警惕消费信贷风险 银行谋划差异化布局

　　⊙记者 李丹丹 苗燕 ○编辑 孙忠

　　近日有媒体报道，多家银行出现上调个人消费贷款利率的情况。记者昨日了解，各家银行对于个人消费贷款采取的利率都不一样，其决定权在分行。各大银行北京市分行的个人消费贷款利率上浮已经持续多时，并非最近才出现，而近期有个别银行 下调了个人消费贷款的利率，恢复至基准利率。

　　值得指出的是，无论银行个人消费信贷利率几何，在促消费政策陆续出台的大背景下，今年以来各大银行都加大了在消费信贷领域的开拓和创新力度。

　　各银行消费贷利率不一

　　工行北京市分行一位客户经理对记者表示，之前工行个人消费贷款是在基准利率的水平之上上浮10%，但是从10月8日起，分行下达文件，要求个人消费贷款的利率恢复到基准利率。1至3年的个人住房装修贷款利率为6.15%；3至5年的购车贷款利率为6.4%，均较此前有所下浮。

　　但是下调个人消费贷款利率的情况只是少数，大部分银行的个人消费贷款利率仍较基准利率上浮10%至30%。

　　记者从招行北京市分行获悉，该行个人消费贷款依旧是较基准利率上浮30%，而且这已经持续一段时间，近期也没有下调的打算。而包括民生、浦发在内的多家股份制银行也维持这一水平。

　　对于大部分银行上浮个人消费贷款利率，某股份制银行的人士表示，一方面，个人消费贷款金额小、笔数多，管理成本较高；另一方面个人消费贷款的风险较大，今年其不良贷款率反弹，风险与收益对称的定价原则要求银行上浮此方面贷款的利率。

　　警惕个人消费贷风险

　　上述股份制银行人士对记者坦言，目前看来个人消费贷的风险比较大，因此银行更倾向于发放个人经营性贷款。

　　根据半年报披露的数据，部分银行个人消费贷款的不良贷款余额和不良贷款率确实出现了反弹。

　　工行半年报显示，上半年个人不良贷款余额132.2亿元，增加25.34亿元，不良贷款率0.64%，提高0.10个百分点，主要是部分借款人经营性收益下降或工资性收入减少导致个人消费贷款、银行卡透支和个人经营性贷款不良余额有所上升。

　　建行半年报也显示，截至今年6月末，个人消费贷款余额777.32亿元，其中不良贷款8.43亿元，不良贷款率1.08%，较去年年底的1.04%有所反弹。

　　但也有银行保持了这方面资产的稳定。记者获悉，截至今年6月末，中信银行个人汽车消费贷款共计3.21万笔，余额49.65亿元人民币；个人汽车消费贷款不良余额1077.82万元人民币，不良率0.22%，资产质量整体保持较好水平。 (来源：上海证券报)