电子银行替代信用卡 移动金融将成银行新高地

　　招行马蔚华：消灭信用卡 HTC王雪红：端出手机新武器

　　近几期，本报特别关注了金融IC卡的推广发行情况，在采访调查中发现，金融IC卡的推广差强人意，反而是电子银行对银行卡的替代却高达66.9%。作为境内第一个推出网上银行的招行，其电子银行对信用卡的替代高达90%。 如此看来，不知是银行“懒推”金融IC卡，还是打算用电子银行替代银行卡？

　　未来银行是什么样的？不久前，招商银行行长马蔚华在2012年夏季达沃斯分论坛上给出这样三种发展趋势：移动支付、人人贷和众筹融资。

　　论坛结束后，马蔚华团队即带着“手机钱包”移动支付产品惊艳亮相。据悉，客户使用手机钱包买单时，只需在具有“闪付QuickPass”标识的银联POS机上“嘀”一下手机，即可完成支付。

　　

　　A.

　　银行卡“被替代率”超66.9%

　　历史上，每一次IT的变革，每一次通信的革命，都会带来银行业的变革。13年前，拥有100多家网点的招商银行推出境内第一个网上银行，一举改变了零售银行业务市场格局。

　　近年来，随着移动互联技术与智能移动终端设备的广泛应用，全球移动支付产业迅猛发展。《金融投资报》记者了解到，2012年电子银行客户数量增长显著，截至6月末，工行个人网银客户数达到1.3亿户，较去年同期增长了21.19%；建行个人网银客户数为1.01亿户，较上年末增长20.27%；而中行个人网银数比去年底增长40.13%。据悉，截至2011年末，中国网上银行交易规模达701.1万亿元，同比增长35.9%。艾瑞咨询预计，2014年左右网银交易规模有可能在现有水平上翻一番。

　　随着智能手机普及率越来越高，手机银行也随之呈现爆发式增长。据中国电子商务研究中心统计，2011年中国移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。截至6月末，工、农、中、建手机银行客户分别为6100万户、4632万户、3270.69万户、6517万户，累计用户突破2.05亿户，移动金融也正逐渐成为银行业的战略高地。据艾瑞咨询统计，2011年中国电子银行替代率达66.9%，即电子渠道交易笔数总量是柜面交易笔数的两倍左右。“未来几年，招行的战略目标是消灭信用卡。力求在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，以更好地满足移动互联时代社会公众更加方便快捷的支付结算需求。”招行行长马蔚华表示，招行目前的网络替代率达到90%，而该行继境内首家推出网上银行之后，再次推出的“手机钱包”，将是移动支付产业新标准下首款移动支付的产品。“我们完全有理由相信，在以后，以80后、90后为主体的年轻一代消费方式的变革下，我们的移动支付产业一定会出现一个井喷式的爆炸式增长。”正是基于这样的市场判断，让马蔚华对“消灭信用卡”底气十足。

　　“目前，银行的零售业务都在由"银行主导"向"客户主导"的模式改革。以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式和以P2P网站为代表的新型人人贷模式都在争夺着原本属于银行的领地。减少高柜、增加低柜人员、提供一站式金融服务的理念成为银行新的竞争力。”建行四川省分行有关人士表示，电子银行业务由于运营成本低、普及快，其收入的快速增长成为一个新亮点。

　　

　　B.

　　手机钱包试水“近支付”

　　记者了解到，招行之前，多家银行已经纷纷高调宣布进军移动支付。例如，浦发银行和中国移动联手推出了联名卡，该卡由标准磁条卡和手机卡组成，除传统借记卡、信用卡功能外，还集成了电子现金小额支付功能。农行与银联、中国电信合作推出了“掌尚钱包”，建行和银联推出银联手机支付，主要模式是SD卡+手机用于近场支付。《金融投资报》记者了解到，银联也曾打算推广这一模式，但终因不稳定而推迟。“芯片金融卡放在手机SD卡里，NFC是另外一个附件来支持通信，卡也是另外插进一张卡，市场上客户用得并不多，这实际上没有利用到移动互联网优势，只将银行卡做成一个小吊坠和手机联系在一起。不能算作真正的手机支付。”招行零售银行部副总经理胡滔说。“建行和浦发的尝试，在我看来是手机和支付，不叫手机支付，没有用到天线的功能。”招行信用卡中心总经理刘加隆说。

　　据人民银行相关负责人透露，移动支付行业标准将于2012年年底公布，那么此次招行的“手机钱包”或将成为该标准首度商业化的实施载体。《金融投资报》记者了解到，此次招行推出的手机钱包是通过将招行TOUCH卡加载在内置安全模块的NFC手机上，真正实现手机与银行卡“合二为一”。“先期手机付款还只能接受低于1000元的小额，这也是央行的标准。明年会看市场接受程度，向大额支付开放，会根据市场的接受程度调整我们的方案。”招行零售银行部副总经理胡滔表示。

　　目前，“手机钱包”可在全国范围内配备印有银联“闪付”标识的POS机和超市、快餐店、药店等商户中进行支付。

　　

　　C.

　　明年HTC全线配置手机支付

　　记者了解到，此次与招行联手吃螃蟹的HTC，推出了三款带有招商银行手机支付功能的手机，分别是HTCOneXC、HTCOneX16G和新渴望C。

　　“这是一个很有想像力的产业，NFC（近距离无线通讯技术）不只是手机支付，从近距离通讯网络这一视角来看，可以开发很多好玩的应用。NFC概念手机还处于导入期，现在卖这种手机不赚钱，但未来前景也许会非常好。我们先在大陆市场学习经验，产品成熟后再推向全球市场。”HTC中国区总裁任伟光告诉记者，“预计一年到一年半的时间，NFC支付方案才会比较成熟，到时我们计划把它变成HTC手机标配。”

　　据美国权威IT咨询公司高德纳研究显示，2011年全球移动支付总额为2400亿美元，到2015年这一数字若达到业界预计的1万亿美元，移动支付年均增长率将达40%。记者了解到，移动支付中国市场的开启，如今也已如箭在弦。央行科技司副司长陆书春近日告诉表示，早在今年4月，央行就集合商业银行、银联、移动通信运营商等40多家产业相关方，成立了移动支付标准编写组。眼下，行业标准即将发布。“标准是移动支付规范发展的前提。”陆书春表示，“用户目前对移动支付接受度不高，主要是出于安全方面的考虑，而行业支付标准将解决这一问题。”

　　据新华社报道，今年下半年，包括三星、HTC等重点厂商会推出20款左右带有近场支付功能的手机，2013年中国移动的定制手机中将会有50%支持近场支付。万事达预测，未来3年，50%的手机将带有近场支付功能。

　　作者：周姝妤 (来源：金融投资报)