担保机制缺乏 大额农户贷款难无解

　　三里岗镇，一个距随州市区65公里的边远山区小镇，聚集了四家金融机构：农行、信用社、邮储银行和汇丰银行曾都支行。此外，建行和中行这些国字头金融巨头尽管没有在小镇设立分支机构，但早将业务触角布局这个小镇。

　　为何众多金融机构会青睐一个山区小镇？按照农行随 州分行副行长方华的说法，三里岗镇香菇有“买中国、卖世界”之称，具有完整的香菇产业链。

　　记者在采访中了解到，农行和信用社在三里岗镇的信贷投放均超过2亿元。汇丰村镇银行和邮储银行业务起步较晚，亦有数千万元。建行和中行则以扶持香菇企业出口为主。

　　农行随州分行行长王文保认为，这种以互助担保方式发展小额农户贷款的模式，就是要有一个发展前景良好的农业产业链，有一个真正为社员办实事的专业合作社，辅之以政府支持和引导。简单来说，就是要“以产业链为基础、以农户为中心、以专业合作社为纽带”。这样，金融机构就可以加大信贷投放。

　　除三里岗镇外，随州市还有万和、殷店等乡镇亦有香菇产业。此外，该市还发展了养牛、石材加工等产业。

　　以产业为基础，养牛以及香菇产业农户，他们根据各自产业联合在一起，形成一个圈子，“抱团取暖”，形成利益共担的集合体。集种植、贸易、加工于一体的产业链形成后，更多的农户愿意加入这种互助合作模式。

　　正是三里岗镇的香菇具有种植、购销和加工的全产业链，农行随州分行才将合作社的贷款从每户最高5万元调整到去年每户20万元。

　　随州农信社一位乡镇信用社负责人介绍，农户的日常生产性贷款，数额一般不大，通过农户之间互相担保即可解决。大额贷款，在农户缺少抵押的情况下，是个大难题，农信社也在通过产品创新，扩大对农户的贷款。

　　事实上，随州农行的农户贷款互助担保合作社，最多贷款20万元，对一些大的农业企业来说，仍远远不能解决其资金需求。

　　在三里岗采访中，多位农户表示，希望农行随州分行能将贷款额度提高到每户50万元，甚至更多，由于农户抵押物有限，这“显然不是市级分行的权限所能决定，需要向上级汇报”。

　　王文保认为，在目前制度下，担保公司出于自身经营的需求，主要对大额公司贷款提供担保，对于农户型小额资金担保一般不愿受理。所以，像农户这种小额贷款只能靠农户自身形成合作机制相互担保来解决。

　　王建言，为了让银行的资金支持农业发展无后顾之忧，地方政府应拿出资金，成立专门担保公司，扶持金融支持三农。“"政府引导，有限介入，商业运作，自负盈亏"，政府应更加着眼于构建平台，”

　　在采访中，记者获悉，随州市准备发挥山多、人少优势，启动“亿只鸡工程”，形成养鸡全产业链，该市多家金融机构均有意参与。