中年父亲们的财富四大件：善于组合理财减负担

　　刚过完父亲节，这是男人们不多的几个节日，这次不再需要为挑选礼物而费尽心机。不过，身为父亲，他们之间又比上了，那就是“财富四大件”。

　　四大件之一：保险

　　人物：Martin，29岁， 父亲“工龄”：1年

　　儿子、丈夫，现在Martin又多了一项身份，那就是父亲。“当了爸爸，生活也增加了新的意义。”不过，Martin也觉得，肩上的责任更重大了。“宝宝出生后，从奶粉、玩具到早教班，家庭的支出也不断增加。太太的收入不高，家中的花销基本由Martin来负担。“有时候也不免觉得辛苦，”Martin说，“好在自己早早准备好了保险。”【点评】对于顶梁柱男人，最不可或缺的就是充分的保险保障。父亲们作为小家庭最主要的经济支柱，首要防止的就是较大风险，如身故、重疾、伤残等发生时，收入断流，会给正常的家庭生活产生过大的影响。因此，男人理财的第一大件非保险莫属。

　　年轻爸爸在进行保障进行的安排时，主要安排的是人身意外和疾病方面的风险防范准备。防范的目的在于，一旦发生风险状况，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响全家人的生活。如可以考虑的是高额的意外险、寿险、重大疾病保险，这些都是“顶梁柱”必须配备的保障产品。

　　四大件之二：理财账户

　　人物：Richard，35岁， 父亲“工龄”：5年

　　“看着他呱呱坠地，看着他牙牙学语，看着他蹒跚学步……”Richard充满了喜悦。Richard是一位目光长远的父亲，“我已经开始计划宝宝的教育规划，开立理财账户为他建立了教育基金。”【点评】Richard可不是杞人忧天噢，随着教育经费的上涨，子女教育金已经成为家庭负担的“三座大山”之一，年轻的父亲们只有及早规划，方能运筹帷幄。

　　教育金的筹备实质上是一个投资积累的过程。家长们可以结合自身情况，制定出最适合的方案。市场上主要的筹备教育金的方式包括银行储蓄、基金定投、教育金保险等，他们各具特点，父亲们也可以进行组合使用。当然首先得办一张银行卡。

　　◆银行储蓄

　　优点：安全性极高 收益较低

　　缺点：可能不足以弥补通胀的侵蚀

　　值得一提的是，近期央行宣布，金融机构存款利率浮动区间的上限上调至基准利率的1.1倍，贷款利率的浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。这也意味着存款利率出现了分化。在存款时，也要“货比三家”。目前，兴业、华夏、深发展三家全国性银行已经将部分利率上浮至上限。

　　◆基金定投

　　优点：潜在收益较高，有利于加速留学教育金的积累

　　缺点：风险较高，适合较长期限的教育金筹划。在临近教育金使用时，应逐步降低这部分资产的比重。

　　◆教育金保险

　　优点：具有理财分红功能，回报期较长，能够抵御通胀的侵蚀，具有保障功能

　　缺点：产品的流动性较差，不利于财务计划的变更。

　　◆银行卡

　　推荐一：交通银行信用卡中心自主研发出一整套信用卡智能发卡终端及配套流程系统“e办卡”。随着“e办卡”的出现，客户全程不用再填写各种纸质单据，只需通过系统直接输入个人办卡信息。此外，客户通过该设备能够随时了解周边商户及相关营销活动信息，省心省事又省时间。

　　推荐二：近日，中国银联成为2012－2014年度上海ATP1000网球大师赛赞助商。银联作为该赛事唯一合作支付品牌，银联卡（卡号以“62”开头、卡面有银联标志）作为赛事唯一指定用卡，将为银联卡持卡人提供高品质的支付服务。届时，持卡人可使用银联卡通过线上线下多种渠道预订、购买赛事门票和官方纪念品等，并可享受专属优惠。

　　四大件之三：汽车

　　人物：CC，30岁， 父亲“工龄”：3个月

　　汽车，无疑是男人的又一位伴侣。刚刚当上父亲的CC，正在计划着买车。CC说，以前一直没有买车的原因是用车成本太高，油价高、停车费高、车牌价格高。可是自从家里增加了新成员，汽车变成了“必需品”。“带着宝宝出门，公交、打车都非常不方便，有了自驾车，就能够自由出行了。”

　　【点评】汽车，无疑是男人的又一位伴侣。不过，年轻父亲们买车，就不能只考虑自己，还要以照顾宝宝和服务妈妈为基准，因此除了汽车基本的行驶指标、舒适感、安全度等之外，在车型配置方面的要求就一定非常具有针对性。

　　◆考虑儿童座椅的车内空间

　　据测试，使用汽车安全座椅比不使用安全座椅，会减少潜在伤害最少可以达到70%以上。在选择车型时，父亲们别忘了儿童座椅的车内空间噢。

　　◆ 宽敞的后备箱

　　一家三口出游时，在孩子还小的情况下，准备一辆婴儿车就成了必须的。所以要选择空间较大的后备箱。此外，后备箱的开口最好大一些，距离地面的高度也不能太高。

　　四大件之四：房贷账户

　　人物：Mark 39岁， 父亲“工龄”：10年

　　身为两个孩子的父亲，Mark去年重新购置了一套联排别墅，一家四口其乐融融。“换置小别墅，向银行贷款了150万元，每个月单单还贷就需要1万多。”不过，单位的福利不错，在公积金之外还为Mark提供了补充公积金。Mark的经验是，善用公积金，能够降低自己的房贷负担。

　　【点评】在收入水平相同的情况下，减轻房贷负担，公积金贷款和公积金的使用就有不少小窍门。

　　首先，由于公积金贷款利率低于商业住房贷款，因此，在办理“公积金+商业贷款”时要合理地延长公积金贷款的年限，压缩商业住房贷款的时间。这样做，对于Mark这样的购房者来说，在同样的还款条件下，就能够较大比例地先偿还利率较高的商业住房贷款，从而在一定程度上减少利息费用的支出。

　　其次，在使用公积金冲还贷时，要想继续保持公积金的低息贷款额度，购房者不必急于使用“年冲”，而可以通过“月冲”用账户上的余额先冲还商业贷款。在申请组合住房贷款的时候，可以采用这样一种策略：把公积金贷款的时间拉长，这样每月公积金部分的还款额就不会很高；而商业住房贷款的部分则采用阶段性的还款计划在还款初期每个月的还款额安排得较高，预计公积金账户余额冲减完成后再把还款额调整到自己可以承受的范围。

　　投资链接

　　长盛同鑫二号发行

　　即便有降息利好支撑，上证依然2300点失守，令很多人耳畔再度回响起“股神”巴菲特“保住本金”之金玉良言，投资防御需求再度升温。

　　长盛同鑫二号保本基金完全复制此前母基金同鑫运作策略，引入经典的CPPI策略，依然用固定收益投资的现金净流入，来冲抵风险资产组合潜在的亏损，并通过动态配置股票、可转债等风险资产来获得资本利得，进一步强化了保本基金的稳健特点。

　　从历史业绩来看，Wind数据显示，目前市场上已经结束保本周期的6只保本基金100%实现了保本，它们在保本期内平均收益率为16.74%。

　　财通多策略稳健增长债基即将发行

　　“2012年债市将迎来确定性机会”。正如大部分基金经理所预测的，今年年初以来，债券型基金收益率稳步攀升。银河证券数据显示，截止5月30日，今年债券型基金平均涨幅已达5.24%。而即将发行的财通多策略稳健增长债券基金运用动态CPPI策略护本，以及每季强制分红的特色，成为了近期关注的焦点。

　　财通多策略稳健增长债券基金拟任基金经理曹丽娟表示，这只基金采用的是动态CPPI策略，进行3年期护本操作，同时灵活获取市场机会带来的超额收益。