招行信用卡中心：招行或第一个废掉信用卡

　　曹金玲

　　信用卡的“卡片”载体会否有朝一日被颠覆？

　　“我们从来不否认早年‘跑马圈地’的必要性和成效，只是到了一个信用卡发展的转折时期，招商银行必须在信用卡市场进行‘二次转型’。”一个初冬的午后，招商银行（下称“招行”）信用

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　　从不否认“跑马圈地”

　　最新数据显示，继2002年推出国内首张一卡双币全球通用的标准信用卡以来，招行信用卡发卡数量已突破4200万张，境外刷卡额居同业第一。

　　但在刘加隆看来，发卡数、活跃度和价值客户三者加起来“才是有意义的事情”。

　　这也是为何在2009年，招行在占据市场较大份额的“巅峰”时刻提出“二次转型”，当时招行信用卡发卡就已经突破2000万张。

　　“从2006年开始的‘跑马圈地’非常成功，但是其矛盾开始在2007年和2008年逐渐显现。”刘加隆说，一是与外部宏观环境有关，当时金融海啸造成的影响有不确定性，招行信用卡份额已经非常大，宏观环境会直接影响整个资产组合和客户组合。

　　二是相对粗放经营的“跑马圈地”带来的矛盾开始增长，有针对性的信用卡攻击从2006年开始显现，“如果继续粗放运营，外部攻击带来的损失将会非常大，”刘加隆说，“当时最多的是伪冒申请。”

　　三是粗放经营同时带来成本控制问题，以及服务瑕疵，服务水平开始跟不上业务发展，“在当时的时间点上，招行信用卡中心的客户数据量已经非常大，所以必须要做细分，找到风险客户、适合招行的客户，以及适合招行的价值客户。”

　　四是主机处理卡片数量已接近极限状态，通过2008年的调研和2009年的立项开发，招行在2011年升级了面向客户的核心IT系统。

　　“招行从不否认跑马圈地的必要性和成效。”刘加隆如是坦言，“信用卡是规模经济，必须要上规模和平摊成本，最主要是在大规模数据的基础上搭建模型，同时细分不同客户群体，并且知道每一个细分层次客户的边界在哪里。”

　　从粗放经营到精耕细作，在始于2009年的招行信用卡“二次转型”中，刘加隆带其团队做了一系列事情：最先进行的是风险控制，其次是合规经营，再次是对团队管理、作业方式管理和营销平台管理的彻底变革，最后则是数据的挖掘和应用。

　　2010年以来，“二次转型”成效开始显现，招行信用卡已连续两年实现利润100%的增长。

　　而在招行的“美式信用卡路子”中，收入主要来自利息收入、交易手续费收入以及年费收入三部分，其中年费收入基本可以忽略，而利息收入目前则应占到50%以上。

　　同质化求存，还是走另一条路线？

　　2011年10月，招行行长马蔚华又公开提出：“招商银行能否第一个废掉信用卡？”

　　“我们希望，未来即便‘卡片’的载体不在了，我们依然存在。”刘加隆如是说，“刷卡手续费下调对信用卡商业模式将带来很大变化，我们需要调整模型，而一些新的战略性问题也将提交总行有关委员会讨论，因为未来信用卡支付可能会出现亏损，那么银行层面将会如何看待亏损？”

　　值得注意的是，银行卡刷卡手续费下调已经给银行信用卡中心敲了警钟。本报记者了解到，在招行信用卡中心最新的愿景中，包括支付、消费信贷以及多元化的交叉销售平台，唯独没有“卡片”。

　　刘加隆深信不疑的是技术和创新。“外部技术环境和客户使用习惯已经与2006年有很大不同，我们正在创新移动支付方式。”他说，目前移动支付主要呈现两大集团，一是银行和银联主推的NFC近场支付模型，二则是互联网金融，尤其是目前非常热的二维码技术，但未来移动支付的格局仍然未知。

　　“所以我们同时对这两种模式投资，尽力做到一个APP中去，”刘加隆表示，“同时让各个流程都移动互联网化，比如从纸质账单到电子账单，比如可以在微信上接收信用卡账单等。”

　　今年11月，招行携手中国联通发布“手机钱包”信用卡手机支付产品，这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品，同时推出了全新配套的 “掌上生活”手机客户端，一系列举措旨在变革传统的信用卡形式，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中。

　　换句话说，招行信用卡中心希望构建新的移动互联网技术转型，提供更符合客户使用习惯的服务，从而找到一条差异化的新增长道路。