结婚潮起红包变红色炸弹 新人如何由负翁变富翁

　　进入5月，身边的同事朋友就经常叫唤：“又收到红色炸弹，我的荷包啊……”5月，传统婚礼高峰。从理财的角度而言，从单身进入家庭生活，可供支配的资金、面对的问题和理财目标等，都会发生很大变化。对此，已经或即将完成这一人生转变的新人们，有的还懵懵懂懂，有的已经开始身体力行。在理财师眼中，刚刚进入家庭生活的小夫妻，还很有必要补上一堂理财课。

　　刚结婚 往往有想法没行动

　　金小姐和丛小姐都刚刚结婚，对婚后理财这个话题，她们都有点茫然：前者是因为房贷还完基本不剩钱，后者是省不下钱。

　　小金夫妻工作几年，小有积蓄，但是结完婚就成“负翁”了。小金算了一笔账：喜宴加婚纱照等就花了20万元左右，婚房是大头，花了200万元，在购房中介的建议下，他们采用商业贷款和公积金贷款结合的模式，贷了80万元，30年还清，每月还贷4000余元。而首付除了自身积蓄和双方父母支持外，还动员了很多亲朋好友。

　　“结婚后首要任务是慢慢还清亲友借贷，其他投资计划暂缓。我以前接触过几家保险公司，对于保险理财的概念比较接受，以后如果有钱会考虑买点保险，不过至少得一年以后。”

　　对于婚后理财，4月份刚结婚的丛小姐当初也和先生商量过，除了拿出礼金和部分积蓄共10万元用于购买保本型银行短期理财产品外，他们还开设了一个共同账户，当初的设想是两个人每月存一笔钱进去当做孩子的教育金，不过，“现在这个账户基本上就闲置在那里”。

　　丛小姐他们现住的房子是由先生2008年买的，每月房贷4000元，基本上是先生负责，丛小姐每月固定养车费1000元左右，其他的生活花销就很随意了，谁有钱谁付，现在“除了10万元的理财产品，基本上没有其他投资，每个月基本上没什么钱省下来。现阶段还不到理财的时候吧，基金没精力，保险不可信。”

　　不过，丛小姐对家庭财务也有自己的担心，“如果想要一个孩子，教育基金现在应该开始计划了，养孩子开销很大，我们家的首要任务应该是节省开支吧，看来我第一步就要去取消信用卡了！”

　　经历了教训 才知道开源节流

　　相对于小金夫妻和丛小姐，婚龄1年多、宝宝8个月的小巴，有了比较多的教训和经验，也开始反思婚后理财这一问题。

　　小巴结婚时主要花销是酒席，不过是家里支持的，自己主要花销是婚纱照（6500元），此外办酒花了2-3万元，婚房花了81万元，买车16万元，礼金全部投里面了。如今房子月供4000元，“主要是我供房，我老公供车和全家开支”。

　　结婚前，小巴和先生根本没有考虑过婚后理财问题，“结婚后有压力了才想着要存钱。我老公很想得开，说就算生了孩子也不能降低自己的生活质量，该买啥还得买，结果现在已经有2个iPhone、3台笔记本，不久前又去买了个iPad，多赚多花，剩不下钱。”

　　如今，小巴开始厉行节俭，跟先生商量好由自己掌握家庭财政，他只要按期交钱就行。“我的工资卡基本不动，每周六还会到剑桥英语上课（小巴的职业是教师），每月收入1300元，都存起来；此外，老公每月交给我1500-2000元当做宝宝基金”。当然，开源也是必要的，不过“股票还亏着呢，投了5万元左右，已经亏了12000元了，现在反正丢着不理，让它自生自灭，只要回本就不想投了，散户没点消息没意思；其他没什么投资，基金、保险回收率不高，现在在做个体借贷，收益还不错。”

　　理财师：早作准备 未雨绸缪

　　“现在80后夫妻前来咨询理财的很少，70后倒是蛮多的。”工行宁波市分行理财师王静说，80后更加关注消费，前来咨询网银之类的比较多，也有部分人会关注基金定投等，但是理财意识普遍比较薄弱。

　　“与70后相比，80后有着更超前的消费观念。从个人到家庭的转变意味着个人消费习惯逐渐向家庭消费习惯的转变。”中行宁波市分行理财师吴思慧认为，新婚夫妇家庭现金流相对富足，但消费开支往往较大。这类家庭的主要优势在于夫妻双方年纪较轻，收入较稳定，但未来几年内的资金需求将逐步增大，包括家庭保障、子女教育、父母赡养等开支不断增加，需要从以下几个方面进行规划。

　　一、预留应急备用金

　　建议预留3-6个月左右的日常家庭支出作为备用金。应急备用金是作为日常应对家庭临时性、突发性的支出而必须预留出来的资金，而非日常家用。一般这部分资金需要保持较高的流动性和安全性，因此建议选择银行定期存款或者货币基金等方式来放置。如中国银行的智存通产品，如果账户有5万元以上的存款，系统将自动转为7天通知存款和1天通知存款，收益较高且随时支取。

　　二、巧妙使用信用卡和大额分期

　　信用卡一般有30-50天的免息期，且针对大额消费开通了分期业务。对日常消费较高的夫妇来说，这是较好的理财品种，可以利用信用卡免息期和大额分期，对资金做更好规划。

　　三、子女教育金和养老金规划

　　调查显示，83%的人在孩子教育费用上感到吃力，54%的家庭子女教育支出超过家庭收入的20%，所以教育金越早积累越好。另外，随着人们对退休生活的要求逐渐提高，补充养老金也成为时下年轻人需要做好的功课。

　　目前，教育金和养老金的筹备方式主要有基金定投、黄金积存和保险等，在复利的作用下，积少成多，让小资金发挥大作用。建议可用夫妻共同收入的5%-10%作为子女教育金储备；每年购买一定金额保险，一般占家庭年收入的10%，保额为年收入的10倍左右，也就是所谓的“双十原则”，保险的品种可根据双方职业情况，选择两全保险、万能险、年金等兼顾保障和理财功能的险种。

　　四、合理调整投资品种

　　在投资品种的选择上，建议夫妻双方根据自身的风险偏好和投资经验来分散投资。如果风险承受能力较强且具备一定的投资知识和经验，可以选择主动型的投资品种，如股票、纸黄金、外汇买卖等；也可以将资金交给专业机构，比如购买投研能力较强的、整体投资业绩较好的基金公司发行的基金或购买一些收益较高且较稳定的信托理财产品。如果风险承受能力较弱，可以选择银行理财产品。目前各大银行都在发售各种保本型或收益浮动型的理财产品，而且产品的期限也比较全，从几天到几年不等，新婚夫妇可以根据自身的资金安排选择相应期限的理财产品。