银行卡新公约凸显人性化一面

　　肖怀洋

　　在如今这样一个信用社会里，信用卡的作用越来越突出，也越来越普及。2012年上半年的数据显示，全国已经累计发行信用卡数量约2.9亿张。这一数字意味着每三位城镇居民当中就至少拥有一张信用卡。信用卡的推广对促进消费、拉动内需的作用是显著的。截至2012年 末，我国信用卡授信总额为3.49万亿元，较上年末增长34.0%，信贷消费带动了经济增长。

　　新事物的成长期也总难免伴随着一些问题存在，信用卡领域的消费纠纷近两年就时常见诸报端。若想让行业朝着更好的方向发展，显然需要一些规章制度进行规范。不久前，中国银行业协会发布了修订版的《中国银行卡行业自律公约》。此次修订的亮点在于建立了容差容时还款机制，并且注重加强信息披露。尤其是容差容时的服务规定，更加为客户着想，体现了更为人性化的一面。

　　容差容时的规定概括来讲，就是要求还款容差额至少10元及还款宽限期至少3天。容差方面，“如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款”，此部分未偿还金额自动转入下期账单。这一规定是考虑到避免持卡人会出现对还款金额计算误差而导致支付利息的情况，比如某持卡人需要在还款日偿还11209元，但由于计算疏忽仅存入11200元，还差9元没有偿还，容差的规定就避免了持卡人因此而额外承担利息支出。容时方面，“为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。”现实生活中，持卡人往往会遗忘到期还款日，容时服务就是银行给持卡人一定的还款宽限期。

　　无论容时还是容差，都是尽量避免持卡人因非主观意愿造成的息费支出，展现出更加人性化的一面。新公约将在今年的7月1日正式实施，国内不少银行已经积极响应并开始施行了。交行在去年就已经推行了容差方面的规定，据交行信用卡中心相关人士介绍，若持卡人在按时还款的前提下，其所偿还金额略少于应付款项，但已足额归还最低还款额，且差额在人民币10元之内，交行亦视为持卡人按期正常还款，不向持卡人收取利息和滞纳金。

　　此外，新公约在信息披露方面的修订方面也有较大进步，要求发卡行采取多种措施，保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。例如，要求成员银行于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。这样的规定给持卡人还款提供了准备时间，并且新公约还提出了银行要提供多个账单日供持卡人选择、更改。

　　总体来看，新公约给持卡人提供了更加灵活的还款条件，考虑到更多现实中可能出现的疏忽，避免了持卡人非主观意愿拖欠还款造成的利息支出。信用卡的出现原本就是为促进消费、方便百姓生活，所以在信用卡管理中应当更加多的体现出便民的特色。我们有理由相信，新公约的实施将会极大的规范信用卡市场运行。