岁末换车险投保有讲究 建议补充购买附加险

　　临近年底，不少车主咨询称，由于车险马上就要到期，关于车险服务的促销电话也多了起来。而令他们感到困惑的是，电话车险服务与代理人车险服务之间有何区别？“全保”是否意味着全额赔偿？针对这些问题，本期《理财学堂》专门邀请了专家，对购买车险服务时的要点提出一 些建议。

　　理财嘉宾东莞市保险行业协会秘书长叶汝全

　　渠道不同服务应一致

　　电话、网络销售是保险公司近几年开拓的新型保险销售渠道，相对于传统代理人车险往往更为优惠。不过，有不少车主向新快报反映称，通过电话或网络渠道购买车险后，常常碰到前来处理慢等情况，不知与通过代理人购买车险有何区别？

　　对此，东莞市保险行业协会秘书长叶汝全解释说，相对于传统的代理人渠道，电话、网络销售减少了销售的中间环节和销售成本，因此其保险费相较传统一般可优惠百分之十五以上。而在购买车险后，但保险公司为客户提供理赔服务的是同一个运营平台，客户服务标准也并无不同，因此销售渠道间没有差异化政策。“所以就算通过不同的渠道买车险，投保人获得的服务也应当是一样的。”

　　“全保”并非全额赔偿

　　“全保”这个说法，在购买车险时常常可以听到。那么，购买了“全保”是否就意味着车辆发生意外时可以获得全额赔偿呢？叶汝全对此澄清说，这是一种对车险产品的错误理解。“车主购买保险的时候往往想保障全面，少数保险机构销售人员为了迎合这种心理，违规使用了这个概念，让消费者认为买了"全保"就获得了全部的保障，造成不必要的理赔纠纷。”

　　据叶汝全介绍，所谓“全保”一般只是投保了交强险、车损险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率特约险等几个主要车险险种，而所谓“非全保”一般仅包括交强险等责任险险种。“无论是这两种投保方式，都不可能覆盖所有可能遭受的风险。”叶汝全说，“车险险种多达十多项，每个险种都有不同的保障范围和免责条款，"全保"并不等于购买了车险的全部险种。”

　　建议补充购买附加险

　　那么，车主在购买车险产品时，要如何选择适合自己的产品，又有哪些要注意的呢？叶汝全对此提醒说，投保人在购买车险时，要仔细阅读保单内容中，车牌号、车架号、发动机号是否与爱车相匹配，投保险别、保额、保险期限等是不是和自己的要求相匹配，同时要详细了解保单所附车险条款中的责任免赔内容。“车险分为交强险和商业险两大险种，其中交强险是国家强制险种，必须购买；商业险则主要分为车损险、商业第三者责任险、盗抢险和车上人员责任险四大块。”叶汝全说，车损险和盗抢险保障的是车辆本身的损失，商业第三者责任险是交强险的补充，鉴于目前人伤赔付标准的连年上升，建议购买50万元或以上的较高保额。保障司乘人员安全的车上人员责任险，也建议购买5万元左右的保额。

　　此外叶汝全还强调，针对南方天气热、雨水多的特点，建议购买涉水险、自燃险等险种；而购买各项险别的不计免赔则可以有效减少免赔比例，因此强烈推荐消费者购买。(来源：新快报) (来源：人民网)