险到用时方恨少 “有用”的儿童保险不必贵

　　儿童节临近，商家掀起了儿童保险促销热潮，不少家长在选择时出现误区：往往一买就是年缴几千元的教育金保险，却忽略了比较便宜的重疾保障产品。其实，儿童重疾动辄医疗费在30万元以上，往往到时候发挥 “救命”功能的，是这些不起眼的“便宜”保险。

　　派急用的保险 不必贵

　　4月25日，刚刚为一起理赔案件结案的中德安联人寿理赔负责人孙经理在面对记者时心情仍然很沉重。他告诉记者，这起理赔案件的被保险人是个年仅5岁的小女孩，去年确诊不幸罹患白血病。小女孩的父母在她3岁的时候为她在中德安联投保了一份分红险，当时投保的主要初衷是为她做教育储蓄，在医疗保障方面仅附加了一份住院津贴医疗保险，100元/每天。然而，面临高达近30万的治疗费用，这对仍身背房贷的工薪阶层的年轻父母已经倾尽所有，疲于奔命。

　　“我非常同情这个家庭的处境，用保险规避孩子的意外风险和做教育金储备已经被越来越多的家长所接受，但是少儿的重大疾病风险却很少被给予足够的重视。”孙经理遗憾地表示。

　　近年来，随着医学技术进步，医学专家指出80%以上的白血病患儿可以得到根治，恢复正常的学习和生活。但昂贵的治疗费用却成为摆在很多患儿家庭眼前的难题。少儿白血病治疗费用至少需要20万，巨额的治疗费用对于众多家庭而言将是可怕的负担，很多家庭因此被迫放弃治疗。

　　孙经理提醒家长们：“风险保障是保险的根本，在家庭经济条件允许的情况下，为孩子投保一份重大疾病保险是非常必要的。”

　　家长普遍重理财不重保障

　　以前面提到的不幸的小女孩为例，如果其父母在投保教育金时附加了安联安康福佑长期重大疾病保险，在15年的缴费期间内，每年仅需增加534元的保费，即可为孩子增加20万的重大疾病保额，加上此附加险对于少儿白血病增加50%的额外赔付，在孩子确诊白血病之后，这个家庭即可获得30万的赔付。

　　新华保险的理财顾问马小姐建议，儿童保险应遵循保障第一、收益第二；先大人、后孩子；宜早不宜迟等原则，才能为孩子的成长提供切实可行的保障。

　　“现代社会，人们越来越看重孩子的健康、教育、未来成长等方方面面，折射到儿童保险的购买上，有的家长会不惜血本，觉得越多越有保障。”马小姐提示，保监会为了防范可能的道德风险，对儿童保险有诸多限制，如为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险、意外险)，累计保额不超过10万元。所以对儿童保险要根据家庭经济情况等量力、适量购买。同时，在一个家庭中，购买保险要有所侧重，“孩子对一个家庭固然重要，但真正承担起家庭经济重担的父母家长才应是投保的重点。”

　　此外，面对市面上五花八门的儿童保险产品，专家建议采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买，其他险种可酌情补充购买。新华保险专家强调儿童保险一定要保障优先，如新华保险推出的安心宝贝少儿重大疾病保障计划，针对出生30天至16岁以下的未成年人，对25种重疾2种特疾全面覆盖，为孩子健康成长提供全方位的保障。

　　树立对“钱”的态度更重要

　　而在儿童节涌向市场的众多理财类新品中，除了意外保障型产品，理财型产品则更注重对少儿金钱观的培养。

　　记者昨日从渣打银行了解到，该行在儿童节前夕宣布升级 “天骄少年”成长账户，从这个儿童节开始，渣打银行“天骄少年”账户除了提供银行产品和服务外，更为18岁以下的孩子规划了一个全面成长计划。

　　渣打银行(中国)有限公司个人银行总裁崔晸圭告诉记者：“越来越多有远见的家长希望下一代有能力创造新的财富而不仅仅打算留下多少财产给孩子，他们更愿意循序渐进地培养孩子的金钱观，帮助孩子树立正确的生活态度。”

　　据悉，拥有“天骄少年”成长账户的孩子可以定制实名卡通储蓄存折，满10周岁的孩子还可申请专属银行借记卡，除了可以方便了解和使用银行提供的存款、提款等基本服务外，还可以在家长的指导下，体验银行转账、换汇和网银等进阶服务。对于有留学需求的家庭，渣打银行特有的“外币专家”还可以根据孩子的海外求学计划，帮助家长合理规划外币资产。

　　交行上海市分行理财师也认为，体验式的理财教育会让孩子印象深刻，记者了解到，交行上海市分行自去年起就开始针对16周岁以下的未成年人发行了银联标准的人民币个人借记卡。发行至今，已有近万个孩子拥有了自己的银行卡。

　　据悉，上海交行发行的儿童卡可分为男童卡和女童卡，为了培养孩子独立消费理财能力、保障孩子的用卡安全，该行特别为这张卡设置了“消费限额设定管理”的功能，家长可以根据消费需要和习惯对借记卡设置每日刷卡限额 (该行也特别规定此卡每日在ATM等自助设备上累计取款金额不超过200元)，并通过短信服务随时了解孩子的账户动态，更贴近家长和孩子的需求。

　　作者：崔烨 (来源：新闻晚报)