没100万元难以养老 养老金你准备好了吗？

　　核心提示

　　近日，一项“没100万元难以养老”的社会调查结果，让养老这个话题变得更加沉重。日益庞大的银发群体、越来越大的养老压力，中国“未富先老”，老有所养成为每个家庭不得不面临的承受之重。继续上周的话题，本期我们继续聊一聊，如

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　　□记者 席韶阳

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　　【储备篇】

　　养老金投资 早下手为强

　　“种种迹象表明，中国的养老费用呈大幅增长之势。对于老年人来说，要妥善打理养老金；而对于年轻人来说，养老也并不遥远。养老金的准备，越早越好。”采访中，几位理财师均表示，与其退休后挖空心思去理财，为赚取一点点收益而辗转反侧，还不如年轻时早做打算，攒足养老钱，安度晚年。

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　　提早规划 积少成多

　　“对于年轻人来说，及早做好养老规划，已经刻不容缓。”浦发银行郑州分行理财师薛盈盈说，养老，其实已经包括两个方面——为自己的老年生活做打算，为父母的暮年做打算。因此，对于年轻人来说，养老，并不是一个遥远的话题。

　　我国目前确定的养老金替代率的目标是54%，这意味着退休后的收入只有在职时的一半左右。为了保持同样的生活水平、医疗条件等，个人还需另行储备养老金。

　　“提早规划，养老所需的巨额资金就可通过日常生活理财的逐步积累来慢慢实现。”交行理财师王浩诺提醒说，可以根据人生所处的不同阶段，用不同的投资规划来筹备养老金。

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　　青年人 重在积累

　　对青年人来说，养老资金的储备时间相对较长，抗风险能力较强，但资金量相对较少，可选择较积极的投资方式，积累资金，也积累投资经验。

　　首先，可通过基金定投积累资金。

　　其次，购买养老保险。一般来说，寿险产品的保费和投保年龄是成正比的，因此越早购买费用越低；若是分红型保险，青年人比老年人在红利的分配上也会更加合算，不妨选择期缴的方式购买保险，减轻瞬时支付的资金压力。

　　最后，适当配置风险产品，如可尝试股票、外汇等高风险投资市场，积累投资经验，博取高收益。

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　　中年人 重在增值

　　人生进入中年后，往往已具备了一定资金实力和投资经验，应更注重资产的配置和投资的保值增值，并注意短期、中期、长期资金的配比。

　　首先，对于已经拥有一定经济基础的中年人来说，可以选择银行理财产品、专属理财产品等有一定投资门槛的稳健型投资项目，以及一定比例的黄金类资产，使资金保值增值。

　　其次，做足保障。在社保之外，可以根据自身情况，考虑购买定期寿险、重大疾病保险和住院医疗保险等保险产品，以增加养老保障。