论保险经纪公司发展的重大意义

　　理论探讨

　　秦启根

　　中国保险业“十二五”规划明确提出，大力发展保险市场的专业中介机构，充分发挥保险经纪公司在风险管理咨询、保险安排与经纪、防灾防损等方面的价值与作用，以促进保险行业的发展模式转型。而近期保监会也连续出台了一系列政策措施，鼓励以保险经纪公司为代表的专业中介机构的发展，这说明保险经纪公司的发展对于保险行业来说具有重大意义。对于保险经纪公司的价值和作用，可以主要从以下五个视角进行分析。

　　1．法律视角

　　法律视角的分析，主要是对保险经纪人合同进行分析，因为保险经纪人的合同行为是由保险经纪人的民事法律行为决定的。而保险经纪人的行为具有居间、委托代理和咨询的内容，因而其合同也就相应的分为居间合同、委托合同和咨询合同，进而保险经纪人的价值也就体现在居间、委托和咨询三个业务层面上。保险经纪人业务经营中形成的这三个合同，涵盖了其业务发展的主要领域，也是体现其价值的核心所在。保险经纪公司的发展，从法律视角来看，就是要遵守并履行好这三个合同，为投保人提供满意的服务，以此来实现自身的发展。

　　2．历史经验视角

　　1575年，世界上最早的保险经纪人出现在英国，1906年则出现了第一家专业的保险经纪公司，并于1910年被英国政府贸易委员会予以注册；1977年，英国通过了《保险经纪人法》，并设立了保险经纪人自律组织——保险经纪人协会，正是这样的历史渊源，最终形成了以保险经纪人制度为中心的保险中介市场模式：保险经纪行业一直稳定地控制着英国财险业务的90%以上、个人寿险业务的1/3以上、养老金业务的80%以上份额；即使在直销业务和网络电话业务兴起的今天，保险经纪人的市场份额仍旧是英国保险中介市场中最大的；同时，劳合社仍旧保持着其几百年的惯例，每一笔业务都要由经纪人来完成，更是体现了保险经纪人在英国保险中介市场的突出地位。

　　3．产业分工视角

　　保险经纪公司作为介于保险消费者和保险公司之间的中介机构，是基于保险产业内部分工和供需关系基础上的保险产业链发展的重要环节，可以通过提供专业的风险管理服务降低保险消费者和保险公司之间的信息不对称问题，从而体现其自身价值。

　　从世界保险业发展的规律来看，随着经济发展、技术进步、人口结构的变化等，保险业的专业化分工日益重要，现代保险业从投入到产出的链条越来越长。根据保险业的经营流程，其产业链条主要包括以下几个部分：产品生产、产品销售、资金投资、出险评估和核保赔付，而保险市场的主体则包括保险公司、保险中介机构、保险消费者三大部分，其中，（原）保险公司开发保险服务和产品，承接客户的投保，按保险合同转移、承担经济风险，并进行相应的保险投资；再保险公司承接保险公司为被保险人提供保险保障服务的部分风险；保险代理公司代表保险公司向投保人、被保险人销售保险公司的产品；保险经纪公司为投保人、被保险人提供保险产品的相关信息，为投保人提供购买保险产品的服务；保险公估公司作为保险公司和被保险人都需要的独立第三方，来确定保险公司和被保险人都能接受的赔付金额，实现保险产品的经济补偿功能。

　　从保险产业链的角度来看，保险公司和保险经纪公司之间的分工不仅体现在市场拓展、理赔服务等领域，而且还体现在产品开发、品牌整合、业务管理等方面的合作，双方合作开发适销对路的保险产品，不仅能够满足特定客户群体的保险需求，而且有利于合作双方形成双赢的局面；经纪机构通过对客户需求的收集和了解，进行科学地分析，结合理赔信息和经验数据，站在客户的立场上协同保险公司共同去研究设计产品，不仅降低了保险公司寻求投保人信息的搜寻成本，而且为保险公司的产品开发和业务创新了提供有效的市场信息，这种在专业化分工基础上实现的产业链整合，可以提高整个保险市场的效率。

　　4．消费者保护视角

　　保险业务的特点决定了保险业的发展必须要遵循“以客户需求为导向”的发展理念，这就要求保险行业内部必须有代表投保人利益的市场主体，而这正是保险经纪公司市场定位的根本所在。从世界保险业发展的经验来看，各国的监管部门都十分重视保护消费者的利益，经纪行业的存在与发展，是贯彻“以客户需求为导向”的保险业发展理念的需要。

　　5．国际化视角

　　当今世界经济一体化程度不断加深，各个国家和地区对外开放的深度和广度都在加大。1997年，世界贸易组织各成员国达成协议，将金融服务贸易纳入到服务贸易总协定（GATS）的法律框架中，要求各成员国遵守这一多边贸易协定，为各国保险市场的开放奠定了法律基础；GATS将服务贸易定义为通过4种模式提供的服务：即跨界服务、境外消费、商业存在和自然人流动；GATS的核心条款是市场准入和国民待遇，为金融服务的全球化提供便利的条件，其中对金融市场的开放提出了明确的要求，这就对保险经纪人的发展提出了国际化的要求。

　　国际知名保险经纪公司如达信、韦莱、怡安等都是通过国际化经营实现了公司的持续稳定发展。在20世纪80年代和90年代，怡安相继收购了在保险和咨询行业很有名的一些公司，如1992年收购了荷兰保险经纪Hudig–Langeveldt公司；1997年，怡安购买了Minet集团和亚历山大保险经纪服务公司，成为当时全球最大的保险经纪公司；1999年收购意大利的保险企业Nikols Sedgwick集团，成立了风险分析和财务管理公司RiskAttack。2000年，怡安购买了Reliance集团的意外险及健康险业务，以及补偿和员工福利咨询公司Actuarial Sciences Associates。就是通过这些收购，带动了怡安在全球保险市场的扩张，经营范围扩展到全世界，目前在全球120余个国家营业，设立了500多家分支机构，员工人数达到4.3万人左右，发展成为全球最大的再保险经纪公司和纯保险经纪公司。

　　（作者系英大长安保险经纪公司董事长）