一分钱年费折射银行“后宫秘密”

　　最近，南京一位市民向媒体反映，她一张存有600元的储值卡，因年久忘记销户，最近突然接到银行一纸无厘头的通知，说她欠银行100元。她到楼下银行打清单一看，发生的所有目录只有一项小额账户管理费，每月都扣，卡内600元扣光后，机器自动继续扣，现在是-100元。

　　“ 这么多年，账上钱都扣光了也从未提醒，现在欠款满百元就来催了。”她愤然与银行理论，并投诉认为银行未尽告知义务，没有收费标准。银行回应说，“总行网站上有收费标准，你没注意是你的事。”此事闹得沸沸扬扬。

　　类似的事情时有发生。这在南京知名金融律师乐宏伟看来，“一张卡悄无声息地扣了十年的账户管理费用，扣到只剩一分钱才告知客户卡上余额不足，这是典型的银行没有履行告知义务的案例。如果认真起来，客户可以把银行告上法庭。”

　　近年来，银行“默默无闻”收取的费用究竟有哪些？说“不多”的版本是750多种，说“多”的版本竟有3000多种。记者颇费周折，调出一家银行柜面个人业务收费清单，计有：小额账户（该行对卡或存折上余额不足400元的定义为小额账户）管理费每季收3元，银行汇款每笔2至50元，这两年刚刚时兴的网银汇款减半收取；外汇账户系统内异地存款单笔收费300元，异地取款单笔收费500元，人民币账户系统内异地存款单笔收费100元，网银U盾收费20元，个人印鉴变更收费50元，密码挂失收费10元，开个人存款证明每笔收20元……

　　银行在收费和对逾期贷款、透支罚息方面的霸王条款也无所不在。一位朋友今年春节期间带全家出国游，交旅行社费用加上境外刷卡消费共计5万元左右，在银行规定的还款期内用网银及时还款5万元整，但有几百块钱的零头忘了还，银行也不催，也不告知。几个多月后，收到的银行对账单成了罚单。说他连本带息还要再还4000元。一问原来是他那没及时还的几百元零头钱惹的祸。银行答复说按总行规定，哪怕差一分钱，计算机系统都视同全部没还，即连同已经还款的5万元一起按每天万分之五罚息。几个多月下来，于是就产生了这么多的罚息。如不还清，要进黑名单。这种“霸王条款”显然有失公平，如果诉诸法律，银行必败，但许多客户不知道用法律手段维护权益。有时银行还恐吓客户：你不及时还清，就会上人民银行征信系统的“黑名单”，给你带来信用污点，以后什么贷款都办不成。许多人只得自认倒霉，把全额罚息缴清。

　　一位老金融工作者表示，这从一个方面反映了银行在商业化道路上的过度“创收行为”无序和失范。事实上，银行业的这种“无声收费”早年在西方金融界已经引起关注，被称为“切香肠”客户的银行账户是一段香肠，银行每隔一段时间，都有理由来“切取薄薄一片”，而一切都在你浑然不知之间。一本法国银行家克雷达斯的畅销书《银行每天都在偷你的钱》就讲述了这样的事。这位“在金钱的后宫里长大”的银行家，用生动的笔触向我们讲述了银行家的“香肠综合征”，解剖了银行是如何持续从客户账户中获得“寄生利益”的。

　　中国银行业利润的起飞并不标志着行业管理水平和风险控制能力的同步飞跃。牌照的垄断、行政性定价形成的利差保护，以及体系内外价格双轨制的共同作用，应验了全民为银行业打工的论断。就此而言，银行业不明不白的乱收费问题，到了该引起高度重视的时候了。

　　作者：陈志龙 (来源：国际金融报)