分红险能跑赢银行利率? 别被似是而非的话蛊惑了

　　分红险能跑赢银行利率!能保本!能抵消通货膨胀!

　　别被似是而非的话蛊惑了!

　　说到分红险,代理人往往会拿出这样诱人的辞藻。事实上,这个产品一方面占去了寿险保费收入的8成,是各大公司的重点推广产品,一方面却随着市场形势的变化,成为退保的高位区域,预期收益一度达到10%的分红险,真的有描述中这么美吗?

　　记者 王薇

　　警惕

　　这些似是而非的蛊惑语

　　“分红险能跑赢银行利率!”

　　之所以很多客户误认为分红险能跑赢银行利率,主要是因为部分业务员在宣传中,往往会拿当季的银行利率作对比,其实分红并没有大家想象中的那么简单。

　　记者咨询了很多保险业内人士,他们表示,定义中红利来源非常复杂,一般人也很难听懂,时间、对象的不同,都会影响最后的分红,所以一般给客户解释时都是按照普通人的演示方法演算收益。他们表示,唯一能准确告知客户的,就是“分红是不确定”的,也是客户必须明确的。保监局在核准产品时,要求每家保险公司必须定一个保底利率(目前一般为2.5%),保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户,当银行利率出现下滑时,它的收益往往也会下降。

　　在1994年-1999年期间,保单预定利率一般在8%-10%之间,因为那个时候的银行存款也是这个利率,随着银行的陆续调息,导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8%-10%,引发市场“分红险无法兑付‘不低于银行定期存款利率’的承诺”的忧虑。

　　“分红险是保本的!”

　　根据保监局的相关规定,分红险确实有保底利率,一般每年有2.5%左右的收益,但是这仅限于按规定缴纳保费的前提,一旦提前解约,就肯定亏本,而且损失不小,与银行储蓄不同,所以投保前必须考虑清楚。

　　“分红险能抵抗通胀!”

　　有的业务员表示,由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果。其实,分红险虽然有固定的利率,但是每年的分红率却是浮动的,根据相关法规规定,也允许出现零利率、负利率(可能性不大)的情况,所以其不确定性决定没有一个分红险可以保证抵御通胀。

　　“分红险可以替代保障类保险功能!”

　　在各类保险中,分红险偏重于投资,其保障功能非常弱,,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所缴保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。有些产品甚至规定,在一年内身故只退回保险费。