通过理财规划实现财务规划 美国家庭的理财目标

　　美国家庭在生活上除了吃以外，还可分为六大财务目标。在经济不景气之时，那些有理财规划的家庭在财务管理、积蓄和投资方面比无理财规划的家庭底气更足，也更容易保证家庭的财务安全。

　　文/本刊特约记者 乔磊（发自洛杉矶）

　　通过理财规划实现财务目标

　　过去15年美国人面临的最大的改变恐怕要数经济不确定性的增加以及日益加重的家庭财务负担。由美国消费者协会所做的一项调查显示，与1997年失业率较低且消费者信心指数强烈的时候相比，如今越来越多的家庭感到维持生计不易。更多的美国家庭需要考虑如何从有限的资源中省下钱来供自己养老以及为子女提供大学教育费用，同时还要在不负债的前提下，预留出一笔紧急备用资金。但无论情况怎样变化，有一点似乎始终维持不变，那就是有理财规划的家庭在应对变化时更加信心满满，他们在管理财物、储蓄和投资方面的表现也更加不俗。理财专家认为，制订理财规划有助于人们严肃思考自己的财务问题，无论富人或者穷人都能通过理财规划来实现自己的财务目标。

　　储蓄和投资是家庭理财最基本的两个方面。储蓄意味着要会过日子，这样才能做到攒钱；而投资则是将积攒的钱拿来做资本，用钱来赚钱。但储蓄也好，投资也罢，这些只是达成家庭财务安全目标的手段，而对于不同家庭而言，首先要明确家庭财务安全的目标很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快乐、有房子有车、供孩子上大学、为儿子娶媳妇，似乎这些都成为人们拼命工作、养家糊口的生活经。其实这里的每一项都是家庭财务安全的目标，因为要实现这些目标的基础是有足够的钱来作支撑。

　　家庭财务目标的长线与短线

　　在美国人看来，家庭财务的第一个目标是要攒有一定数量的应急钱，这也称之为家庭财务安全的短线目标。美国人储蓄率低是有目共睹的。在美国人观念中，如果有钱会去投资，而不是存在银行里吃利息，因为银行获得的利息还赶不上通货膨胀涨得快。在调查中，63%的受访者表示他们存有应急钱，而36%的受访者则承认家庭没有应急钱。应急钱指的是如果家庭收入来源中断，家庭积攒的钱可以维持生活3到6个月。根据调查，48%的美国家庭存有的应急钱可以应对3个月以内的开销，20%家庭存有的应急钱可以应对3~6个月的开销，29%家庭存有的应急钱可以应对6个月以上的开销。

　　在有理财规划的家庭，35%的家庭存有应急钱。而在无理财规划的家庭，只有28%的家庭存有应急钱。在生活中积攒一定数量的应急钱属于救急不救穷。人难免遇到天灾人祸，特别是一旦失业或是遇到大的医疗开支，收入来源中断，有了应急钱还可以有经济实力来渡过难关。

　　退休积蓄是美国家庭财务的第二目标，这个叫作家庭财务安全的长线目标。美国人不靠儿女养老，也不完全依赖政府养老，更多情形是老了自己养。美国家庭十分重视退休后养老问题，而家庭理财规划中退休积蓄就成为一个重要议题。美国家庭中有61%的家庭拥有退休积蓄，而39%的家庭缺少退休积蓄，特别是低收入家庭在退休积蓄上更是落在下风。其中有理财规划的家庭，49%的家庭有退休积蓄；而没有理财规划的家庭，拥有退休积蓄的家庭只有12%。从中可以看出，有无理财规划对退休积蓄的影响很大，也可以说在家庭财务上不怕做不到，只怕想不到。

　　大项采买指的是花钱金额较大，需要一段时间积蓄才能做到的家庭支付，如购买汽车、昂贵的家用电器和家居改善等。美国六成的家庭在这方面存有积蓄，而四成的家庭则是过一天算一天，啥时有了钱再想这种事。当然有理财规划的家庭会比无理财规划家庭情形要好一些。在有理财规划家庭中有37%的家庭有大项采买积蓄，无理财规划家庭中22%的家庭有大项采买积蓄。

　　家庭财务目标的小三项

　　上面谈的是家庭财务目标的大三项，接下来则为家庭财务目标的小三项。子女教育积蓄指的是供养孩子上大学的积蓄，美国48%的家庭存有子女教育积蓄，52%的家庭没有子女教育积蓄。看起来虽然美国父母也重视子女的教育，但在家庭财务目标上，攒钱供孩子上大学并不是最主要的目标。好在美国大学教育费用可以有多种选择，父母的负担可以轻松一些。但从家庭理财的角度看，有理财规划的家庭在子女教育积蓄上仍有优势，32%有理财规划家庭存有子女教育积蓄，无理财规划家庭有子女教育积蓄的比例只有17%。

　　住房贷款是美国家庭的第一大债务，支付住房贷款主要是靠每月的收入，但民众在购房时一般需要支付10%~20%的头款，这就需要积攒下一笔钱。根据调查，在美国计划未来10年要买房的家庭中，只有34%的家庭已经攒钱为支付头款作准备，而有66%的家庭还没开始为买房的头款操心。在有理财规划和无理财规划的家庭，为买房积蓄头款的家庭比例没有差异，这也表明购房头款对于很多家庭并不是家庭财务的最主要目标，因为人们在购房时可以寻找到不需要付头款的的贷款条件。

　　为父母医疗开支攒钱在美国不流行，全美只有14%的家庭有这类积蓄，高达85%的家庭根本没考虑要为父母的医疗开支来攒钱。之所以造成这种局面，并不是美国人不孝，而是政府承担了民众的医疗保险福利，民众在这方面自然也就省了一点心。当然，老年人在晚年护理上仍有一些花费需要自掏腰包，儿女若能在这方面存有一些积蓄，也可谓未雨绸缪，对家庭财务安全只有利而无害。

　　表1：2012年美国家庭六项财务目标状况

　　家庭财务目标 有储蓄家庭 有理财规划 无理财规划 无储蓄家庭

　　应急钱积蓄 63% 35% 28% 36%

　　退休积蓄 61% 49% 12% 39%

　　大项采买积蓄 60% 37% 22% 40%

　　子女教育积蓄 48% 31% 17% 52%

　　购房头款积蓄 34% 17% 17% 66%

　　父母医疗开支 14% 7% 7% 85%

　　理财规划让家庭生活更有条理

　　上面谈到家庭理财有长短线之分，短线是指存有一定金额的应急钱，长线是为养老而积蓄，这两点归结到一起就是：家有“粮草”，有事不愁。从这里也可以看出理财经中最基本之点是在生活中要有积蓄，而不是寅吃卯粮，最后成为债奴。而在积蓄上，有理财规划的家庭和无理财规划的家庭无论是生活的感受和财务管理、支配以及投资上的结局都有很大差异，这表明理财规划确实能够对改善家庭财务状况起到积极的正面作用。

　　首先从对生活的感受上看，美国有理财规划家庭中有37%的家庭认为生活过得很安逸，无理财规划家庭中只有18%家庭认为生活很安逸。针对不同收入家庭观察可以发现，低收入家庭如果有理财规划，感觉生活安逸的家庭比例要远远高于无理财规划家庭比例。15%有理财规划的低收入家庭认为生活很安逸，而无理财规划家庭感觉生活安逸的比例为7%。在中等和中上收入家庭，有无理财规划对于生活安逸感受的影响似乎不大，因为比例相差不多，这反映出理财只是一种手段，生活过得是否安逸还有更多的影响因素。

　　但如果观察具体的财务方面，就会发现有理财规划和无理财规划对家庭财务影响上的差异。从比偶2中可以看到，在“管钱有方”这一项上，即使是低收入家庭有理财规划的家庭占到85%，而无理财规划的家庭则68%。

　　能够设立理财规划就是迈出了理财有道的第一步，而且在减少债务上也会有成效。在有理财规划的家庭中有41%的家庭感到对家庭财务掌控有方，41%的家庭可以每个月按期偿还全部信用卡债务。而无理财规划家庭中只有19%的家庭对家庭财务掌控觉得有底气，22%的家庭每个月可以按期偿还全部信用卡债务。从表2的数据可以看出，理财规划对于家庭减少债务负担作用明显。特别是在中低收入家庭，效果更为明显，每个月按期偿还全部信用卡债务的家庭比例，有理财规划的家庭比无理财规划家庭比例几乎高出一倍。

　　说到“投资有钱”，在美国有理财规划家庭中，28%的家庭存款或是投资超过100000美元，而没有理财规划的家庭比例只有5%，两者差异很大。在低收入有理财规划的家庭，存款或投资超过100000美元的家庭占6%，而没有理财规划家庭存款或投资超过100000美元的比例不到1%。即使是中上收入家庭，虽然说是收入不低，但有理财规划和没有理财规划结果则是大不同。在中上收入有理财规划的家庭，存款或投资超过100000美元的家庭占29%，而没有理财规划家庭存款或投资超过100000美元的比例为11%。

　　人们都说过日子攒钱难，省吃俭用也许是个方法。美国人利用理财规划来掌控财务支出，而一个明显的好处就是更能攒下钱。在有理财规划家庭中，46%的家庭能将收入10%或更多积攒下来，而没有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例只有14%。在低收入有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的家庭占14%，而无理财规划家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例为9%。在中等收入有理财规划的家庭能将收入10%或更多积攒下来的家庭占34%，而无理财规划家庭能将收入10%或更多积攒下来的比例为13%。在中上收入有理财规划的家庭能将收入的10%或更多积攒下来的家庭占54%，而无理财规划家庭能将收入的10%或更多积攒下来的比例为24%。

　　表2：有理财规划和无理财规划家庭财务差异一览表

　　生活感受 有理财规划低收入家庭 无理财规划低收入家庭 有理财规划中等收入家庭 无理财规划中等收入家庭 有理财规划中上收入家庭 无理财规划中上收入家庭

　　生活安逸 15% 7% 21% 20% 40% 38%

　　管钱有方 85% 68% 88% 79% 88% 83%

　　理财有道 28% 12% 28% 22% 38% 28%

　　不欠卡债 28% 14% 38% 20% 39% 38%

　　投资有钱 6% 不到1% 14% 5% 29% 11%

　　能攒下钱 14% 9% 34% 13% 54% 24%

　　应急不愁 15% 5% 26% 12% 28% 20%

　　全面理财规划对各种家庭皆有益

　　储蓄率或是积蓄率高，对家庭财务安全是一种保障。但美国理财专家并不推崇高储蓄，而是强调全面的家庭理财规划。所谓全面的家庭理财规划包括储蓄、投资、退休计划和保险需求等。也就是在生活中长短线结合，既要考虑日常生活所需，又要为退休后的生活奠定基础。全面的家庭理财规划一直被视为是有钱人的理财工具，但很多研究和调查发现，制订全面的家庭理财规划实际上对不同收入家庭都有益处。对于众多美国家庭而言，并不缺少家庭财务的个别目标，缺少的是家庭理财规划，特别是全面理财规划。

　　对于高收入家庭，制订全面家庭理财规划可以更有效地进行投资，有助于增加家庭财富。中上收入家庭可以增加积蓄，让小日子奔小康。例如在美国年收入50000至99999美元的家庭，在有全面理财规划家庭中有57%的家庭每年可以将10%的收入积攒下来，而在没有全面理财规划家庭中只有39%的家庭可攒下10%收入。有全面理财规划家庭中有37%的家庭积累的投资额在100000美元以上，而在没有全面理财规划家庭中只有19%的家庭积累的投资额在100000美元以上。

　　对于中等和低收入家庭，建立全面理财规划的最明显之处是有助于减少家庭债务，尤其是信用卡债务。根据调查，年收入25000至49999美元的家庭，在拥有全面理财规划家庭中有46%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务，而在无全面理财规划家庭，只有26%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务。至于年收入25000美元以下的家庭，这种现象则更为明显。在拥有全面理财规划家庭中有41%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务，而在无全面理财规划家庭，只有16%的家庭每个月可以准时付清信用卡债务。

　　表3：不同收入家庭有全面理财规划和无全面理财规划财务差异一览表

　　家庭财务 有理财规划低收入家庭 无理财规划低收入家庭 有理财规划中等收入家庭 无理财规划中等收入家庭 有理财规划中上收入家庭 无理财规划中上收入家庭

　　有10个月应急钱 30% 5% 33% 17% 40% 20%

　　有退休积蓄 70% 31% 81% 77% 94% 88%

　　可攒下收入的10% 21% 10% 22% 27% 57% 39%

　　有10万美元以上投资 13% 不到1% 20% 7% 37% 19%

　　不拖欠信用卡债务 41% 16% 46% 26% 45% 36%