商业保险助力养老“乐无忧”

　　近期，“适时推出弹性延迟领取基本养老金”的话题在网络上引起了广泛热议。看到这条消息后，40岁的蒋先生开始为自己的后半生犯起了愁。蒋先生担心，一旦推迟领取养老金，可能会令自己的老年生活品质受到较大的影响。而且随着医疗费用的急剧上涨，还需要为将来准备一大笔医疗基金。作为“上有老下有小”的“夹心族”，蒋先生感到压力巨大。

　　其实，这并非蒋先生一个人的担心与困惑。

　　我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代到如今，我国人口的平均寿命已从40岁增长到74.5岁，上海地区则已突破82岁。在享受长寿生活的同时，我们也要面临高额的老年生活开支。如果提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将轻松超过百万元。

　　社保养老只能“糊口”

　　众所周知，我国已正式进入快速老龄化阶段。未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。形象地说，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的数量会达到4个。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面，导致社保养老金替代率仅能维持在30%~60%，且收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老可以说只能“糊口”。

　　另一方面，我国已全面迎来“4-2-1”家庭时代，一对夫妻赡养四个老人抚养一个孩子的家庭格局成为主流。由于人均寿命的延长，“8-4-2-1”的家庭已愈发增多。很多年轻人不仅无法赡养父母，一部分还需要父母的支持。养儿防老的时代已经一去不复返了。

　　商业养老保险不可不备

　　在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。

　　在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。

　　市场上商业养老保险种类繁多，我们建议选择有分红功能的产品为佳。除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。比如，海康人寿近日推出的“乐无忧”年金保险(分红型)，就是一款典型的年金保险产品。它既能帮助客户有效地储备养老金，而且，自保单生效后自首个保单周年日开始，每年都有一定的生存给付。同时还提供保单借款服务，在不影响养老金储备的前提下，为投保者解决燃眉之急。

　　商业险养老宜早不宜迟

　　保险界的专家认为养老险产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表，产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长，对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加，多出来的这部分风险成本，保险公司当然会转嫁给投保人。专家建议，选购商业养老保险作为养老金的有力补充，宜早不宜迟。

　　作者：陈婷 (来源：理财周刊)