防保险条款花招 忽略保险的保障功能夸大收益

　　利用消费者急功近利的心理，一些保险业务员一般会忽略保险的保障功能，夸大分红险、万能险和投连险的收益。他们都会把计划书做得“很好看”，呈现投保计划时，要么把不确定的收益说成是确定的，要么把本来很少的收益说得比较高。过分强调收益是十分有效又不容易被察觉的误导方法。

　　刻意忽略一些概念，也是常用的误导手段。最典型的就是对客户忽略现金价值的概念。所谓现金价值，就是退保时保险公司退给客户的钱。现金价值只有在很多年后才会与所交保费的总额相当，前期就退保的话会有相当大的损失。个别返还很高的产品，可能现金价值却很低。有些客户确实因为各种原因会去退保，结果退了之后才发现只能拿回很少的钱，当初业务员却什么都没有说过。

　　一些保险条款上也存在耍花样的可能。个别重大疾病类的保险，会有一个“存活期”概念，比如“二十八天存活期”。在发生保险责任的重疾后，必须存活28天才可以按照重疾保险金赔偿，否则只按照死亡保险金赔偿，而在重疾险种中，死亡保险金一般是比重疾保险金少很多的。再者，某些业务员会说他们的重疾产品能保的疾病种类有多少种，比别家产品多云云。实际上，28种可能比32种更多，因为前者可能把所有癌症算作一条，而后者则把癌症拆成了数条。某些产品还可以在某些条件下双倍赔偿，或者反复赔偿。

　　一般情况下，客户只有在拿到合同之后才能看见条款，无论业务员当初说得如何好听，一切都要以保险条款为准，然而拿到合同之后真正去较真的人并不多，即使发现问题，也会因怕麻烦的心理而选择接受。

　　大多数保险都有犹豫期，一般为签署保险购买合同起的10日内。保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。

　　需要注意的是，保险回执单上的时间一定要消费者亲自签署，而签署保单的时候，一些销售人员可能通过装可怜或者以小恩小惠的方式，请客户把签署时间提前几天，这样就相当于缩短了客户的犹豫期，由此导致的损失自然由客户承担。

　　（钱经）