房贷“瘦身有道”：量体裁衣 选最适合自己的

　　买房之后，如何按揭成了头等大事。一般来说，市场上最常见的两种还贷方式一个是等额本息还款，一个是等额本金还款。而目前，为了满足不同人群的还款需求，各大银行都推出了“量体裁衣”式的按揭服务，力在为购房者提供具有针对性的还款方案。那么，如何选择最适合自己的按揭之路，在一定程度上减轻还款压力，购房者或许可以根据以下整合的信息，做个简单的房贷“瘦身”计划。

　　还款方式：等额本息贷

　　是指购房者在贷款期内，每月所还的本息总额是相等的。

　　优点：是每月还款额相等，便于购房者安排资金支出。

　　缺点：是还款开始阶段，先还的利息较多本金较少，总得算下来，利息总支出也几乎是所有还款方式中最高的。

　　适用人群：收入稳定的工薪阶层。

　　还款方式：等额本金贷

　　是指购房者在贷款期内，每月所还的本金是相等的，利息逐月递减。

　　优点：是可以节省大量利息支出。

　　缺点：是还款开始阶段月供较高。

　　适用人群：经济能力、还款能力较强的购房者。

　　还款方式：双周供

　　是将还款方式从原来每月还款一次，变为每两周还款一次，每次还款额基本为原来月供的一半。

　　优点：还款方式更为灵活，通过加快还款频率，减少总利息支出。

　　缺点：对月收入不宽裕或者工资发放不定时的借款人来说，可能会带来一些信用风险。

　　适用人群：每月收入可以分多次入账，还款能力充足，或准备缩短还款期限的贷款人。

　　还款方式：接力贷

　　指以某任的子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与其子女作为共同借款人，接力还款。说通俗点，就是父母还不了的，由子女接着还。

　　优点：为年龄较大的购房者提供方便。可将借款人贷款年限适当延长，不受相关规定的限制。

　　缺点：是父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

　　适用人群：基本上是年龄在四十岁以上的购房者，或父母还在工作，子女刚参加工作、收入暂时不高的需要买房的家庭。

　　还款方式：直客式房贷

　　“直客式”房贷又叫“超前按揭”，就是个人先找银行贷款，然后再去买房，银行直接贷款给买房者，不用经过开发商担保，贷款的额度、占总房款比例、期限以及还款方式等，都可以根据购房者的需求决定。

　　优点：买房时可以办理一次性付款，这样房价通常可以得到一定幅度的优惠，另外由于避开了开发商和中介，“直客式房贷”可以节省一笔中介费。

　　缺点：没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司，因此会多付一笔担保费。

　　适应人群：有稳定收入，有良好的授信纪录，所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。

　　还款方式：移动组合贷

　　允许客户针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。客户只需要输入自己的收入情况和个人信息，银行的电脑系统就会提供有针对性的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。

　　优点：是便于贷款人根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式，有能力时多还，压力大时少还。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。

　　缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。

　　指消费者在签订购房贷款合同时，选择固定利率贷款，也就是在贷款期限内，不论银行利率如何变动，上调或是下降，借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。

　　优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整。

　　缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，购房者有可能要为房贷多交钱。如果计划短期内提前还贷，或者想增加还款额的购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。

　　适用人群：这类贷款主要适合三种人，一是有固定收入的人，二是有升息预期的人；三是一些为了锁定风险的生意人，对这部分人来说，容易找到比贷款利率高的投资项目，他们是为了确定未来一段时间的融资成本而申请固定利率房贷的。

　　业内人士提醒，天下没有免费的午餐，各种住房按揭都有利弊，关键是要根据自己的经济能力和财务状况选择适合自己的贷款方式。

　　（注：目前并不是所有楼盘都能提供全部的银行按揭产品和服务，还需购房者根据楼盘情况再做选择。）

　　据《中国财经报道》