买保险更应看重保障 家庭理财遵循金字塔法则

　　健康的家庭理财结构应该遵循金字塔法则，即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品。中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资 产品，如股票、期货等。保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。

　　“新华的选择是专注寿险，简单的才能做到优秀，”新华保险总精算师龚兴峰表示，“我们提出"以客户为中心"的经营战略，细分客户市场，重点围绕长期型、保障型产品，实现产品的多样化、差异化和组合匹配。特别是，新华保险在业内最早开发保额分红产品，我们并不是以现金的形式返给客户收益，而是让产品的保障额度在保险期间内不断增长。这意味着当客户在出险或满足保险给付条件时，能获得更多的保险保障。”

　　现在，随着人们投保意识的增强，很多家庭已经把保险当成了自己出险后的保障器，往往主动为自己选择购买保险产品。

　　新华保险总精算师建议，家庭保险的开支以家庭年收入的5%~15%为宜。要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先要考虑为家庭提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、退休等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足我们防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭的财务状况不会受到重大影响。在这些最基础的风险防火墙构建好以后，我们可以开始淡定地考虑人生规划型保险，如教育金、养老金等。

　　在购买保险时，还应对家庭成员的风险状况和财务状况进行整体客观评估。在购买任何一种保险之前一定要读懂产品条款，看它究竟属于哪一类保险，是否适合自己的家庭成员，是否做到以最少的成本获得最大保障。如此，才能通过自己的理智选择，使家庭在以后的日子里真正获得“保障”。 (来源：新文化报)