重疾险应不足额 可在寿险产品上附加

　　案例 刘先生在一家知名广告公司工作，今年公司体检时查出肝癌。其公司为员工购买了10万保额的重大疾病保险，同时他也为自己购买了10万保额的商业重疾险，加上社保能报销近半，但由于刘先生一家刚换了房子不久，每月仍在还贷，而且上有老下有小，自己却因为身体的原因，需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的广告行业，这令他无法维持生病以前的生活水平。

　　重疾保额有依据

　　卫生部统计数据显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌症为例，目前从确诊为癌症开始，五年后男性依然存活的概率已提高到65%，女性达78%。“重大疾病的存活率在不断提高，我们没有理由选择放弃，应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”

　　那么，在设置重大疾病的保额时，要考虑哪些因素呢？通常，消费者会考虑到高额的治疗费用。“不过，除医疗开支外，很多消费者会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担。”中德安联人寿保险专家冯曌美强调。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在六个月到五年，期间的营养费、护理费也不可小觑。

　　冯曌美建议消费者根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在12万元左右的投保人，建议重疾险的保额至少达到30万元。而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万元，这样才不会因家庭经济支柱身患重疾造成生活品质严重下降。”

　　不足额应及时加保

　　了解了重疾保额应该买多少之后，如果重疾保额没买够，该怎么办呢？目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，顾名思义，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。冯曌美建议消费者根据现有保险情况和偏好进行挑选。

　　对毫无重疾保障的人而言，冯曌美推荐目前市场上较受欢迎的“返还型”重疾险。它具有“有病治病，无病养老”的特点。以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例，其涵盖了20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，这种设计根据成年人和未成年人的实际重疾发生情况进行切分，能够让不同年龄阶段的人以最高的性价比得到相应的保障。对于已有寿险保障、需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险。 (来源：北京商报)