网传80后退休需要300w 养老焦虑为何来得这样早

　　弹性延迟退休考验个人未来财力

　　文| 赵玉娇

　　要想提前退休，享受生活，获得更好的保障以及生活品质，确切的讲，它考验着个人以及家庭的财力问题。所以，在目前阶段，针对自身，做好长期财务规划尤为重要。

　　近期人社部又重提弹性延迟退休问题，社会反响强烈。为何弹性延迟退休如此触动人的敏感神经呢？既然重提，总有其必要性和逻辑存在，作为个体来讲，我们又该如何看待并应对呢？

　　我国目前在养老保险模式上实行的是统账结合制，养老保险基金由企业和个人缴费组成，企业缴纳的费用相当于当期发放养老金，个人缴费则存入个人账户，待退休后，再分为若干年发放给个人。从披露的信息来看，我国目前的支付压力还不是很大，但我国人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的趋势是客观存在的。要解决这个问题，有多种途径。从实际操作层面看，我国个人和企业的缴费率与发达国家相比已经非常高（个人8%，企业2 0%），进一步提高已无太大空间。而调整退休年龄，可能会从实质层面，延缓我国目前正面临的养老金缺口问题。

　　我国实行全民社会化（如国家机关公共部门完全纳入）和全面养老覆盖（广大农村偏远地区人口）是必然趋势，未来的几十年，国家将面对庞大的退休人群以及捉襟见肘的缴费收入。这似乎可以从另外一个方面说明：社保养老只能满足较低水平的养老需求，我们很难期待有高水平的退休收入。以北京为例，目前退休居民月平均收入在2300元左右，这离我们现在定义的高品质生活还是有非常大差距的。

　　不过，“弹性”一词意味着给了个人以选择性，对于财力完全可以覆盖退休后高品质生活的人群来说，提前退休（相对）照进现实。

　　要想提前退休，享受生活，获得更好的保障以及生活品质，确切的讲，它考验着个人以及家庭的财力问题。所以，在目前阶段，针对自身，做好长期财务规划尤为重要。要综合考虑目前的家庭收入情况以及未来的收入趋势，家庭的综合负担以及对未来生活的预期，进行全方位、全生涯的理财规划。时代在变迁，唯有把握住财富的脉搏，才能战胜时间的侵蚀，让自己的财力匹配于将来退休后的高品质生活。

　　从财富管理角度讲，首先要着眼于资产的增值。特别是高净值的家庭，追求“一直富”是一个挑战，因此理财投资组合的构建非常重要。在目前投资渠道和方式还比较缺乏，证券市场波动性又非常大的情况下，应适当加大固定收益类产品如信托、债券基金的占比。在条件允许的前提下，还应适当配置一些优质PE基金等，做到长短匹配、高低结合，以此来抵消财富的被侵蚀。

　　其次，要着眼于附加保障。我国的社会保障还不尽完善，根据个人所处的阶段，还应适当考虑一些辅助的保险保障，如一些年金保险等，这也能应对未来利率市场的变化。不过，从我国目前的保险市场现状来看，在保险的种类研究以及是否适合自己的需求方面则比较欠缺，这应引起我们足够的重视。

　　总而言之，一个国家的退休制度涉及到国家战略，而且调整退休年龄，也是国际经验和实际状况使然，去评判其推出与否及何时推出，对个人来说没有太多实际意义。对我们来说，更重要的是去思考在这种趋势之下，在可预见的未来，与退休相关配套措施还不尽完善的前提下，如何多从自身角度出发，做好财务筹划，增加投资理财渠道，达到稳健增值目的，保持持续的高品质生活。

　　如果不能完全寄希望于别人，那就依靠我们自己。 (来源：投资与理财)