增长空间也将越来越小，险企之间的消费者争夺战也越来越激烈，险企之间的价格竞争已经转为服务的竞争，从理赔速度的不断提升到各种增值服务的增加，服务投入已成为险企成本的重要一部分。

　　服务力度的不断提升对车险业务的综合成本率提高也起到了相当重要的作用。以平安为例，2012年平安综合成本率为95.3%，而2011年仅为93.5%，其中很重要的一部分就源于服务的高投入。去年一年平安不断优化一站式金融服务，升级“快易免”服务，先后推出双平处理事故、手机APP自助理赔、微信查勘等服务，服务的高投入便利了消费者，但背后却是险企成本的巨大付出。

　　逆势而上的直销车险

　　在车险市场处于低迷状态时，直销车险却逆流而上，实现了保费的稳步增长。平安电话车险2012年保费收入较之2011年增加了28.57%达285.3亿元，占财险的28.88%，在电话车险市场中依然处于领先地位。

　　直销车险操作简单方便、效率高，只需要通过打电话或者网上下单就可以完成投保，受到消费者的广泛认可。根据业内不完全统计，2012年全年保险行业包括网销、电销在内的保费收入已超700亿元。车险专家表示：在车险市场增速整体放缓及电子商务日益成熟的情况下，直销车险必将会成为车险市场的主力军。

　　然而，电销车险看似简单，门槛却颇高，无论是基础投入、团队建设，还是渠道营销，都需要巨大的人力、物力和财力投入。据悉，平安从十年前就开始投入建设电销渠道，并在2007年率先取得电销牌照，成为当前电销车险龙头。

　　此外，随着网络及移动互联网的发展，网络及无线购买车险必然会成为新的发展趋势，平安大力发展网上直销车险的同时也开发“手机APP自助理赔”服务，开通了“微信查勘”等新服务。

　　在车险同质化、透明化的趋势之下，直销渠道投保车险已经成为很多车主的首选。直销作为保险销售新渠道，得到保险监管机构、保险公司及保险中介的青睐。