银行卡刷卡手续费下调 对消费者影响几何？

　　银行卡刷卡手续费下调

　　对你我影响几何？

　　几经波折，银行卡刷卡手续费真的要下调了。业内人士认为，银行卡刷卡手续费下调将使多方受益，其中商家尤其是中小商户将因此“减负”，消费者的用卡环境也会有所改善。

　　将改善消费者用卡环境

　　银行刷卡手续费下调标 准方案终于尘埃落定，明年2月25日起，银行卡刷卡手续费真的要下降了。

　　尽管此次调整刷卡手续费并不涉及个人消费者，但其实个人消费者也会间接从中受益。因为银行卡刷卡手续费太高的话，一些商家可能会把这笔费用转嫁到产品价格上，而降低刷卡手续费等于给商户“减负”，这样消费者也能从中受益。

　　“整体下调刷卡手续费，从商户角度来说就更有动力去布局POS机，消费者就能更方便地刷卡消费。”金融信息研究机构银率网的银行卡分析师张国强告诉记者，目前我国银行卡的渗透率为46%，而国外一些发达国家则为70%－80%，相比之下，我国银行卡的渗透率还有很大的上升空间。而刷卡费率下调，无疑有利于改善消费者的用卡环境。

　　缓解商户的“恐卡症”

　　不少消费者都曾遇到过这样的情况，在一家餐饮店饱餐一顿之后，却被告知无法刷卡买单，只能支付现金。同样，在很多数码商城购买数码产品，如果消费者选择支付现金，那产品价格一般会比刷卡低。

　　其实，商家的算盘很简单也很无奈微薄之利承受不起刷卡手续费之重。

　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊告诉记者，不少商户尤其是中小商户都有“恐卡症”，就是因为银行卡刷卡手续费太高，增加了它们的经营成本。

　　张国强指出，以超市和一些卖场为例，之前的刷卡手续费在0.5%－1%，但事实上超市和卖场的利润普遍只有2%－3%，手续费可能就侵蚀了其很大一部分利润，所以很多商户不太愿意布局POS机。

　　而下调银行卡刷卡手续费后，首先受益的就是商户尤其是中小商户。上海一家泰国餐厅“塔顶”的财务人员向记者算了一笔账：该餐厅的刷卡消费比例一般为79%，100万元的营业额中有79万元为刷卡消费，按照2%的费率计算的话，每月要付出的刷卡费为1.58万元。而如果费率下调到1.25%，要付出的刷卡费就下降为9875元，也就是说每月能节省6000元左右的刷卡费。

　　“这笔费用已经够我们支付一个员工一个月的工资了，对我们来说减负不少。”上述人士表示。

　　最终银行也将是受益者

　　银行卡刷卡手续费下调后，商户“减负”，消费者间接受益，那对银行的影响如何呢？

　　按照目前的商业模式，商户使用POS机支付的刷卡手续费是由发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例分成。也就是说，如果消费者拿着招行的信用卡到交通银行布设的POS机上刷卡消费，产生了10元的手续费，那么招行拿走7元，交行拿走2元，银联则赚走剩下的1元。

　　而下调手续费后，表面看起来，发卡行、收单行、银联的刷卡费收入就减少了。

　　中国工商银行上海分行银行卡业务部副总经理虞阳告诉记者，“刷卡费率下调对银行的刷卡业务收入影响较大，估计收单业务收入将下降20%左右。不过，从另外一个角度而言，随着费率下降，用卡环境改善，有刷卡需求的商户反而会增加。交易量上升可以弥补费率下降带来的损失，此消彼长。”

　　奚君羊认为，短期来看，银行的收入肯定会受到冲击；但是长远来看，银行的刷卡费收入仍会增长。一方面，我国的消费零售总额整体上仍会持续增长，“蛋糕”不断变大；另一方面，降低刷卡费率后，可以刺激商家更多地安装、使用POS机，从而达到“以量补价”。

　　“刷卡手续费下调，银行短期内会损失一部分利润，但是可以给消费者带来更加便利的用卡环境，长远来看，银行也可以通过扩大渠道来增加收益。”招商银行行长马蔚华27日告诉记者。