延迟领取养老金担忧：人还在 钱没了

　　延迟领取基本养老金年龄政策再次引发关注，人社部的官方表态让这个讨论多年的老话题显得更加紧迫。本周一，更有媒体透露，“延退”相关政策的前期研究工作即将在今年下半年启动。

　　“延退”引发的是网络上如潮水般的反对声音。在无法掩饰失望的公众意愿和难以弥合的 养老鸿沟之间，真的有一个值得期待的平衡点吗？延迟退休，难道成了躲不开的未知数？

　　未知数

　　合适了谁：钱没领完，人没了？

　　“恐怕有的人交了一辈子社保最终只能领冥币了！”延迟领取养老金的风声刚一吹出，网络上便出现如此惊呼。这正是公众质疑延退的最重要理由，延退之后，我们自己存的钱，会不会便宜了别人？多干5年，到底这实惠让谁占了？

　　其实这并非一道难以计算的数学题。按照目前养老金相关规定，参与养老保险的退休者，其养老金大致分为基础性养老金与个人账户养老金两部分。假设退休者A于2011年退休，工龄40年，其个人账户养老金中存有15万资金。那么A拿到手的养老金，约为3079元(计算过程见附表)。若退休者A延迟退休至5年后，假设社会平均工资年增长率为5%(此为保守计算，2011年初，国家“十二五”规划明确“城镇居民人均可支配收入”和“农村居民人均纯收入”年均增长大于7%的预期性指标).A积累的个人养老金账户为18万，则5年后A拿到手的养老金约为4342元。

　　更改计算中的各项假设数值，我们仍然可以得到一样的结论延迟退休可以增加养老金月领取额。这也是养老保险的基本原则，存的多领的多。为何公众还是不满延迟领取退休金？

　　“养老金比工资大缩水，怎么维持良好生活水平”

　　樊明(河南财经政法大学教授，曾带领学生完成退休相关调研，编著《退休行为与退休政策》一书)：

　　我们在2008年就做过延后退休时间的调研。在调研中，反对延后退休时间的人还是占大多数，这其中也包括说得比较多的女干部。公众希望的法定退休年龄，甚至比现在的退休年龄还要低。

　　实际上老百姓反对延后退休时间是世界性的问题。社会养老所需与公众期待，应该说有一定的差距。造成这个问题的原因比较多，有的与养老金制度相关，有些其实也没什么关系。例如养老金双轨制、养老金管理中出现的贪污腐败等问题，造成老百姓的心态是“凭什么光让我延长工作年限？”而且目前养老金相对于平时工资，比例比较低。领到的养老金还不到工作时工资的50%，无法起到维持良好生活水平的作用，导致老百姓有抵触情绪。

　　“现在都补不上的窟窿，今后年轻人怎么补上呢？”

　　张宇(80后，白领)：这两天QQ群里都在传，让大家去人民网[41.75 1.75%股吧研报]投“反对延退”一票，我跟着风也去投了，现在反对的网友已经占到九成多了。

　　那个投票写的反对理由是不利于年轻人就业。其实我倒不觉得有这个因素在，这年头又不是子承父业，一个萝卜一个坑，老的不走就没编制。我们这一代，根本不敢指着养老保险真能养老。如果它不能真养老，我们凭什么支持延长退休年龄呢？

　　现在老龄化进程很快，通胀压力又大，我实在不敢想象，我能用现在每个月存进去的那400块钱支持我退休后的生活，这个怎么听怎么不靠谱啊。如果不是这么办，就得靠未来的年轻人补我们的窟窿，可现在我们都补不上的窟窿，今后年轻人怎么补上呢？

　　躲不开

　　长寿风险：人还在，钱花没了！

　　钱没领完，人没了这也许有些杞人忧天，毕竟人均寿命的提高已是事实。不过另一种风险正向我们走来长寿风险由于个人或总体人群未来的实际寿命高于预期寿命而产生的财富短缺风险。如果这样的定义听起来有些奇怪，我们可以换一个说法：人还在，钱花没了。

　　第六次全国人口普查显示，中国60岁及以上老年人口已达1.78亿，占总人口的13.26%，这一数据超过了世界公认的60岁老人占10%以上的老龄化社会标准。换句话说，当人们还在讨论“未来中国将进入老龄化社会”的时候，我们其实早已进入老龄化社会。与之相应的，是养老金面临的严峻形势，据媒体报道，截至2010年底，我国养老金个人账户缺口高达1.7万亿元，据测算，2001年到2075年间，中国养老保险收支缺口将高达9.15万亿元。

　　“所有国家都发现不够花，所以全世界都在延退”

　　郑秉文(中国社科院世界社保研究中心主任，长期支持“延退”)：

　　保险的大前提是你交的钱得够花。那现在交的钱够不够花？咱们国家规定的缴费最低年限是15年，可退休后活的时间比半个世纪前长多了，所以肯定是不够的。

　　不光是我国不够花，世界上所有国家都发现不够花，所以全世界基本都在延后退休年龄。世界上其他国家，基本参考的缴费最低年限是40年，跟我国的15年一比，两者差距非常巨大。

　　如果我国养老金的缴费年限改为40年，工作到60岁还没有满足最低缴费年限。不同的学历，退休年龄也要有弹性，比如本科毕业就工作的，62岁就能退休；博士没准就要到68岁才能满足最低的缴费年限，这就要求弹性的退休年限。

　　2010年，诺贝尔经济学奖得主彼得·戴蒙德跟我见面时候就说，他在2009年刚刚退休，那年他多大呢？72岁。现在北欧的退休年龄基本在67岁，西欧和美国基本在65岁，还有一定的弹性。相比之下，我国延后退休年龄是必然的。

　　“不延退，今后社会很难正常运行下去”？

　　樊明：退休早看似很好，但是如果大家退休都很早，就需要年轻人供养退休的人，负担太重，所有人的生活水平都不会很高。

　　目前来看，大概是一个年轻人供养0.3个老年人。到了2030年，有可能1个年轻人供养1个老年人，这个几乎是不可能承担的负担。

　　那唯一的解决办法就是延后退休时间。我们需要在公众盼望早退休的意愿和社会养老责任之间找到一个中间点。目前我国养老负担每年都在增加，具体推出延退政策的时间还很难讲，但可以肯定的是，如果不延退，今后社会很难正常地运行下去。

　　退休者A工资5000元/月

　　工龄40年和工龄45年对比

　　2011年退休

　　社会平均工资 5000元

　　个人账户资金 15万元

　　基础性养老金

　　(5000+5000×1)/2×40×1%=2000个人账户养老金

　　150000/139(计发月数)=1079

　　2016年退休

　　社会平均工资 6381元

　　个人账户资金 18万元

　　基础性养老金

　　(6381+6381×0.7836)/2×45×1%

　　=2560.76

　　个人账户养老金

　　180000/101=1782.18

　　注：本数据及计算过程为简化算法，实际计算更为复杂，本结果仅供参考

　　较真

　　“我们的养老金面临什么状况，这事必须说清楚”

　　养老金巨大缺口隐患的背后，还有诸多问题，“体制内外”养老双轨制带来的不公平，个人账户无法做实带来的隐患，乃至养老金该不该入市的争论，都在拷问我国养老金制度设计的合理性。仅仅抛出“延退”一招，真能解决如此多的问题吗？

　　郑秉文(中国社科院世界社保研究中心主任)：要推动这个事，就需要政府的公信力，要经过周密的后台设计、案头设计，再把方案公布出来，征求社会的意见。要把为什么需要延后退休年龄的原委，彻彻底底地讲清楚。中国老百姓是最通情达理的，如果明白这个事的道理，一定会支持。这也就是制度的正激励作用，要让老百姓觉得做这个事情划得来，老百姓才愿意支持参与。

　　目前来看，我们的制度基本是一个负激励。对于养老金这块，说得很少，也很少说存在的问题。老百姓对于养老金的疑问，也几乎未得到正面的回答。我们的养老金面临什么样的状况，这事必须说清楚。

　　具体到延长退休年龄到什么时候，就需要一个准确的测算才能确定。比如到什么时点，我们养老金预计的缺口将达到多少，这些数据要公布。具体年限取决于我们今后养老金采取什么样的制度，我认为如果维持目前社会统筹与个人账户相结合的办法，今后养老金面临的负担会很大，延退的年限，说出来恐怕也要吓老百姓一跳。这也需要我们在理性提高退休年龄的同时，在老百姓能够接受的上限之间找一个平衡点。

　　围观

　　社会公平问题？

　　王旭明：各国都在研究晚退休，提高退休年龄成全球趋势。“砖家”又跳出来了！告诉你，别拿国外忽悠人，全盘西化要不得。晚退休一不符合中国国情，二不符合中国政情，三不符合中国民情，符合的就是既得利益者占着位子颐指气使享受风光的心情！

　　雾满拦江：人社部表示，要推迟退休年龄。为啥呢？因为没有足够的养老金发给你，老爷爷老奶奶还得接着干活。为啥养老金不够？一是早期国有企业普遍以低工资无社保为代价，国家承诺的政府养老没有兑现。二是大量事业单位员工无需缴纳社保，却领取比企业退休职工高得多的退休金……总之，这实际上是个社会公平问题。

　　石述思：仅就缓解养老金压力而言，似乎有更好的缓解途径：财政收入两年创新高和垄断央企效益节节攀升，都为加大养老金投入创造了现实的可能，遑论居高不下的三公消费也有大力缩减的空间；从长远看，提升养老金基本起征点和健全社会保险体系都可以有效做大存量；而在法治框架下保障养老金保值增值在股市治理结构完善后寻找更好的投资空间是做大增量的捷径，也符合国际惯例。 (来源：北京晚报)