外资行资产质量不输中资行 存贷比汇丰最低

　　在一些中资行相继遭遇资本充足率和存贷比的困扰时，在华的外资行似乎没有了曾经令他们惴惴不安的存贷比焦虑。

　　2011年的最后一个月，外资行存贷比不能超过75%的五年宽限期结束。 早在去年年末，《证券日报》记者在采访多家外 资行时便获悉，汇丰、东亚、渣打称存贷比已经提前达标。半数的外资法人银行表示，监管层要求的存贷比不超过75%的指标，可在年底前顺利达标。

　　而资产质量方面，多家外资行无论不良贷款率还是资本充足率方面，已经完全可与中资上市银行相比。

　　存贷比：渐渐远去的忧虑

　　早在2011年年初，有统计显示，约有10家左右的外资银行存贷比高于200%，面临较大的达标压力。另据统计，截止到2010年11月底，全国37家（外资法人银行共41家，剔除不做贷款业务的4家）外资行总体存贷比水平为87.9%，其中的4、5家银行2011年年内达标的可能性很小，可能被监管部门暂停贷款业务。

　　但在今年年初，来自上海银监局的数据显示，截至2011年末，在沪外资法人银行整体存贷比水平已降至70%以下。同时，所有在沪外资法人银行在2011年12月31日前均实现存贷比达标。而之前一年的信息则显示，2010年末，沪上外资银行仅汇丰、花旗、渣打等6家银行存款比达标，其余都在75%~200%的区间内徘徊，使得整体信贷偏紧的2011年，外资行的业务都围绕存贷比达标展开。

　　2011年年底，东亚银行（中国）相关负责人曾对《证券日报》记者表示，东亚银行很早以前存贷比就已经达标，对于他们来讲，监管层75%的指标已经不再是障碍。

　　汇丰银行相关负责人也向本报表示，汇丰中国资本雄厚、流动性充裕。“我们的贷存比始终保持在低于75%的水平，已经提前达到了监管机构的要求。 ” 渣打银行在接受本报记者采访时指出，从今年年初开始，渣打银行的存贷比就达到了监管要求，并且一直保持在75%以下的水平，已经提前达标。

　　外资行合规部门负责人表示，外资行的策略概括来讲就是先拿存款、后放贷款。批发业务方面，和企业签订大额协议存款锁定资金；零售业务方面，降低理财门槛扩大客户基数，同时提高财富管理能力，发行保本稳健的理财产品留住客户。

　　临近2011年年底的时候，多家外资行推出了外币存款利率优惠，10月31日前存入外币，所获利率为原利率2.4倍～15.83倍不等。

　　与此同时，理财产品的发行也是重要“武器”。在去年11月份国有银行发行理财产品数量下降的情况下，外资银行发行理财产品数量却在上升。据银率网数据库统计，11月份国有银行发行产品817款，占比40.3%，环比下降4.2%；股份制商业银行发行686款，占比33.9%，环比下降2.8%；外资银行发行115款，占比5.7%，环比增长3.6%。银率网分析师认为，外资银行理财产品发行量上涨主要是由于挂钩股票类结构性产品的发行量上涨，收益率也不断飙高。

　　开源的同时，外资行也在节流。去年临近年底，一些原本对首套房贷保留着9折或更低优惠的银行，随着年底75%存贷比的考核大限临近，已经开始将各自的房贷政策逐渐收紧。以汇丰、星展为代表的绝大多数外资银行目前执行的贷款政策均为首套房首付比例不少于三成，实行基准利率；二套房首付比例不少于六成，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。有的外资行甚至已经停止了房贷业务。

　　“外资行在经历了几年的过渡期以后，在存贷比方面已经跟中资行相差无几，不会像原来一样面临那么大的压力，揽储的经验也在逐渐丰富，所以，可以说存贷比的忧虑对于外资行来讲，已经逐渐远去。”一位券商分析师告诉记者。

　　资产质量：堪比中资行

　　年报统计显示，截止到2011年末，汇丰银行资本充足率为14%，较2010年增长1.9%，星展银行资本充足率13.6%，东亚中国资本充足率13.27%。

　　渣打银行（中国）年报显示，截至2011年12月31 日，该行的总资产为人民币1732亿元，涨幅为2%。为了支持业务发展，母公司作为公司的唯一股东，于2011年12月19日对本公司进行了人民币20亿元的增资。在增资完成后，该行在2011年12月31日的资本充足率为12.8%(2010年为11.2%)。

　　截至2011年12月31日，渣打银行不良贷款总额为人民币3.43亿元，不良贷款率为0.36%(2010年为0.32%)，不良贷款拨备覆盖率从2010年末的130%上升至2011年末的151%。星展中国年底不良贷款24334万元，不良贷款率为0.6%，贷款拨备覆盖率为164%。

　　花旗中国称，截至2011年12月31日止，不良贷款（即次级至损失级贷款）余额占全部贷款余额的比例不到1%，2011年不良贷款余额较2010 年有所增加。

　　据同花顺iFinD数据统计，截至去年年末，16家上市银行中，只有农行、建行和中行不良贷款率为1%以上（含1%），拨备覆盖率均在220%以上，浦发银行最高，达到将近500%。