银行跨界电商 网上放贷抢商机

　　稿件来源：周姝妤马黎

　　本报记者 周姝妤 马黎

　　阿里大数据，为阿里金融开拓小微信贷市场打下稳固根基，也让马云的金融梦想照进了现实。

　　然而，盯上小微企业这块“肥肉”的不止阿里一家，“不差钱”的银行对其也是钟爱有加，相继进军电商，通过网络平台为小微企 业发放贷款。

　　2013年，如何为小微企业提供更方便快捷的信贷服务，金融、电商的跨界“混战”势必将愈演愈烈。

　　从技术到服务阿里带来新冲击波

　　阿里金融带给传统金融市场的冲击远不仅仅只是对数据的挖掘。前不久，阿里金融再出新招，推出“3天无理由退息”信贷服务政策，这也是国内信贷市场首个主动承诺向贷款者退息的贷款保障条款。“通过阿里金融首次获贷的客户在贷款计息的三天内，无论何种原因，决定终止贷款使用，在完成归还本金、利息的条件下，均可申请退还其对应周期内的利息。”阿里金融负责人王彤介绍。

　　在王彤看来，小微企业与信贷机构打交道的过程中长期处在弱势地位，更忽略了小微企业本身的消费者地位。王彤表示，“无理由退息”只是阿里金融改善小微金融服务的一个起点，未来，将大力提升小微企业在整个信贷交易中的体验。

　　从线下到线上银行发力网贷平台

　　面对阿里信贷的强势来袭，银行也开始摩拳擦掌，发力网贷平台。

　　某农牧股份有限公司为该公司众多下游经销商提供线上融资，经销商中大部分是农村的养殖户，以前无法在银行取得融资，现在可以自己在家申请贷款，贷款户均不足40万元，最小贷款金额仅5万元。该公司能成功获得贷款，主要受益于华夏银行推出的“网络贷”产品。

　　华夏银行成都分行相关负责人介绍：“"网络贷"通过与核心客户的信息管理系统对接，帮助企业实现"信息流"和"资金流"的无缝对接，线上解决小企业融资难问题。”该负责人向记者透露，去年，华夏银行成都分行发放的小微企信贷业务最低金额为5000元，“我们会根据客户的需求，给予匹配的授信额度，理论上来讲，更低的放贷金额都可以实现。”

　　小微企业已逐步成为中小企业信贷业务的重要主力。记者从华夏银行成都分行获悉，截止2012年末，500万元以下的纯贷款客户数占中小企业用信客户总数的42%。

　　此外，建行打造的网络银行“e贷款”、交行“交博汇”，以及民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头成立的“亚洲金融联盟”，目标就是建立电子商务平台，与新兴金融体分庭抗礼。

　　从混战到互补银行阿里各司其职

　　金融、电商中间的跨界“混战”，可谓亦敌亦友。银联信的分析师赵大勇向《金融投资报》记者指出，“200万以下的融资需求永远是传统金融的短板。阿里巴巴的服务决定了它目前与银行之间是"互补关系"，而非绝对的谁替代谁。”如果说阿里信贷的崛起会对银行造成一定冲击，那么，致力于微贷的中小银行及城商行则影响较大。

　　电子商务分析师陈寿送则表示，受到人力、物力等因素影响，银行很难做到对小微企业的信用状况和偿还能力进行精准的评判。“银行应该借鉴阿里信贷在数据方面的优势，通过数据分析客户特点从而提供个性化服务。”陈寿送表示，银行要想在信贷业务方面取得突破，必须加大自身的电商平台建设。

　　小微金融专家、浙江大学经济学院副教授何嗣江认为小微企业享受到如此低成本的融资,受惠的不仅仅是小微企业本身,对整个国民经济也意义重大。“低成本融资，可以让小微企业保留更多利润，用于再生产、发展，释放小企业真正的活力，带动整个国民经济。”何嗣江表示，“依据监管规定，创新金融服务对象主要集中在电商平台上的小微企业和个人创业者，这与现有的小额贷款公司服务对象交叉并不大，客户户均贷款仅有6、7万，别说银行，即使是小额贷款公司，能够下沉到如此低额度的也是少之又少，因此，它与现行的信贷机构更多是互补，而非竞争。”

　　作者：周姝妤 马黎 (来源：金融投资报)