[原创]要为家人买保险 说说保险理财的几点体会

　　保险算不算一种家庭理财方式，是否值得购买，一直是一个有争议的话题。身边的不少朋友说，保险的利息太低了，还赶不上银行存款，有钱存银行怎么也比买保险强，存钱也是为了将来的保障，干嘛要买保险呢？对此，我也曾有过认识上的彷徨，但后来还是想明白了，决定为自己和家人都购买了相应的保险。

　　一、为家人买保险的理由

　　说保险不及存款，是没有弄清两者的主要功能与作用。存款的主要功能是储蓄，保险的主要功能是保障，虽然两者都可以为我们将来的生活提供一定保障，但是出发点、侧重点、实现的方式是不同的。这道理类似于，汽车与火车都可作为交通运输工具，虽然都可以将我们送到想去的地方，但两者的速度、道路要求、载重能力等并不相同，有着各自的适用条件与范围。之所以需要买保险，是因为：1、有些保障，储蓄存款提供不了。比如，我们开车、走路碰到交通意外的保障，患上重大疾病的保障，小孩成长过程中的意外伤害保障等等，这些保障功能是储蓄存款无法实现的，只能通过保险的社会互助分担机制实现。2、保险具有“以小搏大”的保障作用，即以缴纳适量的保费换取将来的大额保障，这是储蓄存款无法比拟的。比如我27岁时买的一份保险，就是年交保费1970元，交10年，换取10万元的重大疾病或身故保障，保到70岁；届时仍健康活着的话，全额退保费。我觉得，以这样的保费换取人生几十年的保障是值得的，虽然损失了利息，但一旦自己真的有事的话，将给自己及家人带来一份安慰。3、保险具有免税功能。保费支出、保费收入及分红是免税的，利用的好可以规避相当的税收。所以常见一些私人老板购买巨额保险的报道。

　　二、自己买保险的几点体会

　　1、买保险之前要认真研究条款。人们买保险一般都是通过保险代理人购买，但一些保险代理人由于自身素质的原因或者出于推销保险的考虑，可能会避重就轻。因此我买保险之前，一般都先在网上认真研究合同条款、弄清赔付责任，并与别的保险公司的同类险种进行综合比较，确定合适的险种后再与保险代理人接洽。这时侯，我提出的问题就很到位、专业，很难忽悠我。我的保险代理人曾说，很少有人像你这么认真去研究保险，你买的险种都是我们公司性价比很高的。你的态度越认真，保险代理人就会感到压力，也会认真地对待你的诉求，不敢忽悠、夸大，从而实事求是地对某个险种进行客观描述与评价。

　　2、选择适合自身的险种。每个家庭的财务情况、工作情况、身体情况等不同，由此导致的保险需求不同，有的侧重意外保障，有的侧重疾病保障，有的侧重养老保障，因此每个家庭要根据自身实际情况做出选择，不要跟着别人盲目买保险。这些年，我先后为自己、老婆、小孩购买了一些重大疾病保险、养老保险、意外伤害保险等，整个家庭的年交保费近2万元，总计保单8份，大致在2025年缴清保费，自己觉得还是挺满意的。

　　3、如果有需求的话，保险还是应当趁早买。一方面，保费随着年龄增长，越年轻费用越低，早买更划算。我测算过一款养老保险，年龄一旦过40岁买的时候真的不太划算。另一方面，年轻的时候，身体健康，买保险容易；一旦年龄大了再买保险，就可能要求去体检。如果身体出大问题，保险公司会拒绝承保。>>>进来和作者一起聊一聊吧！！