借钱买车也是一种理财

　　你买车，全额付款还是贷款？民生银行和有关部门联合推出的 《2012中国汽车金融报告》显示：只有10%的购车人贷款买车，而在美国等发达国家，贷款买车的比例达到70%。不过种种迹象显示，随着购车族的年轻化和理财意识的强化，在未来3年内，国内贷款买车的比例将达到30% 甚至更高。

　　车贷三足鼎立

　　这个报告指出，仅仅在10年前，愿意选择贷款买车的客户屈指可数，但截至2011年底，汽车消费金融市场余额已经突破3000亿元,其中汽车金融公司消费贷款936亿元，占28%；信用卡车贷分期付款850亿元，占26%；商业银行消费贷款1367亿元，占41%。

　　广义的汽车金融指在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。狭义的汽车金融服务通常是指汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务,包括对经销商的展厅建设和设备贷款、库存融资和对用户的消费信贷、融资租赁、保险等。实证研究表明，汽车生产环节只创造了约30%的利润，而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值和最有活力的一环，其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。

　　汽车金融起源于20世纪20年代的美国，当时的业务由汽车制造商向消费者提供汽车销售分期付款开始。我国的汽车金融服务业务起步较晚，与成熟市场相比，汽车金融的核心业务汽车批发金融、汽车消费金融在中国都只有不到三十年的历史。

　　过去五年，我国汽车销售市场继续增长，根据中国汽车工业协会的数据显示，2011年中国产销分别为1841.89万辆和1850.51万辆，其中乘用车产量为1448.53万辆，同比增长4.23%；销量1447.24万辆，同比增长5.19%。

　　报告认为，未来几年我国乘用车销售市场将以每年超过7%的增长率增长，而二手车市场的年均增长率将会超过15%，汽车金融服务有着非常广阔的市场发展空间，预计到2015年，汽车消费金融市场余额将达6700亿，其中汽车金融公司消费贷款1600亿元，占24%；信用卡车贷分期1350亿元，占20%；商业银行消费贷款3250亿元，占49%。

　　报告同时预测，未来十年中国汽车消费金融的市场容量将超过10000亿。其推动因素主要有：一是消费群体年轻化。80后、90后进入购车高峰，他们的消费观念及生活理念更容易接受贷款买车的方式。二是车贷品种不断丰富，目前主要以新车消费贷款为主，而成熟市场还拥有丰富的租赁业务、二手车业务等。随着市场发展及相关法规建立健全，我国汽车消费金融产品线将不断丰富，为更多消费者提供金融服务。三是个人征信系统的不断完善。

　　车贷产品多样

　　汽车消费贷款、信用卡分期及汽车金融公司贷款仍是主流的消费金融产品，车贷族可根据自己的收入情况选择合适的还贷方式：

　　等本还贷。每期还款额逐步递减，贷款期限为13个月-60个月，首付低至20%，适合收入较高现金流稳定追求高性价比的客户。

　　等额还贷。每月还款金额相同，贷款期限为13个月-60个月，首付低至20%。适合每月收入均衡稳定的客户。

　　分段式还贷。将贷款分成若干段，每段包含数期还款，每个单一的还款段里，每期总额不同。其特点是月供较低，适合现金流波动幅度较大但波动相对有规律者。贷款结束时客户有2种选择，一是全额付清尾款，二是二手车置换。

　　智慧还款，将贷款分为头尾两部分，于首期和末期分别归还。在贷款结束时客户有3种选择，一是全额付清尾款；二是申请12个月的展期；三是二手车置换。其特点是月供低，适合生活前卫时尚、车辆更新需求大且在一定时期有较大数额的额外收入的客户。

　　无忧智慧还贷，俗称 “贷一半付一半”。贷款期末还款50%，客户有3种选择，一是全额付清尾款；二是申请12个月展期；三是二手车置换。相比智慧还款月供更低，适合有一定积蓄、现金流波动大、生活前卫时尚、车辆更新需求较大者。

　　车贷服务也不断细化体贴，推出多项提醒服务，如：还款提醒，卡异常提醒、车险续保提醒、逾期提醒、提前还贷服务、车险理赔配合服务、贷款结束解除抵押提醒等等。 (来源：解放日报)