谁偷走了你的钱？ "拿铁因子"戒不掉的财富魔咒

　　三招降服“拿铁因子”

　　长江商报消息

　　记账法：花钱要“心中有数”

　　专家建议：

　　最简单的记账，莫过于一个本子一支笔，每天老老实实记下花销多少，然后每个月来进行一次总结。

　　Office运用熟练的人，可以自己用Excel制作一个详细表格，每天往表格里添加，到一定的时间来进行核算。

　　当然，在高科技时代，网络或者手机上的记账软件，绝对会让记账一族轻松不少。不仅时间自动显示、花费金额自动累加，还可以添加各种花销用途，比如水电煤气费、通讯费、交通费等，到了月末或者年末的时候，只要看一看比例图就能够知道自己花销的总额以及比例、每一个小花费，每个月的花销总额。

　　吐槽派：

　　该用的钱，记不记都得用

　　“我觉得记账没有任何用处。”担任人事工作的熊瑛月薪4000元，目前单身，单位前辈告诫她要学会记账，要不钱怎么没的都不知道。

　　化妆品、护肤品不买，怎么保持人前的靓丽姿容；衣服不买，在小姐妹们面前一点形象都没有；不看电影、不K歌，跟男朋友约会还能干吗；吃吃饭、喝两杯咖啡奶茶都是再正常不过的事情……熊瑛说她就是个标准的月光族，还吃住都在家里，耐下心来记账记了没几天，就发现记账与否，这些钱都得花，记账没有任何意义，每天还要多一样事情。

　　“我管大钱，老婆管小钱，每个月差不多就可以了。”结婚没多久的何峰说，大件物品比如家电、房贷一类的，他会记个账，可水电煤气、买菜买水果这些小钱，等到想起要记账的时候，早忘记买东西的时候花了多少。反正夫妻俩加起来一万块钱，没大事发生一个月能结余1000-1500元，上下都是这个数。

　　达人说：

　　记账能更好地规划生活

　　从事外贸工作的马姗姗月薪有8000元，同样是未婚的她说记账的习惯从大学时就开始了，这帮助她更好地规划了自己的生活。“记账并不是为了节约。”马姗姗说，记账的人首先要明白一点，那就是该省的钱一分不要多用，该花的钱也一分也不能省着。

　　马姗姗通过记账网站，把用钱划分为通讯、交通、礼物、衣服、美容、健身、理财、旅游、看病等不同门类，每天工作之前稍早一点到，将前一天的花销全部记录好，到月底会自动生成比例图，自己能看到各类消费所占的比例。一年下来，还能看到每一项消费在不同月份之间的对比。

　　“对比一下，就可以看出，衣服、美容的花费在减少，健身、旅游的消费在增多，这就是我记账之后对支出进行的一个调整。”马姗姗说，女孩子没有不爱美的，尤其在商场打折、圣诞夜的时候，衣服、鞋子差不多是成堆往家里搬。

　　2009年她刚参加工作，自己拿工资的感觉很爽，基本上看中啥就买啥，在衣服、美容上的消费占到了她全部消费的一半，不少护肤品贪便宜又无法适应她敏感的肤质，最后送人或者被扔掉了。2010年开始，她开始有意识的控制衣服鞋袜的购买，买护肤品、化妆品的时候更注重品质而不是数量，一年下来，这两项的消费只占到整体支出的30%，多出来的钱则被她用来旅游、健身。

　　“去年增加了理财和礼物的支出。”马姗姗说，毕业两年，步入婚姻殿堂的同学开始逐渐出现，礼金也成了她账单的一大支出。同时，她开始在同学的帮助和建议下，购买保险、基金类的产品，进行小额的投资尝试。

　　“抽屉法”：提升定力锁住钱财

　　专家建议：

　　“抽屉法”和存定期、买保险有异曲同工的效果，每天将信用卡和现金锁进抽屉，尽量不去开锁使用。

　　这样做的好处是，自己掌握存取钱的时间，如果有任何经济危机出现，就可以随时将钱从抽屉里取出。不用考虑是否会影响利率，等到积攒到一定的资金后，再一次性拿到银行进行定期存款，这样可以利用大笔资金的作用来获取更高的定期利率。

　　吐槽派：

　　没人监督坚持不住

　　“我们这些‘拿铁族’最大的问题就是不自觉。”听到这种储蓄方法以后，34岁的周张琪立刻就跳出来反对。别说自己自觉将钱锁进抽屉，她曾经尝试过将每月工资拿出一部分交给丈夫，最终都钱不够用又找丈夫要了回来。“如果锁进抽屉，我一定会忍不住把钱都取出来，没有人监督根本坚持不下去。”

　　达人说：

　　分抽屉使用产生心理暗示

　　虽然“抽屉法”并不是理财专家主推的理财方法，但是也有人用此法省下来很多钱。外资企业的白领小林就是其中之一。小林每个月都会将工资分为四等份放进四个抽屉，然后逐一使用。每用完一个抽屉的钱，就会清楚的明白这个月已经花费了多少资金。“这样可以给自己一个心理暗示，已经用了不少钱，要节约。”比如，如果一个月还没有过到四分之一，就已经用完了一个抽屉的钱，那么小林就会立刻紧张起来，暗暗下决心要节约用钱。“我到目前为止都还没有用完四个抽屉的经验，第四个抽屉的钱都省了下来，存进银行。”

　　强制储蓄：先存钱再花钱

　　专家建议：

　　“拿铁族”们能够毫无观念地花钱，最重要的原因之一就是有钱可花。因此，强迫自己每个月拿出一笔钱来进行储蓄理财，就能在一定程度上抵制“拿铁因子”的生成。

　　说起强制性储蓄，在银行开一个定期存款户头是不错的选择。每个月将工资中的30%拿出来进行定期存款，这样可以抑制“月光”的情况发生。同时，为了更好的强制储蓄，建议“月光族”们每个月领到薪水后立刻将存定期的钱拿出来存进银行，如果等到月末再存，可能会因为冲动用掉无法实现储蓄目标。

　　另一方面，和银行储蓄相比，购买返还型保险产品更能达到强制性储蓄的目标。专家认为，购买分红型保险，不仅能达到返还和储蓄功能，同时还能享受到人身保障的功能。最重要的是，保险产品需要定期缴纳保费，这样就更能强迫“拿铁族”们每个月定期拿出钱来交保费，不至于“月光”。

　　吐槽派：

　　经济不灵活很危险

　　29岁的王珏如今是一名网站编辑，两年前，她在好友的推荐下购买了一款分红型保险，同时每个月还有一部分工资用于存定期。她原本的想法是，这样可以为自己的未来生活带来一些保障。

　　“买保险的时候并没有想过，会有下岗的一天，收入突然没有了。”去年2月，王珏所在的公司大量裁员，她也惨遭淘汰，一时之间就没有了生活来源。银行定期可以不存，但保费依然每个月要按时交，王珏顿时就陷入困境。“我哪还有钱交保费。”由于不想动用以前存的定期存款，王珏无奈之下只能求助爸妈，让老人家帮她缴纳每个月的保费。直到她重新找到新工作，才开始自己交保费。“我现在的工资每个月是2500元，每个月保费是500元左右，爸妈帮我交了一年，我到现在还没有把钱还给爸妈。”

　　王珏说，虽然保险产品可以带来强制储蓄的效果，可一旦开始缴费就不能停止，而且缴纳的保费也不能随时取出，如果中途退保就会损失相当大的一笔本金。“如果遇上任何经济危机，那就会让自己陷入困境。”

　　达人说：

　　5种方法缓冲缴费困难期

　　对于王珏提出的吐槽，中国人寿的保险专家表示，她是没有玩转保险产品才会让自己陷入困境，事实上，只要了解了保险产品的各种附加功能，就能轻松度过经济困难期。

　　首先，长期缴费的保险产品并不是说完全不能中断，一般以60天为宽限期，在这个期限内欠缴保费，都不会引起扣除本金的情况。这种方法比较适合出现短期经济问题的投保人，只要在两个月以内续交保费就行。

　　方法二，有些长期人身险保单具有自动垫交保费条款，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费。方法三，有些保单具有保单质押贷款功能，可按此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。方法四，如投保满2年以上，可以保单现金价值作为保险费，一次性购买对应金额的保障，可使原险种和期间不变，只是保险金额相应减少。

　　最后，如果以上办法均不成功，专家则建议投保人将保单效力暂时中止。此时，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。但在两年之内，您仍然可以向保险公司申请保单复效。保单复效不但可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续缴费。