“励志哥”引发压岁钱话题 财商需从小开始培养

　　稿件来源：杨雪

　　“励志哥”7岁开始攒压岁钱理财，20年后今天的他，靠压岁钱支付了房屋贷款的首期费用。用压岁钱买房，仿佛点醒了众多家有宝贝的家长。

　　龙年末，“励志哥”的故事瞬间红遍全国大江南北，伴随2013蛇年春晚的火热激情，全国人民都在派发或是收到红包，压岁钱的话题再次热议。

　　伴随GDP飞速增长，如今孩子们的红包一年比一年丰厚，怎么更合理有效安排孩子们的压岁钱却成为了父母们蛇年年初的一大关注热点。

　　压岁钱理财关键在保障

　　谈及压岁钱，中国儿童们的理财意识非常薄弱，八成的儿童都是将压岁钱主动或被动交给父母处理，而大多数家庭对压岁钱的使用也非常随意。据调查，城市居民有30%对压岁钱的使用毫无计划的，而只有不到30%的家庭将孩子的压岁钱进行了部分理财安排。

　　其实，从小培养孩子的财商进行理财教育对今后的人生颇有助益。在美国，理财教育被称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”；在日本，很多家庭都格外重视理财教育，从小培养孩子管理零花钱；在英国，5-7岁的孩子就要开始认识到财富的来源并开始有计划的学习理财知识。相反，中国的大多数家庭却忽略了一个极佳的儿童理财启蒙教育的时机每年春节的压岁钱理财。

　　现在是全民理财的时代，合理利用压岁钱对孩子进行理财教育，将使孩子终身受益。不仅能让孩子从小认识钱的来源，懂得计划使用，学会记录收入支出，能自主选择使用理财工具，奠定孩子一生良好的理财习惯，在孩子成年后能有自己的一套理财方法，不“啃老”，甚至自主创业也能有一定经济基础。

　　网络、报纸等媒体向人们展示了五花八门的压岁钱理财方式，基金、收藏品、储蓄、黄金、保险等等都可以成为家长协助孩子培养理财兴趣和习惯的理财工具。理财工具没有好坏之分，只有适不适合家庭实际情况选择之。基金定投能让孩子学习复利增值的道理，认识资本市场的风险；收藏品能调动孩子的兴趣，培养定期理财的习惯；储蓄能让孩子学习基本的理财知识，保持资金的灵活周转；黄金能让孩子学习长线投资，了解保值增值的概念；而保险的保障功能则是家庭稳健的基础，让孩子明白风险无处不在，在拥有保障基础的同时为未来积累必要的财富。

　　储备教育金正当时

　　压岁钱理财其实是个老生常谈的话题，而利用保险储备教育金也是很多家长和孩子的选择。据了解，将压岁钱有计划的存入一些保险公司推出的教育金理财账户，将可以在孩子成家立业之际一举多用，既可以给儿子作为教育、婚嫁、置业、购房补助，也可以成为给孙子的大红包，还可以成为儿子孝敬自己的养老守岁。

　　据中意人寿四川分公司的相关人士介绍，很多保险公司都推出有教育金理财产品，如中意人寿在蛇年新春之际推出的“守岁宝”教育金储备计划，就是让家长可以和孩子一起规划这笔年初的收入。该计划由“中意辉煌未来少儿教育年金保险（分红型）”、“中意附加辉煌未来少儿疾病保险”和“中意附加永康豁免保险费疾病保险”组成。例如，30岁的艾中意先生为他0岁的儿子投保中意“守岁宝”，交至15周岁，每年8383元，即可在18-21岁分别领取20000、22000、24000、26000元作为大学教育金，还可以在28岁一次性领取60000元作为婚嫁置业金，所有利益也可以留存到28岁全部一次性领取，另外还会有红利应对通货膨胀，让压岁钱保值增值；同时，如果艾中意先生儿子罹患条款约定的少儿疾病，最高可获得5万元赔偿。如果投保人发生身故、全残或约定的重大疾病疾，该计划还可以豁免保险费，从而给宝贝更完善的保障。

　　投连险收益与风险成正比

　　金融创新与改革，为保险公司投连险带来了新的机会。投连险独立账户地位的确立，给予保险公司更多的自主安排的权利，也成为保险公司资产管理创新的载体。因此，2013年行业内给予投连险很高的期待，而市民也把该类投连险作为他们重点关注和选择的理财品种。

　　在风云变幻的资本市场，如何选择投连险，才能保证资金的稳定增值，从而满足长期的消费或养老需求？保险专家提醒，选择投连险，历史业绩可做参考，更重要的是看保险公司综合投资能力。

　　2012年保险公司投连险账户以一个强势的反弹态势，结束了全年的行情。华宝证券投连险一级分类统计显示，2012年投连险各分类账户表现优异，187只投连险账户中有162只账户实现正收益。各分类账户均录得平均正收益，其中增强债券型（5.73%）、全债型（5.18%）和指数型（4.76%）账户的平均累计回报率位居前列。这为保险系投资理财产品的前景展望奠定了较好的基础。

　　但是，保险理财更偏重于长期价值投资。衡量一个投连账户的投资实力，历史业绩可做参考，关注的重点是其所属保险公司的综合投资实力，它表现为该保险公司管理的所有账户的综合排名。根据华宝证券2012年中国投连险研究报告的分析结果：如果一个投连账户能够排进同类账户的前1/3，说明其在该类账户中相对管理水平优秀。而如果一家保险公司旗下所有投连账户中，占半数以上的账户能够排进同类账户的前1/3，说明此保险公司的综合管理水平和投资能力相对市场同业较为优秀。从该项指标看，综合管理能力较强的有中意人寿、泰康人寿、瑞泰人寿、华泰保险和光大永明等保险公司。

　　本报记者 杨雪