五关键词概括2012年保险业的“养生”之道

编者按

　　冬季，是感冒多发季节。2012年的世界经济的寒冬中，中国保险业也“伤了风”，咳嗽不止保费滞涨，全身发热投资不利。冬季，也是一年中养生的最佳时节。包括监管部门和险企在内的保险业在2012年中抓紧时间排毒、舒筋、活血、补气、强骨，为蛇年的春天养足精气神。

　　祛其病治理行业乱象 险企养生先排毒

　　本报见习记者 刘敬元

　　“今年4月，保监会人身保险监管部负责人与某大型寿险公司总经理进行监管谈话，因平安人寿北京、海南、厦门等地营销员涉及销售误导。保监会要求该公司积极整改，认真开展销售误导治理工作，并对涉及销售误导的营销员进行严肃处理并追究相关销售人员及管理人员的责任。”

　　这是今年年初保监会定调“综合治理寿险销售误导”以来的一次规范行业的典型动作。早在今年1月7日召开的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波指出，年内要突出抓好3件事。其中，“解决车险理赔难和寿险销售误导问题”、“建立健全保险市场准入和退出机制”均可以理解为规范性工作。

　　1月份，保监会下发《关于开展2012年保险公司中介业务检查和清理整顿保险代理市场的通知》，部署在全国范围内深入开展保险公司中介业务检查及保险代理市场清理整顿工作，进一步规范保险中介市场秩序和提高市场运行效率。

　　而对于社会各界诟病的车险理赔难和寿险销售误导这两个非解决不可的问题，保监层面也下决心、动真格、出重拳，打出了一场整顿治理的攻坚战。

　　首先，保监会召开专项治理会议，营造声势，调动监管部门、保险机构、行业组织、新闻媒体和社会公众等各方面的积极因素，形成综合治理的局面。

　　其次，寿险治理方面，保监会出台《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，并要求各人身保险公司在网站公示《人身保险投保提示书基准内容》；车险方面，召开综合治理车险理赔难工作会议，召开规范财产保险市场秩序专题座谈会。还发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，稳步推进条款费率管理制度改革；完善商业车险条款费率拟定及审批管理的原则、方法和程序，设计新的商业车险费率体系，基本完成36个省区市商业车险示范条款纯风险损失测算工作。

　　第三，采取严查重处的举措，加大对理赔难和销售误导等不合规行为的处罚力度。如4月份，针对某大型中资寿险公司北京、海南、厦门等地营销员向社会公众发送误导和违法违规内容的产品宣传短信问题，保监会人身保险监管部负责人与其总经理进行了监管谈话，要求该公司积极整改，认真开展销售误导治理工作；要求对涉及的营销员发送违规短信案件进行严肃处理并追究相关销售人员及管理人员的责任。

　　除了规范行业乱象外，保监会还建立健全保险市场准入和退出机制，这在对中介机构的管理规范上体现得尤为明显。首先，保监会暂停区域性保险代理机构和金融机构、邮政以外的所有保险兼业代理机构市场准入许可工作；进而进一步完善保险中介市场准入机制，将设立专业中介的注册资本门槛提升至5000万元，并对中介机构的股东资质提出专业性要求，限定为保险中介集团以及汽车生产、销售和维修企业、银行邮政企业、保险公司。

　　而对于2010年启动的保险营销员管理体制改革工作，保监会也下发了进一步推动的规范性文件，即《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》，意在用3年左右时间，改变保险营销管理粗放、队伍不稳、素质不高的现状，稳步提升营销队伍素质，改善保险营销职业形象。

　　此外，保监会还出台了多项文件，规范业内存在的问题，如促进保险中介互联网保险业务规范发展、《保险公司财会工作规范》等。

　　舒其筋新政惠泽民生 农业险创新红葱韭菜也能保

　　本报见习记者 刘敬元

　　关于保险资金投资有关金融产品的通知、关于印发《基础设施债权投资计划管理暂行规定》的通知、关于印发《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》的通知、关于印发《保险资金参与金融衍生产品交易暂行办法》的通知、关于印发《保险资金参与股指期货交易规定》的通知，这5个通知于10月22-23日密集出现在保监会网站上。

　　这只是保监会2012年“新政”在保险资金运用方面的体现，除此之外，新政遍布了惠及“三农”的农业保险，顺应医改的大病保险、小额人身保险，以及保监会今年上半年完善偿付能力监管体系等诸多方面。

　　“推进农业保险、巨灾保险、个人延税型养老保险发展”是保监会主席项俊波在今年年初的全国保险监管工作会议上提出的又一项要突出抓好的事。联合顺应医改的大病保险、小额人身保险，以及保监会今年上半年完善偿付能力监管体系、下半年陆续推出的险资运用市场化的多项新规，都可归于“新政”范畴。

　　2012年，保监会多项举措使得保险业服务经济社会发展取得新的突破，如在农业保险、个人延税型养老保险、大病保险的发展上均有体现。

　　首先，农业保险稳步发展。保监会加强农业保险制度建设，起草完成《农业保险条例(草案送审稿)》。开展农业保险现场检查，强化农业保险理赔管理。同时，推动农业保险创新，试点开展红葱、韭菜保险，探索启动种业保险、设施农业保险。此外，保监会还研究建立农业保险大灾风险分散机制。

　　其次，上海税延型养老保险试点得到推进。保监会通过研究拟定试点方案，基本完成税延保险的产品开发、业务流程、信息平台建设等基础工作。

　　此外，保监会积极推动商业健康保险参与多层次医疗保障体系建设。保监会会同有关部门出台商业保险机构经办新农合的指导意见，推动起草《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》。保监会制定“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案的相关配套文件，鼓励保险公司在大力发展健康保险的同时，通过兴办医疗机构、参与公立医院改制重组等渠道，探索延长健康保险产业链。

　　最显而易见的是，保监会5月份发布《关于保险资金运用监管有关事项的通知》，对市场普遍关心的问题做了规范和说明，给予保险机构更加灵活的投资操作自主权；其在随后陆续出台的保险资金运用市场化的相关规定，修订或拟定的10余项规定形成新的政策“组合拳”。

　　目前已经出台的投资新政包括资产配置办法、委托投资办法、债券投资办法、股权及不动产投资调整通知、基础设施债权计划投资政策、境外投资细则、参与股指期货为主的衍生产品办法等7项，还有包括融资融券办法、创新产品办法、托管办法在内的剩余3项尚未公布细则。

　　此外，保险改革创新力度不断加大还体现在：完善偿付能力监管体系，发布实施《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，积极开展欧盟偿付能力等效互认工作；继续深化保险公司改革，抓紧推进出口信用保险公司改革，推动完成人保集团上市主体工作；深化保险公司治理改革，制定《保险公司控股股东管理办法》和《保险公司薪酬管理规范指引》；实现交强险对外资保险公司全面开放等。

　　活其血人事“换血” 董事长更换频率高于往年

　　本报见习记者 刘敬元

　　今年12月14日，保监会网站公布了“对韩德担任天安人寿董事长任职资格”的批复文件，自此，韩德接替范小清成为天安人寿董事长。这是保险行业2012年人事变动在险企的一个最新缩影。

　　诸多的险企经历了动荡的人事变动，而2012年保险行业发生人事变动的又何止险企？事实上，在2012年保监会正式组建“一正、四副、一纪委书记、两助理”领导构架的同时，保监会的局级干部人事调整亦逐步进行。

　　今年9月份，在项俊波上任保监会主席临近一年之际，保监系统开始了人事调整工作。原吉林省副省长王祖继到任虚位半年之久的保监会副主席一职，太平财险董事长、具备20多年财产险从业经历的李劲夫和原广东保监局局长、党委书记黄洪，则填补了保监会的两位主席助理空缺。至此，项俊波就任保监会主席以来的领导班子首次调整到位，新一届保监会班子成员分别为，主席项俊波，副主席李克穆、周延礼、陈新权(纪委书记)、王祖继、陈文辉，主席助理李劲夫、黄洪。

　　“一正、四副、一纪委书记、两助理”的保监会领导架构出现空缺源自2011年5月，当时原保监会主席助理袁力调任至中国人寿任总裁，因而空缺出一名主席助理。此后，保监会领导班底又陆续做出过调整。2011年9月，分管人身保险的原保监会副主席魏迎宁退休，而原保监会主席助理陈文辉升任保监会副主席，又空缺一名主席助理。而今年3月份，原保监会副主席杨明生又接替袁力掌中国人寿。由此，领导班子中已空出了一位副主席及两位主席助理的职位。

　　自10月16日保监会新领导架构亮相之后，保监会几大主要部门及相关单位的“一把手”均陆续调整到位，与此同时，保监会的局级干部人事调整亦陆续完成。

　　譬如，人身险部原主任梁涛调任发展改革部主任，原发展改革部主任房永斌赴广东保监局任局长，人身险部副主任龚贻生则拟任正在筹备中的华诚人寿的董事长，目前人身险部主任一职暂由保监会主席助理黄洪兼任；保监会另一主席助理李劲夫则兼任财产险部“一把手”；原保险保障基金公司总经理曾于瑾任保险资金运用部主任；而山东保监局局长任建国接任保险保障基金公司总经理一职；财务会计部原主任王新棣退休，由江先学主持工作。

　　除了保监系统的人事变动外，今年经历董事长、总经理人员变动的险企也不在少数。据不完全统计，单是前三季度，就有涉及35家险企的24位董事长、25位总经理就任新职。其中董事长职位变动数比去年同期高出10位，增幅超70%；总经理职位和涉及公司数大致与去年同期持平。

　　除上述原保监会副主席杨明生接替袁力担任中国人寿董事长外，受关注的险企高管变动还包括平安人寿原副总经理丁新民继任李源祥，成为平安人寿董事长；原太平保险集团董事长林帆调至人保集团任监事长，而太平集团董事长则变为王滨；原大地保险董事长、总裁蒋明转投永安保险任总经理等。

　　

　　补其气年内融资超千亿

　　众险企偿付能力重回“健康线”上

　　本报记者 孔瑞敏

　　年内，险资遭遇“股债双杀”行情。占据行业绝大部分市场的4大上市险企，在资本市场录得大额浮亏，纷纷在三季度财务报表中计提大量减值准备。承保业务增速放缓，加之投资浮亏导致偿付能力告急，多家险企发债融资931亿元，加上人保集团H股上市所融资金，年内保险行业融资规模超过千亿。

　　数据显示，2012年前10个月，整个保险行业总资产是6.8万亿，较年初增加0.8万亿。其中，总投资规模是4.2万亿，较年初增加0.4万亿；银行存款规模是2.1万亿，较年初增加0.4万亿。

　　在“股债双杀”行情之下，险资在股市上的投资仓位控制在较低水平，维持在7%至12%之间，距离25%的投资上限，还有很大的加仓空间。

　　尽管投资仓位保持较低水平，三季度末4大上市险企的浮亏规模约有175.2亿元。根据长江证券测算，今年第三季度的股债双杀导致公司大幅计提资产减值，市场持续低迷致浮亏依然存在，受减值规模差异影响，险企浮亏规模略有分化。根据测算，国寿有望出现5700万元左右浮盈，新华浮亏规模缩小至7.83亿元，太保和平安浮亏扩大至77.8亿元和89亿元左右，共计浮亏175.2亿元。

　　投资市场没能捞到金，承保业务增速也不尽如人意，险企为解偿付能力饥渴，通过发行次级债、次级可转债以及上市等途径，共计融资超千亿。

　　据统计，年内有7家保险公司发债融资931亿元。其中，中国国寿发行380亿元10年期和15年期次级债，太平洋人寿发行次级债75亿元，平安人寿发行次级债90亿元、次级可转债260亿元，新华保险发行100亿元，光大永明人寿获准发行9亿元的次级债，中英人寿获批发行次级债10亿元，华泰人寿获批发行次级债7亿元。

　　必须提到的是人保集团H股的上市融资。12月6日，中国人民保险集团公司(下称“人保集团”)公布的股票发售结果显示，人保集团最终在全球发售H股68.98亿股，其中，香港发售5.17亿股，国际发售63.8亿股。

　　以3.48港元每股的定价计算，不包括超额配售部分，在扣除承销和佣金等费用后，人保集团最终全球募集净额231.97亿港元左右，约合人民币186亿元。

　　12月7日，中国人民保险集团在香港上市，当日高开高走。根据人保集团“绿鞋机制”规定，在挂牌交易后，如果股价持续上涨，国际配售买家可要求公司按国际发售项下每股发售股份的相同价格发行及配发总计不多于10.35亿股的额外发售股份，占初步发售股份的约15%。在“绿鞋机制”行使完毕后，人保集团共计募集资金将可从31亿美元增加至36亿美元(折合人民币224.3亿元)。由此，通过发债和上市，年内保险行业共计融资1155.3亿元。

　　

　　强其骨网销电销争夺正酣

　　寿险业苦寻“温补”良方

　　本报记者 孔瑞敏

　　在年初公布的2011年年报中，新华人寿董事长康典在《致全体股东函》中说：“对于新华保险来说，我们在经历了15年的高速发展之后，因为外部市场的巨大变化而到了不得不开始转型的时候。”

　　这并不只是新华保险一家的选择，而是整个寿险行业共同的方向。今年以来，险企在产品创新和渠道上的探索可圈可点。

　　据最新数据显示，截至今年10月底，全行业人身险保费收入8746.6亿元，同比增长3.8%，与此前寿险行业30%的年复合增长率相去甚远，甚至有多家公司业绩增长为负数，可以说承保业务增速降至历史性低点，这是国内整体经济形势疲弱在保险行业的反应。

　　而在此情形下，寿险行业要想继续维持业绩增长或者高速增长态势，必须告别原有发展模式，选择转型。

　　从产品来看，人身险业务主要靠同质化具有理财功能的保险产品的局面已经持续多年。据弘康人寿联合罗兰贝格咨询公司发布的一份关于中国居民寿险保障充足度调研报告显示，在中国每10万寿险保额对应的保费有九成来自投资与保障组合型的保险产品，而保障型的纯定期寿险、无返还的终身寿险、意外险和健康险产品在10万寿险保额中所对应的保费所占比例只有5%。

　　保险业产品和服务创新方面的不足，越来越不能满足消费者多样化的保险需求，亟需调整和改善。今年以来，随着利率水平不断提高，保险公司具有理财性质的产品承受着销售及退保压力，加之资本市场疲弱，保险公司投资收益率不高，具有理财功能的保险产品并不能满足人们的理财需求。

　　可喜的是，侧重保障功能的健康险和意外险业务的增长情况明显好于行业整体水平。今年前10个月，健康险保费收入是732.6亿元，同比增长25%；意外险保费收入333.2亿元，同比增长15%。在产品期限上，续期业务价值被重视，所占比例也逐步提高。

　　此外，网销电销也方兴未艾。

　　今年以来，银保新政的影响仍在发酵，银保渠道保费增速大幅下滑。另外，个险渠道增员困难、增员成本上升。在此背景下，寿险公司纷纷进行业务转型，谋求渠道突破，大力发展电话销售和网络销售，并在产寿交叉销售上下功夫。

　　大地保险电销运营总监徐元亮在2012中国金融客户联络中心与卓越服务高峰论坛上曾表示，整体定位为产险的公司20家里就有10家公司属于保险集团，既有产险又有寿险，在这些保险集团中还有两家属于银行混业经营的公司，分别是中国平安和中银保险。也就是说，占据较大市场份额的10家保险集团可从交叉销售中获益。

　　网络销售发展势头同样迅猛。以中国人寿、平安人寿、泰康人寿等为代表的多家保险公司纷纷推出其官方网络销售平台，并积极与电商合作。近日，国华人寿在淘宝聚划算平台推出的理财型保险产品，仅仅3天的销售额就过亿元。

　　此外，继携手携程、淘宝之后，泰康人寿启动新一轮渠道合作，登陆中国大型网络零售企业京东商城新近开通的保险频道可以发现，该频道已推出了意外险、健康险等多款网销保险产品。泰康人寿电子商务部总经理丁峻峰对媒体表示，寿险电子商务5年后可以达到10%的市场份额。 (来源：中国经济网——《证券日报》)