小贷公司杀入个人消费金融市场 不如信用卡实惠

　　小贷公司杀入个人消费金融市场

　　分期付款购物，除了银行个人消费贷款、信用卡分期，又有了新的渠道，即小额贷款公司。成都商报记者调查成都小贷市场了解到，目前有不少小贷公司涉足个人消费贷款，并开展了分期付款业务，纷纷抢滩个人消费金融领域。

　　据了解，小贷公司将个人消费贷款作为主营方向。很多小贷公司为了抢占个人消费金融市场这块“蛋糕”，开设了家电、家具等耐用消费品的分期付款业务，他们宣称“消费贷款30分钟即可审批，贷款者每月定额还款，并且无需信用卡或抵押担保”。

　　记者从成都一家小贷公司的业务宣传资料上看到该公司为顾客提供分期付款购买商品的业务模式：30分钟审批、每月固定还款额、无需信用卡或抵押担保等。据该小贷公司的业务经理介绍，从事个人消费金融业务的小贷公司不止他们一家，“随着小贷行业的竞争加剧，不少小贷公司都开始涉足个人消费贷款，有些公司为了业绩，甚至对小额贷款用途并不作过于明确的限制。”

　　利率高被指不如信用卡实惠

　　那么，向小贷公司贷款买家电究竟划不划算呢？以购买5000元家电为例，向小贷公司贷款分期购买和用银行信用卡分期付款购买两种方式，成都商报记者对比了二者的费率高低。

　　以前文提及的这家小贷公司为例（注：各家小贷公司贷款利率不同，此处参考一般贷款利率水平），5000元的家电贷款若选择6个月分期付款，该公司的贷款利率为7.16%；若24个月分期付款，贷款利率则高达30.08%。而使用某国有银行信用卡分期付款5000元，若分6期，每月手续费率为3.6%；分24期，每月手续费率为7.2%。相比之下，小贷公司分期付款利率远高于信用卡分期费率。

　　一家国有银行信贷部负责人向记者表示，如果购买家电、家具等一般消费品，选择信用卡分期更划算；银行消费类贷款则更适合额度在5万元以上的个人消费贷款；而小贷公司分期付款则适合急于贷款消费且不在乎高利率的客户，同时建议这些客户尽量选择6个月以内的还款期限。

　　部分银行不甘示弱推创新产品

　　这位国有银行信贷部负责人向成都商报记者指出，目前个人消费金融市场上主要有银行个人消费贷款、银行信用卡分期付款以及消费金融公司、小贷公司贷款四种方式，市民最常用的还是前两者。“消费金融公司因为申请门槛较高，因此获批的公司很少，所以很难普及这类业务，而小贷公司则可以看做是‘降低准入门槛的消费金融公司’”，该负责人表示。

　　据了解，目前银行消费贷款和信用卡分期可涉足住房装修、购置家电等耐用消费品、教育支出、旅游、医疗、保险等多领域个人综合消费。消费金融公司与小贷公司消费贷款目前主要针对家电、家具等耐用消费品，涉足领域较窄。同时，银行消费类贷款需贷款人提供抵押物、收入证明、担保人等，审批程序较为复杂，且所需时间长；信用卡分期付款则在规定额度内直接刷卡消费，不需去银行办理；而在消费金融公司与小贷公司申请消费贷款则当场消费时即可办理。

　　尽管从目前来看，小贷公司提供的个人消费金融业务优势难以胜于银行，不过随着小贷行业抢滩个人消费金融市场，银行也不甘示弱推出了针对个人消费市场的新产品。例如，近期渤海银行成都分行就推出了通过第三方连带责任保证担保方式提供贷款的“借力贷”个人消费贷款产品。据了解，“借力贷”个人保证担保贷款是指借款人通过采用第三方连带责任保证的担保方式，申请用于个人消费的贷款。只要是具有稳定收入的工薪人士，根据客户资质，在符合贷款行要求的前提下，均可申请。

　　渤海银行相关负责人介绍，“借力贷”贷款金额最高可达申请人年收入的3倍，期限最高5年。担保人不仅接受符合条件的自然人，同时也可接受企业法人为本公司员工担保的批量申请。较之信用贷款，“借力贷”个人保证贷款新产品不受具体金额限定。成都商报记者 张蒙

　　家住玉林小区的李先生最近打算分期付款购买一台最新款的LED电视机。但才装修完房子的他信用卡额度已全部用完，去银行办理个人消费贷款又需要等太长时间。这时，李先生的朋友推荐他向小贷公司申请贷款购买家电。据这位朋友介绍，目前成都的一些小额贷款公司针对个人消费金融开设了分期付款业务，据说只需提供身份证，当场买当场就可办贷款。

　　据了解，目前，北京、上海、天津、成都四地正在进行消费金融公司的试点，未来半年进一步放开消费金融公司牌照的可能加大。而在消费金融公司尚未落地之际，一些小额贷款公司利用自己的平台进入个人消费金融领域，在可操作空间做起了消费金融公司的业务，引起同业关注和争议。

　　不过，成都商报记者注意到，在小贷公司抢滩个人消费金融市场的同时，一些银行也不甘示弱，成都就有一些股份制商业银行推出了门槛更低的个人消费贷款产品。