央企夫妇年入50万买一居学区房 保障升值两不误

　　■ 个案资料

　　我（朱女士）和我先生今年都30岁，在同一家央企工作，五险一金齐全，月收入均在2万元出头，两人年收入税后50万元。固定资产有2居室一套，市值270万元，尚有商业贷款60万元，月供3700元。

　　现金资产有活期存款17万元，且每个月能

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结余2万元存入活期账户；1年期定期存款3万元；股票市值约2万元。保险情况，我有一份重大疾病险，每年保费4800元，保额为20万元；先生无任何商业保险。我和先生每个月公积金均为3000元，我的公积金账户累积为13万元，先生无累积金额。

　　2010年购入汽车一辆。目前每个月开销8000元左右。今年我怀孕，势必会增加日常开支。考虑到将来孩子抚养、教育、保险支出，想请专家帮忙理出我家的理财方案。

　　■ 理财目标

　　1、希望活期存款能做些低风险投资，抵抗通货膨胀，使现金能够保值增值，可以选择哪些投资途径？如何选择理财产品？

　　2、五险一金齐全的情况下，我和我先生是否还需要其他商业保险保障，如何选择全家人特别是出生后宝宝的保险计划？

　　3、孩子出生后2、3年内考虑购买学区房，是将现有住房卖了换学区房的2居室或3居室，还是在学区房再买个小一居？

　　家庭财务状况分析

　　资产配置单一 存款过多

　　朱女士和她先生都在央企工作，收入稳定，五险一金齐全，有房有车，有一定数额的存款储备，家庭年收入税后50万元，属于高收入家庭，具备殷实的财富基础。如果朱女士一家能在家庭理财上做出全面完善的资产配置，便可以为整个家庭未来几十年的幸福生活奠定坚实的经济基础和财富保障。

　　我们首先对朱女士家庭的收入支出和资产负债进行整体分析，概括出家庭的基本经济收支状况和资产配置状况，在后面的两个部分我们将在朱女士家庭财务状况分析的基础上，根据其家庭理财目标，做出完善合理的资产配置方案。

　　经计算，即使在不考虑五险的情况下，2012年朱女士家庭总收入为57.6万元，总开支9.6万元，总流入现金为48万元，总支出占总收入的比重仅为16.7%，朱女士家庭有非常良好的现金流量状况。从家庭资产负债来看，2012年底，朱女士家庭资产总额为361.28万元，其中固定资产为285万元，占78.9%，流动资产为76.28万元，占21.1%，负债60万元，净资产301.28万元，资产负债率仅为16.6%。

　　总体来看，朱女士家庭流动资产过于单一，现金、收益水平较低的定期存款和活期存款占比过高，十分不利于家庭资产的保值升值，理财产品、基金等收益水平较高的金融资产占比过低，保险类、教育基金等保障性资金配置太过微小，与收入水平相比保障性太小，也缺乏保值、防通胀的黄金类资产配置。