买车、结婚、育儿、提前还贷 这么多需求如何规划

　　中国工商银行东莞分行长安支行理财经理、A FP洗辉)

　　购车规划事业上升期可分期付款买车

　　从现在算起到年底还有6个月，姜先生2人的总收入为12/2+12/2=12万元，下半年日常和人情的总支出和房贷总支出为5.12万元。就是说姜先生2人到年底可使用的基金为21.88 万元。到了年底姜先生的消费需求为购买汽车和结婚，并于明年育儿，因此姜先生必须为婚事和育儿做准备。在婚事上应至少准备6万-8万的资金，应该还要为明年孩子的出世，包括住院，医疗，购买衣物等准备2万以上的资金，同时保守地留下一点钱作为应急，姜先生年底可以用来购买汽车的金额大概为10万。

　　在这里给姜先生提供2个购车的建议：一、可以选择购买10万-12万的汽车，一次性付清。二、可以选择购买20万的汽车，首付10万，剩下选择车贷分期，现在3年期利率为3 .74%，每月只需供3000元。由于姜先生处于事业的上升期，每年收入增加，在不考虑短时间换车的情况下推荐选择方案二。

　　购房规划4年后可提前还完房贷

　　姜先生在今年年底完成了买车、结婚与明年的育儿计划后，在最近几年应该没有大宗的消费，可以考虑提前还贷以节省利息。

　　姜先生一家从明年开始，年收入大概为12×（1+5%）+9=21.6万，每年以5%递增。每年支出由于孩子的出世和汽车贷款增加为（0.4+0.1+0.3）×12=9.6，扣除大概每年2万元的人情支出和备用金，每年剩下的存款约为10万元。

　　房贷总共为52+19=71万，每年偿还减少（0.3+0.2）×12=6万。

　　通过计算可以得出4年后姜先生一家积蓄约为48万元（每年递增5%和5%的投资收益），正好可以偿还全部房贷71-6×4=47万的房贷。

　　由此可以建议姜先生4年后可提前全额还贷以实现节省利息。

　　保险规划买保险同时准备教育金

　　根据姜先生的要求可以选择银行代理的分红型保险，保本，保赚并附送保障。姜先生在解决房车和结婚育儿的问题的情况下，现在面临的最大问题是孩子的教育金问题。大致估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，只是学费在30万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在约100万元不等。假设学费以每年5%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将更多。当姜先生已经解决房、车、结婚等一系列问题后，应该合理地进行一些保险投资。

　　这里推荐太平保险公司的财富2号分红型保险，每年固定交，期交10年，20年到期，其间附送疾病和交通身故保障，并可额外购买重大疾病保险。

　　根据太平保险公司近几年的盈利情况，大概年分红率在0.5%的合理位置，则姜先生可做出以下决定：

　　孩子在国内读大学，则只需准备30万左右的教育金，可以选择年交2万，交10年，总投资为20万，20年到期预期连同本金收益为50万（按中等红利测算）

　　孩子在国外读大学，则要准备100万左右的教育金，可以选择年交5万，交10年，总投资为50万，20年到期连同本金收益为125万，正好适合。

　　读者来信

　　姜先生年收入12万，每年以5%增长。公积金1300元每月。购房82万贷款52万，分20年月供3000元。刚刚装修用掉了15万存款，目前已无什么结余。女朋友年收入12万，明年因为计划怀孕收入或许削减至9万。购房33万贷款19万，分19年月供2000元。有15万包括公积金的存款。两人每月日常开支4000元，每年人情费用等1万元。未购商业保险。两人计划今年底购车，并筹办婚礼涉及拍摄婚纱照以及购买对戒等项目，明年有育儿计划。

　　理财目标)

　　1、如果想要一步到位购置20万以上的车，是否符合实际？如果不，那买什么价位会比较适合？

　　2、生育计划完成后，是否可以考虑提前还贷？

　　3、请推荐适合这个家庭的保险，希望能够符合大病保障以及理财两方面需求的。

　　点题成金

　　如果你对理财有任何疑问，发送电子邮件到nandulicai@163.com，或加Q Q：372116780.也可拨打本报热线0769-22883366、发送传真0769-22429203（请务必留下联系方式），本报将邀请专家为你解答。

　　本版采写：南都记者李星星

　　实习生毛丽婷