无房无负债年入50万 单身贵族如何规划退休养老

　　南方日报记者 贾肖明 实习生 卓越冰

　　理财师 财富财智 梁茵茹

　　案例

　　刘先生今年27岁，是一家咨询公司的联合创始人，收入主要来源于公司的分红，每年约50万元。刘先生很注重生活品质，支出较高，每年约30万元。由于对理财很感兴趣，刘先生的资产配置比较多样化。资产有活期存款3万元，货币市场基金10万元，债券基金20万元，股票50万元和期货20万元。没有房产，但是有一辆价值20万元的汽车，无负债。理财目标：

　　1.刘先生刚开始创业，工作非常繁忙，但是又希望去“充电”，攻读MBA课程，时间约两年，费用约为30万元，希望理财规划师给一些建议；

　　2.刘先生不看好房产市场，而且工作地点比较不固定，所以没有买房。但希望给父母买一套环境较好的房子养老，希望理财规划师做一个相关的退休养老规划；

　　3.刘先生希望投资海外市场，分散风险。

　　财务分析

　　在收入支出方面，刘先生每年收入约50万元，支出约30万元（平均每月支出2.5万），由此得出刘先生年结余约20万元。从刘先生的资产分布比率可以看出（股票占40.65%，期货占16.26%），刘先生是个非常进取型的投资者；从资产分布情况可看出，刘先生的理财意识很强，资产分布也比较多元化。

　　首先是现金规划，刘先生每月花销2.5万元，而现金规划一般将3-6个月的流动资金用作家庭的现金备用。其活期存款有3万元，货币市场基金有10万元，现金规划已经做得非常完备，既考虑到流动性也让资金有一定的增值空间。

　　其次是保险规划，刘先生没有购买任何保险，而他作为一家公司的联合创始人，无论对于家庭还是公司，肩上的责任都非常重大，因此建议其配备足够的保险。根据双十原则，刘先生可以用家庭收入的10%，即5万元购买年收入10倍的保险，用500万元左右的保障来为其家庭保驾护航。

　　目标建议

　　第一，攻读MBA课程。对于刘先生来说，事业上的成功更需要人脉关系的搭建，相信就读MBA课程除了会让刘先生的知识和实战能力大为丰富之外，更会让刘先生的人际关系及事业如虎添翼。MBA课程花费30万元，为期两年，支付方式有两种，一种是一次性支付，另一种是一年支付一次，建议刘先生采用一年支付一次的方法。

　　对一般投资者而言，期货是风险比较高且比较需要专业知识的投资工具，刘先生工作繁忙，没有太多时间去管理，建议卖掉期货，从中可得20万元用于首年的学费，第二年的学费可从分红当中支付。

　　第二，父母的退休养老规划。刘先生的工作地点较不固定，推断刘先生陪在父母身边的时间应该很少，一般老人家有固定的生活习惯，喜欢追忆往事也怕寂寞，建议刘先生在父母之前居住的地方附近选择楼盘。

　　假设刘先生父母是东莞本地人，刘先生是独生儿子，考虑到自己当前的经济实力（事业刚刚起步）和父母的生活习惯（老年人喜欢群居），建议刘先生给父母换一套80平方米左右，入住率比较高、人气比较旺、绿化各方面都比较好的二手小区房，这样的房子房价大概在8000元/平方米，房产总价约为64万元。建议刘先生以自己的名义去购买房子，这样既可以享受首套房子的贷款利率，又可以在将来资产传承的时候合理避开可能的遗产税等税收。

　　刘先生的股票比率配置过高，建议其卖掉部分股票，房子首付三成即19.2万元，假设按揭房贷的商业利率为6.8%计算，等额本息法还款按揭20年，那么刘先生每月需要还贷的金额为3420元。刘先生目前处于创业初期，需要大量现金流用以支撑公司的运作，采用按揭的方法购买房子，既实现了买房的愿望，又不会占用刘先生太多的现金。

　　最后，投资海外市场。刘先生过往并无海外市场的投资经验，也没有太多时间去打理自己的资产，建议刘先生采用定额定投的方式组合投资海外基金。全球组合基金的风险略高于银行存款和债券，但远低于房地产、单一市场基金、股票等，回报率却远远高于银行存款。但是海外基金定投组合缺乏一定的流动性，这类产品比较适合用于养老规划，刘先生现在处于创业初期，建议分配比率不超过月净收入的15%为宜。

　　以上是通过分析和评估刘先生的财务状况和生活状况，结合刘先生的风险承受能力及理财目标，为刘先生量身定制的理财方案，通过以上方案的执行，可实现刘先生的理财目标。