养老资金是幸福养老重大隐患 如何积极筹备

　　养老危机反观当代中国中产家庭幸福养老观

　　近来一场关于延迟退休的广泛争论深深触动了人们的神经，当前的养老制度是否可持续的问题引发了人们广泛热议，同时，也再次提醒中产阶级人士来直面可能的养老危机，理性地审视自己的养老储备规划--未来我们想要怎样的幸福，养老生活会如何，幸福养老依靠谁？让我们透过这一轮的坊间热议，结合此前发布的中产家庭养老规划调查结果，来探视中国中产阶级的幸福养老观。

　　中产家庭幸福养老面面观：

　　2011年7月，由中宏保险携手零点咨询联合发布的《中国中产家庭幸福养老规划白皮书》为我们揭示了中产家庭幸福养老的观念、隐忧和困惑。与现在的生活相比，中产阶级对未来的养老生活会更幸福表示了审慎的乐观，人们普遍关注幸福养老的可持续性。而对未来养老是否幸福将信将疑，不同年龄阶段的人，对养老问题的态度也迥异：比如80后“少年不识愁滋味”，对养老最乐观；60后、70后，作为家庭的顶梁柱，生活压力非常大，因此最为悲观；而60前，因为已经逐步进入养老阶段，已经能够坦然面对。

　　而无论是哪个年代，关于幸福养老的基本要素基本都是相似的。当下的中产一族普遍认为，幸福是自己的。影响养老幸福的首要关键因素，是配偶和自身的身体健康；其次，步入老年之后，除了日常生活开支之外，日常护理和医疗等费用也逐年上升，而当今的中产阶级非常重视退休以后能够获得相同或者更好的生活质量，诸如旅游和培养兴趣爱好等支出将占到重要比例。因此，养老资金是否充足是城市幸福养老的最关键的因素之一；与此同时，在中产阶级看来，房子不仅是“结婚必需品”，也是养老必需品。健康的身体，有钱花，有房住，分别有91%、86%和85%的中产阶级家庭认为这些是养老幸福的重要因素。

　　中国的传统价值观，决定了中产阶级同时感受到幸福又是社会的，孩子、父母、配偶、环境等一个都不能少。子女和父母的生活安康、配偶之间的相互理解和关心、家庭关系的和睦，以及社会对老年人的特别关爱，分别被当今中产阶级推选为重要的幸福要素。

　　养老资金是幸福养老的重大隐患：

　　养老资金不仅是影响中产家庭养老幸福的关键因素，亦是中产家庭心目中的最大隐患。在社保只能解决温饱的基础上，养老资金的筹备离不开中青年时期对财富的积累和合理管理。养老资金对资金的保本性要求较高，同时又需要达到一定的收益。

　　据统计，到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿，老龄人口比重将超过30%。以60岁退休，预期养老25年，按每月3000元的消费水平为例，在不考虑通货膨胀持续、物价水平提高、预期寿命延长等情况下，养老费用将轻松超过100万。

　　相对中产家庭对未来养老生活的幸福预期，他们对于养老的准备就很不充分。白皮书通过数字真实地向我们揭示了，仅有12.5%的家庭对未来养老进行了充分准备，四成家庭进行了一定准备，而近半数家庭基本从来没有准备，甚至没有考虑过养老问题。在未着手进行养老准备的情况下，对今后任何的美好设想都是比较盲目的。

　　积极筹备领跑幸福人生：

　　人活着，钱没了。未富先老的银发危机，将成为中国发展进程的重大挑战，更提醒人们自筹养老金刻不容缓。人无远虑，必有近忧。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，才能以不变应万变，随时应对养老带来的挑战。

　　中宏保险的理财专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理堆砌。位于“金字塔”底座，应配置一些风险比较低、安全性比较高的产品，比如银行存款，长期国债、养老年金和保障型的保险产品，金字塔越往上，越可以搭配一些相对风险比较高的产品，比如股票、基金投资。

　　在夯实金字塔底层基础的理财工具选择方面，随着近年来房市和股票市场的跌荡起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值；与此同时，通过其保障功能为家庭撑起保护伞。比如一款中宏“富贵年华”两全保险（分红型），就是集保障与养老补充为一体的上佳解决方案。在客户退休之前以提供保障为主，退休之后则以满足其养老需求为主。它独特设计的现金利益选择权，让客户可灵活选择从约定的退休年龄（55/60周岁）起按月领取养老金；或者不行使该选择权，按照合同约定一次性领取满期金。无论是否选择行驶现金利益选择权，客户在其人生家庭责任重心期（55/60周岁前）均可获得高额的寿险保障。同时，“富贵年华”作为一款分红保险，可让客户享有现金分红，用于收入补充或者留存保险公司累积生息。

　　中宏保险的理财专家同时建议，在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障，安享富足健康的养老生活。（来源：中宏保险）