信用卡取现收费下调了 需谨防陷入甜蜜陷阱

　　亲，今后如果你持信用卡取现，自主权限更大了！记者近日了解到，某国有商业银行拟提高信用卡日取现累计金额。据说，此举可能会引发其余商业银行跟风提高信用卡日取现限额。该银行在

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　　核心提示

　　A 亲们的信用卡心结

　　众所周知，信用卡取现包括透支取现和溢缴款（即存放在卡内的资金或还款时多缴的资金）取现两种方式。溢缴款取现需要手续费但不需要支付利息，而透支取现不仅需要缴纳高昂的手续费，并从提取现金的当天开始计算利息。

　　市民张洁表示自己很少用信用卡取现，唯一的一次，是因为没有带储蓄卡，不得不使用信用卡取了1000元。“信用卡取现一是有利息，二是有手续费，划不来。”张洁说，平时自己用信用卡最多的，就是消费赚积分。和张洁有同样想法的人不在少数，使用信用卡的次数非常有限。经常持信用卡在ATM等取现的市民都知道，多数银行对自己的信用卡当日累计取现额度有限制。有的规定当日每卡累计取现额度不能超2000元，有的规定不能超3000元，有的规定不能超5000元。

　　B 提高信用卡日取现限额

　　近日，某国有商业银行发布公告称，为了使持卡人用卡更便利，该行将调整信用卡人民币账户每日取现限额。“自2012年11月1日起通过银联网络取现，每卡每日累计金额不超过5000元人民币（或等值当地货币，在网点支取溢缴款除外）；在境外通过VISA、Master-Card 或JCB网络提取外币现钞限额暂不调整。”该商业银行信用卡领用协议表明，眼下市民持该行信用卡在境内外通过银联网络透支取现时，每卡每日取现金额最高为2000元人民币（或等值当地货币）。也就是说，经过此次调整以后，持信用卡取现，每卡每日累计金额将提高3000元。

　　这不是银行首次提高信用卡日取现限额。记者了解到，在2005年时，多家商业银行提高了信用卡日取现限额。以某股份制商业银行为例，该行当时就将信用卡的取现额度由此前可透支额度的35%提高到50%，境内提现手续费也由此前的取现金额的3%降至1%，最低收取金额由原来的人民币30元/笔下调为10元/笔。有业内人士认为，上述商业银行宣布提高信用卡日取现限额以后，部分商业银行有可能有跟进动作，不同程度地提高自己发行的信用卡日取现限额。比较有意思的是，在上述商业银行宣布提高信用卡日取现限额前，某股份制商业银行也公开宣布将下调信用卡取现手续费率从今年12月1日起，对于持该行部分信用卡在境内取现，每笔将按取现金额的2%收取，最低人民币20元。对于在境外取现，每笔按取现金额的3%收取，最低美元3元或港币30元、欧元3元。

　　对于提高信用卡单日取现额度的原因，有业内人士表示，一方面是因为随着经济的发展，市民收入和消费水平的提高，信用卡客户对小额超短期现金周转的需求在增加，2000元是该银行以前规定的金额，现在经济发展了，物价都上涨了，适当调高在情理之中。另一方面，银行通过取现业务可以赚取更多的利息收入。信用卡取现与消费不一样，客户使用信用卡刷卡消费，银行会给客户一个免息还款期，最长的有50多天，客户在免息还款期内还款，不用支付任何费用，银行从中赚不到钱。而取现没有免息期，只要客户发生取现业务，银行至少每天收取客户万分之五的利息，有的还有手续费，如果在下月的还款日没有将欠款还清，还要按月计收复利。所以单日取现金额越高，银行在这方面赚取的利息越多。

　　银行将信用卡单日取现额度由2000元上调到5000元，上调幅度是150%，记者计算发现，如果持卡人满额取现，利息支出将比上调前增加150%，这也意味着银行在全国的信用卡取现利息收入会有所提高。在高利润诱惑下，不排除其他银行也会跟进调高单日取现额度，业内人士表示。

　　C一个“甜蜜的陷阱”？

　　有的银行在降低信用卡取现手续费率，有的银行又在提高信用卡日取现限额。信用卡取现方面出现这种“一降一升”的现象，到底是什么原因呢？有专业人士认为，可能是部分商业银行想借信用卡取现来提高中间业务收入，无论是降低信用卡取现手续费率，还是提高信用卡日取现限额，对于信用卡持卡人来说，或许都是一个“甜蜜的陷阱”。上述说法的理由在于，信用卡取现带给银行的回报，一般要比信用卡刷卡消费高。市民持信用卡消费并及时还款，银行获得的收益是从商户那里收取的手续费，若市民持信用卡取现，银行除了要收手续费外，还要从取现当日起每天向持卡人收取利息（一般是万分之五日息），还要按月计收复利。

　　记者从多家银行信用卡中心获悉，大部分银行信用卡取现收费标准出现“松绑”，有一家国有银行信用卡本地本行取现“免收手续费”。 在采访中，一家银行的一名客服工作人员告诉记者，他们银行信用卡持卡人无论是存款取现，还是透支取现，在本地使用本行信用卡免收手续费，透支取现的客户，每日只需交纳万分之五的借款利息。但如果是异地支取，或者跨行支取，则会收取对应的费用。

　　与上述银行本地本行信用卡取款全免手续费相比，多数银行则实行“存款取现免费、透支取现缴费”的“半松绑”标准。某银行的一位客服人员告诉记者，在本地本行，顾客使用信用卡存款取现，不收任何手续费，而透支取现，除了交纳每日万分之五的借款利息外，还将收取千分之五最低30元的手续费。另外一家银行的一位客服人员也表示，在本行本地透支取现，仍要加收千分之五最低5元的手续费。

　　D 收费的质疑和争议

　　关于信用卡取现的高收费，市场一直存在着质疑和争议。北京大学金融业研究中心副主任吕随启认为，信用卡就是为透支消费而生的，如果反过来用卡取现，肯定要收取一定的费用。但在国外比较成熟的信用卡市场，信用卡透支取现是常事，持卡人在超市等场所就可以进行信用卡取现，费用也比较低廉。

　　也有业内人士表示，“按道理溢缴款取现手续费本就不应该收取，而我国的信用卡透支取现手续费整体比较高，此次商业银行下调这一费用，表明这些银行已意识到这一问题的存在并开始减收”。

　　“这次银行的调整，应该是要向同业看齐，国内收费的确有些高，监管层也在不断管控争议较大的收费项目，未来信用卡取现手续费下调可能是大势所趋。”一位股份制银行信用卡中心负责人认为。

　　与刷信用卡消费在一定时间内可以享受免息相比，信用卡取现的成本太高。“透支取现收取手续费还可以理解，存款取现是取客户自己的钱，这样也收费未免不合理。”在随机采访的20位银行信用卡持卡客户中，大多数客户对银行下调取现手续费表示肯定，但仍呼吁没有完全减免费用的银行继续推进。

　　“经过粗放式的发卡揽客，现在银行对活跃度比较高的信用卡客户抱有很大的热情，各家银行对客户的争夺也日趋激烈。”一位银行业内人士表示，信用卡下调手续费或是大势所趋。对于信用卡单日取现额度调高后，信用卡被盗取后损失加大以及客户大量取现无力偿还等风险，专家认为：“单纯从风险和收益的角度讲，如果放开一个风险点，带来的收益远远大于风险可能带来的损失，那么这件事是可以做的。”并且无论是调高信用卡额度、取现额度还是单日取现额度，银行都是经过了大量的数据跟踪、统计、分析后才做出的决定。

　　中行河南省分行理财专家刘晓阳建议投资者，如果平时有小额现金的支取需求，最好随身携带一张普通借记卡，本行本地取现或部分银行本地跨行取现都不收取任何手续费。如果想要进行透支消费，可以刷各银行信用卡，在最后还款日期到来前，通过本行本地柜台、ATM机、自动转账等免费渠道进行还款即可。