正确认识银行理财产品 购买时需要注意哪些？

　　近几年，银行理财产品以其相对较高收益和稳健性成为百姓青睐的投资渠道之一。但由于专业知识所限，仍有不少投资者对银行理财产品及其风险认识不够深入。在消费者权益保护日临近之际，记者采访了兴业银行零售业务专业人士，希望帮助投资者正确认识银行理财产品。

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• 兴业银行

　　答：银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资管理计划。通俗地说，银行理财产品可以理解为老百姓将闲置资金交给银行，银行凭借自身的专业优势，根据客户的需求、风险承受能力，帮助客户进行投资。

　　问题2：银行理财产品是否有风险？

　　答：银行理财产品既然是一种基于投资性质的产品，它与银行存款就存在本质上的区别。银行存款是老百姓将钱借给银行，银行作为债务人负有到期还本付息的义务；而银行理财产品是老百姓将资金委托给银行，银行作为委托人并不一定承担到期兑付本息的义务，而是要视双方签署的协议而定。根据监管规定，理财计划分为保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划三种。在实际投资实践中，老百姓最常见到的是非保本浮动收益理财计划，所谓非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，但并不保证客户本金安全的理财计划。购买这一类型理财产品的投资者，须对可能承担收益未达预期甚至本金损失的风险有充分的认识。

　　问题3：购买银行理财产品需要注意哪些？

　　答：老百姓在购买银行理财产品之前，应重点关注以下几个方面：

　　首先，关注自身的经济实力。银行理财产品购买起点较高，至少为5万元人民币以上，这就要求投资者须具备一定的经济实力。同时，大部分理财产品的期限较长且不可赎回，投资者应合理安排资金的使用。

　　其次，关注自身的风险承受能力。投资者在购买理财产品之前，应做好风险评估工作，根据财产情况、投资经历及风险偏好等确定自身的风险等级。只有风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品才可以购买。

　　再次，关注产品的销售文件。兴业银行在产品销售过程中，特别注重向客户充分揭示产品属性以及风险特征。客户在购买前，须全面了解产品特点并充分理解《产品说明书》、《风险揭示书》等销售文件中的具体条款及事项。

　　最后，关注产品及风险认知能力的提高。兴业银行在2011年编制了《个人投资者风险教育手册》，按理财、基金券商等不同产品种类对风险特点进行了深入浅出的分析，帮助投资者全面了解各类产品的风险属性。投资者可以到我行各营业网点取阅。

　　问题4：兴业银行理财产品为投资者提供了哪些特色服务？

　　答：兴业银行秉承“以客户为中心”的理念，致力于为客户提供优质、专业的理财服务，着力打造了“放心、安心、称心”的理财服务体系。

　　“放心”服务——我行建立了严格的投资资产及产品结构双重风险审查标准和流程。无论是自创的理财产品，还是代销的基金、券商等产品，都须在发行前通过行内评审。对不符合零售客户需求、风险收益特征不匹配或代理类产品管理人过往业绩较弱的产品，禁止对外销售。

　　“安心”服务——我行及时准确地在官方网站和营业网点发布产品成立、运作、赎回及到期公告，并且对于与客户利益密切相关的重点事项，要求销售机构通过电话、短信等方式告知客户，充分保证客户的知情权，使客户有充分的时间做出投资决策。

　　“称心”服务——我行根据客户需求和特点，潜心研发了风险、期限不等的多款产品。例如低风险的“天天万利宝”系列、外币投资品种“天天万汇通”系列、高收益的“万利宝”系列以及高流动性的“现金宝”系列，满足不同层级客户的差异化需求。