有人缺钱有人无处投资 向陌生人借钱是否可行

 
　　面对巨量的社会融资需求，银行之力显得杯水车薪宜信最新发布的全国36个城市小微企业报告显示，虽然六成微企的启动资金仅10万元，在银行处却借不到钱。在这样的背景下，致力于为出借方和借款方牵线搭桥的小微融资“中介”大量涌现，并且提出“向陌生人借钱”的口 号。记者在一家中介浏览数据后发现：所谓的低收入人群，其实很有信用，该公司在农村贷款是100%的还款率；并且公司成立三年来出借方没有人损失利息及本金。

　　现象1 小业主缺钱不多但是急

　　尚美功是湖北省一家蔬菜开发公司的总经理，她白手起家，都说人情债难还，尚美功自然明白，找亲戚朋友借钱绝非长久之计。找人合资吧，又担心别人对项目指手画脚，影响决策。思来想去，她最终还是选择了高息贷款和找投资人的方式。为了找钱，银行、投资机构、担保机构她逐一去尝试，紧急的时候甚至连高利贷都考虑过：总会有这样的时候，需要的钱并不是很多，但是很急。

　　去年5月，尚美功急需一笔资金周转，而银行的贷款审批流程又十分繁琐，她心急火燎，一个同样做生意的朋友向她推荐了一家公司，仅凭信用就可以得到一小笔贷款。

　　尚美功赶紧跑去看，按照工作人员的要求，她提供了身份证、户口本、结婚证、房产证、公司资金流水等材料的复印件，几天后便拿到了5万元贷款。而在几番挪腾之后，尚美功很快完成还款，她觉得这种模式很不错。

　　银行虽然利率低，但他们不肯借给我。

　　这是大多数小业主的感受，记者了解到能够拿到银行10%利率左右贷款的企业少之又少，而大多数活跃在民间的贷款公司利率在15%-20%左右，略高于银行的水平，但也能为小业主们接受。

　　根据宜信公司发布的《2011小微企业调研报告-经营与融资》显示，多数小微企业的资金缺口较小，受访者中有64%表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万；小微企业目前仍较多习惯通过亲友借款的形式获得资金，被访者中有54%选择亲友借款，而选择贷款的仅有27%，曾申请贷款的企业也仅占30%，手续麻烦、缺少抵押物或担保是主要限制因素。

　　深究其中原因，主要是在传统金融机构贷款模式下，对申请材料和资质的要求非常严格。由于小微企业管理受人力所限，因此在办理贷款时往往不能提供大量规范的申请资料，小微企业主普遍感觉贷款手续复杂，时间很长。数据显示，被访者中仅有30%能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础申请材料，传统模式将绝大多数小微企业挡在门外。

　　现象2 有人缺钱有人无处投资

　　几个月前，来自青海的老知青张阿姨在 “宜农贷”网络平台上借出3000元钱，被资助的是一名大通县的养猪农户。

　　每逢月末，张阿姨都会上网看看自己的“债权车”，查查自己资助的农民是否如约还款，结果每次都让她很满意。后来，通过一个特别的机会，张阿姨来到了自己自主的农户家，亲眼看见他们用自己资助的钱买来小猪，听说入秋差不多每头能卖12000多元，可以帮家里瘫痪多年的老人买一个轮椅，张阿姨特别高兴。

　　在上海就读的加拿大华裔高中生Robert从小在城市长大，对中国的农村和农民生活原本只有书本上的认知。两年前妈妈告诉他，可以把积攒的零花钱取出来，通过网络放贷，既能保值增值，又能帮助贫困地区的人们创业。Robert痛快地答应了。他把手里的5000元拆成两三百不等的小份，分别贷给养牛、养羊、种菜、开理发店的不同人，几个月后，还款和利息纷至沓来，令他觉得十分好玩。

　　人大财经委员会副主任吴晓灵在出席“2012亚布力中国企业家论坛第十二届年会”时指出，应放宽信贷市场准入门槛。她直言小金融机构的缺失是民间借贷盛行的重要原因之一，而小金融机构的培育需要理查德保护。

　　我认为金融业务有很多品种，它们实际上是对客户的财产权的一种运用，包括借贷和投资。吴晓灵认为，目前对于个人的借贷和投资保护不够，金融压抑造成了有钱人的钱不能够到达需要用钱的人手里。

　　我们缺少把有钱人的钱，想投资的人的钱，以及想把自己的钱借出去的认得钱流向哪些想筹资的人手里的渠道。

　　吴晓灵称。

　　银行难以覆盖所有小微融资需求

　　刚刚过去的4月是银行小微企业金融服务宣传月包括上海银行、浦发、广发、中信银行在内的中资银行都走上了街头。

　　上海银行还建立了“产品经理+客户经理+风险经理”的以产品经理负责制的小微企业专项营销模式；浦发银行上海分行营业部经张江数字出版文化创意产业园区产业服务部引荐，对园区内数家企业开展了小微企业金融服务宣传活动；广发银行则推出十项措施，从建设特色支行“小企业金融中心”、配备专门团队、设立专项信贷额度、创新产品、提高贷款不良容忍度、构建快速审批流程、启动小微企业贷款专项金融债申报发行工作等方面推动小企业金融业务发展……

　　泰隆银行在上海分行推出“创业通”产品一年内贷款余额即突破1亿元，户均贷款不到30万元，实实在在为众多小微客户提供了融资支持，“融易通”则根据小企业授信额度的高低，分为三星卡、四星卡、五星卡，贷款额度在2万至30万元之间，该品种还贷压力相对较轻，无论消费透支或取现透支，均可享受最低还款额度待遇，降低了小企业的还款成本，而且对取现费用实行封顶，大大降低了频繁取现的手续费支出。

　　虽然银行已经很给力了，但正如4月27日交行一季报新闻发布会上，交行副行长钱文挥透露的，今年一季度交行小微企业不良信贷率为0.57%，低于交行不良信贷率平均线以下，也略低于房贷0.58%的不良信贷率。但这一数字相比之前的不良信贷率有所上升，体现了小微企业目前生存状况略有滑坡。

　　钱文挥坦言，虽然交行一季度对于小微企业的贷款比例显著提升，并且将通过加大资产结构优化继续加强对中小企业的贷款力度，但也不能过分扩大小微企业的贷款量：“对于小微企业的贷款还要受到信贷总量的控制，对于大企业的信贷与公共基础设施建设等信贷量都是需要权衡的，如何在加大对小微企信贷投入的同时控制好信贷比例也是一个重要的问题。”

　　对陌生人的风险管控成关键

　　目前已有多家包括信贷公司、融资中介在内的机构开始涉足5000元以下的微型借款，在出借方和借款方素未谋面的情况下为彼此牵线搭桥，提出可以“向陌生人借钱”。

　　刚刚在节前推出“证大e平台”的证大集团董事长戴志康称，该平台是在小额信贷和P2P的基础上进行创新的结果，理财、信贷销售管理部分别对应线下的传统业务，而互联网事业部负责线上的P2P业务模式，通过公司后台支持，将两者通过“证大e贷网”进行结合。

　　2月20日央行发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3.15亿元，全年累计新增贷款1935亿元。

　　而记者从宜信公司了解到，虽然该公司设有风险管理金账户，一旦发生风险能够先行先行垫付，但宜信成立三年来没有出借人人损失利息及本金。

　　包商银行首席经济学家华而诚也表示，实际运作下来，发现小微企业的信用状况并没有想象中那么糟糕。以专注小企业金融服务的包商银行的数据为例，不良贷款率是0.46%，而中国银行的平均不良率在1%至2%之间。北京大学国家发展研究员教授周其仁曾讲过一个故事：“这几年，我们跟阿里巴巴合作，做了一些调查。在台州，我们看到了泰隆银行是怎么追踪小企业主信用状况的”

　　周其仁讲了句老话识骗子看老乡，大意是说，要想识别一个人说了话算还是不算，喜欢耍赖还是不喜欢耍赖，解决的办法就是回到本地化，去看周围的另据对他怎么评价，拿这个信息作为贷款的判断。尤其是农村，搜集同学、邻居等跟小业主打交道的人，看看他们的评价。

　　周其仁认为，台州的流动率比较低，都是有根的人，所以泰隆银行用这个办法比较好。而在淘宝网上，很多买和卖的行为也都有记录，这也能还原成对个人行为的倾向性模型。

　　小企业发展经济学咨询专家刘鹰博士指出，发展小微融资企业是发展小微企业的重要组成部分，小微企业和小微融资企业的发展是平行进行的，缺一不可，目前是其发展重要时机。

　　向陌生人借钱是种进步

　　不管你是谁，我总仰仗陌生人的仁慈。

　　这句话在美国红了30年。但国人在一方面抱怨人性冷漠的同时一方面又小心翼翼地“不跟陌生人说话”。归根结底，银行融资难背后体现的是缺乏安全保障制度体系。

　　在上世纪七八十年代，穆罕默德·尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，有“穷人的银行家”之称。在中国，1993年起，各类扶贫组织也开始借鉴尤努斯的经验，在贫困农村创办“扶贫经济合作社”，目前，全国大概共有300多个带公益性质的金融机构和NGO组织。

　　然而，由于小额贷款机构资金来源极窄，规模不可能做大。即使互助资金也不足以满足贷款需求，农村资金互助社虽然可以从社员处吸收存款，但真正有大量资金需求的社员可以存入互助社的存款可谓微乎其微。农村资金互助社仅靠微薄的股本金和稀少的存款无法满足巨大的资金贷款需求。

　　在中国，小额信贷从2008年才步入快车道，到现在仅有4年时间，仍处于跑马圈地阶段。中国目前有4144家小额信贷公司，这一数字在4年间增加了7倍，其贷款总额去年增长87%。纵然目前市场上的小额信贷公司如雨后春笋，但是只要有一定的能力和资金，操作不太离谱，肯定能招来客户。

　　这些为陌生人借钱而牵线搭桥的成功案例显示，人情和契约并不矛盾依赖契约而生存，依赖信任而生活。个体均以陌生人的身份维护自身利益，均等的公共服务也能照顾到每一个陌生个体。从“熟人社会”走向“陌生人社会”，实质是一种进步。但在5年、10年以后，中国目前大量的小额信贷公司会面临怎样的局面？巴菲特曾经说过：只有海水退潮时，才知道谁在裸泳。 (来源：新闻晚报)