美七成家庭背债攒家底 高收入家庭负债比例最高

　　在美国欠债是一件有本事的事，不论是住房贷款还是汽车贷款，借钱要看信用记录，信用记录越好，贷款利率低而且还容易借到钱。尤其是次贷危机以后，银行对住房贷款审核趋于严格，只有收入到了一定程度才容易从银行贷到款。当然债不是越多越好，也不是债多了不愁。在美国欠债不还的后果很严重，没有人会喜欢因为欠债而成为流浪汉或是蹲监狱。

　　表4的数据反映出美国家庭债务占家庭资产的比例在过去10年呈直线上升。2001年全美家庭债务与家庭资产比为12%，2007年上升到14.8%，2010年到达16.4%。2010年，除了最穷和最富的家庭，其他收入段家庭债务与资产比均超过20%，中上收入家庭债务与资产比最高，为27.7%。其次为中等收入家庭，债务与资产比为26.5%。高收入家庭债务与资产比为23%，中下收入家庭债务与资产为21.4%。上述四类收入家庭构成了美国中产阶级家庭的主体，造成家庭债务与资产比升高的原因主要为家庭资产缩水、收入下降以及负债额上升。

　　如果从年龄段的角度观察，家庭债务与资产比与年龄成反比，年龄越大，债务与资产比越小。2010年，美国35岁以下家庭债务与家庭资产比高达51.6%，这类家庭处于家庭财富积累的原始阶段，是典型的资不抵债。这说明攒家底就要先付出，随着时间的拉长，债是越欠越少，家底也会越来越厚。

　　美国人积攒家底其实是一个不断还债的过程。比如买房子30年分期付款，得等房贷还完了，这房子才真正属于自己。表4的数据显示，人过了35岁就会转运，年轻家庭的资不抵债由此可以变成债不压资。2010年，美国35至44岁家庭债务与资产比为37.3%，漂漂亮亮打个翻身仗，资大于债。到了45至54岁家庭，家庭债务与资产比下降到19.7%，这时候家庭债务已处于强弩末期。到了55至64岁家庭，家庭债务与资产比下降到11%，房屋贷款基本付清，所欠的债务大多是日常生活的开销支付。65岁以上家庭，基本上完成了家庭财富的积累，剩下的事就是享受生活，欠债这时已不是负担，只是生活的一种方式。

　　表4：2001-2010年家庭债务占家庭资产比例一览表