用理性的目光看待分红险

　　本报记者 李画

　　每年二季度，很多购买了分红险产品的消费者开始关注保险公司即将派发的《红利通知书》，尤其对分红数字格外在意：分红比例是多少？和银行利率相比是不是亏了？分红少是不是产品不好？记者认为，保险消费者首先要充分了解分红险的本质和特征，然后再 根据自身需求，理性看待保险收益，慎重选择保险产品。

　　为了满足投保人在保险保障条件下追求更多的收益需求，2000年4月，中国人寿创新性推出个人分红保险产品； 2009年底，中国会计准则二号解释实施后，分红保险的行业主导地位进一步确立；到2011年6月底，分红险保费收入在寿险保费收入中占比超过90%，分红险形成一险独大的局面。

　　与此同时，近年各种理财工具“井喷”式增长，消费者多青睐期限短、投资回报率较高的产品，在购买分红保险时，习惯将分红险当做单纯的投资工具，与银行存款以及其他理财产品收益率作比较。事实上，这种简单的比较具有片面性，有失偏颇。

　　一方面，分红保险的利益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。保险保障一般是在发生死亡、意外事故等保险责任时，保险公司赔付给保户的保险金额。保证收益是在保险期间内，按照保险合同所列明的各项生存给付金额。红利是指保险公司根据分红保险的实际经营成果形成的可分配盈余，宣告或派发给客户的部分。

　　“分红保险的本质是保险。分红保险产品设计的理念是满足客户获得保险保障和保证收益之外，追求更大回报的心理需求，保险保障是基础，分红是附加功能。” 业内人士表示，过分强调分红收益，会让投保人忽视保险最本质的保障功能。

　　另一方面，分红保险中的分红只是一种附加功能，这一特性与银行存款及理财产品、股票和基金等金融产品有本质的不同，分红保险与银行产品及基金股票的综合收益之间很难直接比较。

　　专家认为，伴随消费者保险需求的增加、保险资金投资渠道的放宽和保险公司合规经营能力的提升，分红险还将会有较大的发展空间，但与此同时，保险消费者在购买保险产品时，应进一步明确自身的保险需求，购买真正适合自身需要的产品，如对生存利益考虑较多的投保人，可以考虑挑选带有分红功能的相关保险产品，而对意外、疾病和伤残等保障利益考虑较多的投保人，可选购传统的定期或终身寿险。