理财提醒：购买理财产品 看明白说明书是重点

　　本报讯（记者 许佳）“您买理财产品的时候，阅读产品说明书了吗？”昨日记者针对这一问题随机采访了部分买过理财产品的市民，不少市民表示“没怎么看过”。也有市民表示，产品说明好几页，不知该看哪些重点。银行人士提醒市民，购买理财产品时，有些内容必须留意。

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• 浦发银行

　　“理财产品募集期结束后才开始计算收益。例如，一款理财产品从18日开始卖，募集期到25日。如果刚开始发行市民就买了，钱已经打到银行账户，要留意这几天是如何计息的。”浦发银行天津分行个银发展管理部产品经理马超表示，有银行按照7天通知存款给利息，也有按照活期存款给利息，还有银行不给利息。“第一种利息最高，不给利息的最不合适。”

　　此外，市民还要留意到账日，“有些理财产品到账日就是到期日，到期那天，钱就能回到自己账户，有的在到期日后，还需要一两天，甚至三四天才能到账。如果钱到期后需要马上用，尤其要留意到账日。别急等用钱的那天，钱到不了账。”马超表示。

　　预期收益率是否包括手续费

　　市民还要留意理财产品的预期收益率，“一般预期收益率是指年化收益率。市民看到收益率的时候，不要以为自己购买的金额乘以这个数字就是自己的收益了。”马超表示，例如，花10万元买60天期限、预期年化收益率4%的产品，如果到期达到这个收益率，实际收益并不是有些市民理解的4000元（10万元×4%），而是657.5元（10万×4%÷365×60天）。

　　预期收益率里是否包括了手续费，也需要留意。“有些产品收益率就是客户净收益，有些还包括客户要缴的手续费，如果是后者，到期后再扣除手续费，实际收益率就不如写的那么多了。”

　　附加条件投资方向务必留意

　　马超还表示，市民要特别留意理财产品的附加条件，“理财产品基本上都不能提前支取。如果产品期限超过1年，达到1年半，甚至更长，需注意极有可能是银行代销的第三方产品，而不是银行自己的理财产品。”

　　买理财还必须要看产品投资方向，“投向金融债券、央行票据，风险较低；投向资本市场，例如股票，风险相对较高。如果产品投向范围过广，要留意所有投向的风险。”马超表示，“如果有的收益率过高，市民应提高风险意识。”