生活中各类意外事故时有发生,加之夏季是游泳溺水、突发疾病、外出旅行遇险等意外事件多发期,越来越多人意识到意外险确实重要,但是你知道吗,意外险,并不是能百分百地免去“意外风险”,因为生活中,投保人认为是意外,保险公司却不赔付的情况时有发生。
记者为此咨询了几家公司的理赔人员,了解到了一些保了保险也不能理赔的案例。
定义意外险:三条件缺一不可
“一位40多岁的男士遭遇了交通事故,被送往医院抢救后不幸死亡,家属随后到保险公司拿着投保人意外险想要进行索赔,却遭到了保险公司的拒绝。”中意人寿培训部资深讲师李萍告诉记者,像这样的案例其实很多,因为这位男士的死亡证明上是因心梗突发疾病死亡,按照相关规定,是不能理赔的。
采访中,记者了解到,保险中的“意外”与我们日常生活中所指的意外是有区别的。我们平时认为意料之外的事情都可以被称为意外,带有比较强的主观性。但意外险的理赔定义相当明确而且严格,意外事故是指“外来的、突发的、非本意的危害事件”,这三个条件缺一不可。当然,还要加上一个非疾病。
新华人寿的李海波说,意外险属于纯保障性的险种,保费通常并不高,涵盖了伤亡、意外、医疗三大方面。在日常生活中,我们会遇到磕磕碰碰的小意外,也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一,仅限于意外事故导致的死亡或残疾。如果客户购买意外险后出现意外,但有自身的疾病因素在里面,保险公司一般不会给予意外伤害险的赔偿。
根据国内通用的意外险合同条款,因意外致残可根据伤残情况获赔,其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”,可获得100%的最高赔付。就如当时刘翔退赛的说法,刘翔的脚伤可能是长年累月训练积累下的症疾,并非突发的意外事故导致的。这也是为何意外险很难赔付的原因了。
特殊情况:有些意外不能赔
具有“低保费、高保额”特点的意外险并非所有意外事故都能获赔是有原因的。恒安标准人寿的鄂壮壮介绍,虽然投保人认为的意外带有很强的主观性,但在赔付过程中,保险公司还是会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。拿一个例子来说,白领张小姐急着出门赶车却摔断半颗牙,医生告知,补牙费用将花费上万元。想着自己既买了寿险又有意外险,撞伤了保险公司可以赔吧,“结果保险公司告诉我,补牙属于修复美容范畴,保险公司是不保的。”保险专家表示,保险公司会认定意外医疗的责任范围,只对属于医保目录范围的进行赔付,简单点说,就是“治疗部分赔偿,牙齿美容修复不赔偿。”
鄂壮壮表示,“因为拔牙之后一些病症可以得到治愈,拔牙属于治疗部分,医保范畴是报销的。至于因为缺牙而需要进行补牙则被认为是‘为了美观’。”所以保险只赔拔牙不赔补牙。因为意外医疗险赔付范围是按照社会医疗保险保障范围进行赔付的,除去医保赔付的部分,商业意外医疗险再进行一定比例的补充赔付。像案例当中张小姐因为一般意外导致的牙齿损害,保险公司只会赔付因为撞伤导致的治疗部分,对于牙齿修复免赔。
公众意外:可由事发单位赔偿
陈小姐在某商场意外撞伤,向保险公司要求理赔,但根据条款,保险公司拒赔。对此情况,中意人寿李萍表示,目前商场大多会购买公众责任险,而消费者在公共场所发生任何“飞来横祸”,商场可以通过“公众责任险”转嫁自己的风险,从而向所投保的保险公司进行理赔。“公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成他人人身伤亡和财产损失,保险公司替投保主体(商场)承担赔偿责任。由于公众责任险保费低廉、分散、风险大,保险公司积极性不高,并且有效需求低,消费者认识程度低,所以会忽视这方面的理赔。”
同时,场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别,它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同,它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、娱乐场所责任保险、商店责任保险、学校责任保险、机场责任保险等若干具体险种。因此,陈小姐可以向商场提出赔偿要求。
种种案例提醒投保人,购买意外险应要求保险公司出示具体条款,尤其须对意外事故的概念、承保事项及理赔进行说明。此外,还应弄清意外险合同中规定的免责条款,避免保险公司在出险时拒赔,造成不必要的损失。 本报记者 秦巍
我来说两句排行榜