申办信用卡类似买理财

　　陈先生的信用卡还款日马上就要到了，而他正出差在外，不方便还款，等他能够还款的时候，他的信用卡还款日将过期3天。为了避免损失，陈先生尝试打电话给银行客服，希望能延迟3天还款，没想到客服竟然很痛快地答应了。陈先生还了解到，从今年7月份开始，各家发卡行会根 据自身情况为持卡人提供至少3天的还款宽限期，在宽限期内足额还款均视为及时还款，不计算利息。

　　据了解，中国银业协会银行卡专业委员会日前发布新的《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》)将在7月1日起实施，《公约》对全额计息等公众关心的信用卡议题作了进一步明确，并针对信用卡行业最常出现的问题为持卡人给出了更人性化的规定。

　　莫把“计息”当“罚息”

　　2012年，“全额罚息”这个名词成为信用卡行业的热门关键词，然而，今后“罚息”这个词出现的频率将大大减少。因为此次的《公约》从权威的角度廓清了计息的概念，明确了计息规则为“计息”。

　　某银行信用卡中心相关人士表示，信用卡的本质其实是一种无抵押的小额贷款，是持卡人和发卡人之间建立的一种贷款的契约关系。按照《贷款通则》的相关规定，银行需按借款合同和国家有关计息规定计收相应利息，因此持卡人透支理应承担贷款利息。

　　既然应承担利息，信用卡为何会有免息期？信用卡普遍的50-60天的免息期是发卡行以持卡人按时足额还款为前提而提供的优惠，即“有条件免息”。免息期间，客户可以免费享受额度内银行为其提供的资金服务。但超期未还或还款不足，则依照国际通行做法和《银行卡业务管理办法》的规定进行全额计息。

　　容时容差提供缓冲

　　据了解，此前，信用卡因还款问题产生的投诉占较大比重，不少持卡人表示部分银行的信用卡规则有些“不近人情”。而新的《公约》在信用卡还款制度方面凸显人性化的变革，尤其是提出一项创新举措容时容差。所谓“容时服务”，就是要求各发卡行根据自身情况为持卡人提供至少3天的还款宽限期，在宽限期内足额还款均视为及时还款，不计算利息；而“容差服务”则是指当持卡人在到期还款日后账户中，未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款，不在全额计息的范围内。“容时容差”服务银行为那些非恶意欠款的人提供了自在还款的“缓冲区间”，类似陈先生这种大忙人，以后就不用太担心来不及还款了。业内人士表示，3天和10元，看上去不大的宽限幅度却能为持卡人免去利息，保护他们的利益，体现了信用卡行业服务细分客群，以客户体验为出发点，优化有条件免息功能，探索客户和发卡行双赢的方法。

　　申办信用卡类似买理财

　　去银行买过理财产品的投资者都有过这样的经历，在你确定购买某款理财产品并签合同之前，要先抄一段“本人已经阅读本产品的风险提示，充分了解并知晓本产品的风险，愿意承担有关风险”之类的话，为的就是提示风险，避免不必要的纠纷。以后申请信用卡，也不能稀里糊涂就签字了。

　　新的《公约》特别明确了发卡行的告知义务，公约第十三条明确规定“发卡行在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则以确保持卡人知晓、发卡行应将相关信息明确告知信用卡申请人(或持卡人)，确保申请人(或持卡人)可以根据自身意愿选择决定是否接受。”这条规定确保了持卡人在申请卡片的时候能完整清晰地了解信用卡重要的计息规则，并在此基础上判断是否接受，免去了后续使用中发现问题而遭受不必要的损失。

　　此外，《公约》还要求发卡行进一步明确健全告知体系，发卡行在持卡人信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示，并为持卡人建立整套的申诉机制。

　　作者：刘志飞 (来源：新闻晨报)