[原创]月入8000 只会存钱MM咋理财保证养老需求

　　相关链接：爱存钱爱定存 文/小狼望月03

　　小狼望月MM一家三口的情况：

　　在2线城市生活和工作，有现金5万多定期为主。住房一套无车，夫妻都5金1险。共收入8000多，支出3500多。刚结婚时都是穷光蛋，工资都很低，两人一共才三千多，还欠外债1万七，学习了我家理财很多姐妹们的理财心得，我每个月坚持零存整取600，活期上够2000就存成定期。

　　5年计划：今年我31啦，我给自己定了5年规划，35岁前要买一套小居室的学区房30多万。首付要10万多（连契税），想一次性付清，LG去外地工资，月收入5000多，每月给我3500.余下他自己用。我刚跳槽，工资由1500涨到3000多一点。3500+3000=6500元。

　　作者pk2000对小狼MM理财规划的建议：当前家庭收支比例良好

　　首先对于小狼MM的持家有道表示赞扬，同时对于早早就开始为了孩子进行教育规划这种充满爱的行为表示肯定，我相信你是个非常有爱的人，无论是对自己的孩子，还是你面对的患者。>>>进来和我家理财社区的网友聊一聊吧！！

　　作为一个持证的专业理财师，还是先从你的收支平衡表和资产负债表说起吧，根据你所给的数据进行的分析不一定完整且贴切，因为这取决于你所给数据的真实性。

小狼望月MM的收支平衡表和资产负债表

　　从上表中我们可以看到，小狼MM的收支比例非常良好，没有任何负债，资产也在不断的积累过程中。

　　小狼MM处于生命周期中的家庭成长期，这一阶段的家庭成员不再增加，但成员的年龄增长，经济收入和花销也在增长，特别是子女的教育费用和生活费用猛增，各种购车购房的需求不断出现，在家庭成长期末期将会更加注重个人养老金的储备，以便安享晚年；由于小狼MM要小孩比较迟，按照正常读完大学再过3年小狼MM就进入了退休年龄（正常女性55岁退休），而利用3年的时间来积累未来30年的养老金（平均年龄85岁），将会是一个非常艰巨的任务，如果不提前准备，个人养老金将会不可避免的和孩子的教育金相冲突，晚年的生活品质将会急剧下降。

　　同时，作为整个家庭的主要经济来源，孩子的抚养费和双方父母的赡养费主要由夫妻双方共同承担，未来还计划购房和购车，而夫妻双方除了五险一金外没有进行任何家庭经济责任的转嫁，丈夫作为家庭经济支柱，经常四处奔波，如果出现了人身风险，孩子的教育费用和父母的赡养费用将会全部负担在一个人身上，除了不能按照原先的计划教育子女外，未来如果出现房产税的缴纳，这部分钱也会是极大的负担；最糟糕的情况是：如果未来交不起房产税而被没收了房产，小狼MM那么多年的辛苦将付诸东流。

　　积累方式比较原始，需进行资产配置

　　小狼MM的理财方式安全、单一且经过不断的积累有了一定的成效，但由于没有进行长期的规划和合理的资产配置，对于小孩教育金的积累方式比较原始，很有可能会出现工资增长率加理财收益率无法高过学费增长率的情况——而通常学费增长率是要高过通货膨胀率的；2011年国家公布的CPI（消费物价指数英文缩写，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标）是5.4%，而5年定期存款的收益率是5.5%，看起来好像只要存定期就能高过通货膨胀率，但是实际的状况我们可以通过一些数据来了解，10年前我们吃一碗粉大概需要2-2.5元，现在我们吃同样的一碗粉需要5-6元，实际通货膨胀率I=9%左右（PV=2-2.5，FV=5-6，PMT=0，N=10，求I），汽油、猪肉、青菜、学费等等的实际通货膨胀率都大大的超过了国家公布的数据，也就意味着现有的理财方式想满足小孩教育金的积累需要付出巨大的成本。按照现在养个读国内一本的小孩需要花30万算，按照5%的学费增长率也要准备将近50万才能保证正常开销，但是学费增长率只有5%吗？

　　开始规划自己的养老金，谨防个人养老金和孩子的教育金相冲突

　　除了小孩的教育金外， 小狼MM现在完全没有开始规划自己的养老金，所有的钱和动作都是为了孩子准备的，梦想着当自己老的时候有国家的养老金和单位的退休金可以够生活，但是随着现在养老金空帐的不断增加，现收现支模式的亟待改革，25年后我们所交的养老金能不能支撑我们未来的生活，将是一个非常严峻的问题；当然，我们对中国政府还是相当有信心的。只不过，信心归信心，“抱最好的希望，做最坏的打算”的心态也不能没有，古语有云“小心使得万年船”嘛！ 如果LZ希望在退休后保持现在的生活品质不下降，也就是3000元/月，按照5%的通胀率，到55岁时需要9675元才能买到现在3000元就能买到的东西，从55岁活到85岁需要准备350万左右；但是如果是实际通胀率的话…………就差不多要1000万了。一个月净赚一万，30年工作时间能赚多少万？

　　虽然上面列举的现实很残酷，但是也不用过分担心，按照现在 小狼MM 的状况其实只要做好合理的资产配置，长期规划并承受一定的投资风险，获取超过通胀的合理收益并且持续不断的投入，将会过上更加幸福美好的生活，房子会有的，车子也会有的，面包和爱情都会有的；但是如果理财到忘记了生活的乐趣和目的，不就是一件本末倒置的事情了么？>>>进来和作者聊一聊吧！！

　　以上仅针对 小狼MM 个人理财的一些浅显看法，如有不完善和不正确的地方还希望各位批评，共同进步，也欢迎私下互相交流。

　　快乐理财，健康、享受、品味生活。

　　by pk2000 2012.4.14