收益不如定存 分红险收益太低六成客户想退保

　　“你说我要不要退保呢？不退的话还要继续交钱，而且投资收益不但跑不赢CPI，就连银行存款利息也比不上啊！”记者最近相继接到几个朋友的询问，是否要退掉前两年购买的分红险产品。而最近一项分红险满意度调查显示，六成投保人对分红险不满意而想退保。

　　

　　两年产品收益不如定存

　　近五成客户退保因为收益太低

　　“我两年前买了2.8万元的分红保险，两年下来收益还不如存银行，现在退保还要亏钱，真是不划算。”一位在银行购买了分红险的客户投诉说，两年前她到银行网点办理业务，现场驻点业务人员向她推荐了一款分红险，说期限为2年至5年，两年后就可自由赎回，并称收益将超过同期定期存款利息。但经过两年她想取回本金时却发现不仅没赚到钱，而且本金也缩水了，2.8万元本金变成2.7989万元。更让她没有想到的是，由于近两年投资市场表现不佳，她所购买的分红险两年的分红分别只有500多元和300多元，加起来不满900元。即使不考虑两年间央行升息的影响，以2.25%的年利率计算，2.8万元定存两年的利息也可达到1274元，这样算来光是利息她就损失了将近400元。

　　既然收益没有存款高，那还不如退保，不过在办理退保时她又碰到麻烦。保险公司的工作人员告诉她，现在选择退保的话，她还需要支付一笔提前退保的费用，要600多元。“我两年等于只赚了200元，亏大了。”客户最终还是选择了退保。记者了解到，不少这样的客户因为投资收益不佳而选择了退保。而有关调查的结果也显示，客户退保的主要原因是收益率不高，占比46.91%，另有11.34%的投保人因为遭遇销售误导而考虑退保。

　　

　　退保金额超过险企利润

　　2011年保险业整体遭遇深寒

　　2011年保险行业整体遭遇寒冬，不但投资收益率下降，保费收入增速减缓，而且退保金额大幅度增加。目前在A股上市的四家保险公司中，退保金额都出现了大幅增加。四家上市险企去年净利润489亿元，退保金额却高达655亿元。

　　业内人士表示，2011年退保主要集中发生在银保渠道销售的3年期和5年期等短期分红险产品上，其中，趸交保费的产品退保最为严重，而纯保障型保险产品并未受到退保冲击。“银行销售的多是5年期短期分红险产品，且很多是一次性趸交保费。购买这种分红险的消费者，容易将保险收益和银行销售的理财产品收益进行简单对比。去年，银行理财产品的年化收益率多数超过5%，信托产品的收益率更是在8%左右。单纯比较收益率和流动性，分红险的劣势就显现出来。”业内人士分析说。而中央财经大学教授郝演苏认为，短期分红险在国外的销售情况很好，国内银保渠道之所以出现大规模退保，是因为产品卖给了不合适的人。从银行购买保险产品的消费者，大多数是为了获得短期收益，退保就容易出现。银行销售的分红险应该区别于基金、银行理财产品等，不在短期收益上做比较，而是注重长期的风险保障。

　　

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　　五招规避退保损失

　　投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。目前的退保案例，有的是已没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有些人是对自己所投保的产品有了认识转变。其中经济紧张是退保主要原因。如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，专家建议，消费者不要作出轻率的退保行为，可通过以下五种措施规避退保损失。

　　第一，可利用宽限期适当推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。

　　第二，可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

　　第三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

　　第四，可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴保险费而继续享有保险保障。比如，某客户购买12万元大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。

　　第五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。据今日早报 (来源：扬子晚报)